“五虛”問(wèn)題是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的重要問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，具體包括虛列費(fèi)用、虛假承保、虛假退保、虛假理賠和虛掛保費(fèi)。保險(xiǎn)“五虛”問(wèn)題的長(zhǎng)期存在，對(duì)社會(huì)風(fēng)氣、行業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)以及保險(xiǎn)公司干部都造成了較大影響。為普及“五虛”問(wèn)題造成的危害，以下通過(guò)相關(guān)案例做出警示。

一、虛列費(fèi)用

2019年4月至2020年3月，某保險(xiǎn)公司虛構(gòu)租賃、宣傳、技術(shù)服務(wù)、電子設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)及維護(hù)、會(huì)議、咨詢等事項(xiàng)，在“租賃費(fèi)、宣傳費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)、電子設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)及維護(hù)費(fèi)、會(huì)議費(fèi)、咨詢費(fèi)”項(xiàng)下列支費(fèi)用38筆，實(shí)際用于結(jié)算業(yè)務(wù)人員績(jī)效，涉及金額64.03萬(wàn)元。

上述財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的行為違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第八十六條第二款的規(guī)定，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百七十條第(一)項(xiàng)，第一百七十一條，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)對(duì)保險(xiǎn)公司處以罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員給予警告并處以罰款。

案例警示:

虛列費(fèi)用一方面導(dǎo)致保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)嚴(yán)重不真實(shí)并使得公司經(jīng)營(yíng)面臨嚴(yán)重的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn);另一方面增加了保險(xiǎn)公司成本，導(dǎo)致盈利水平下降，不利于保險(xiǎn)公司通過(guò)完善服務(wù)等方式來(lái)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，虛列費(fèi)用還擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)，加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，極易誘發(fā)從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、虛假理賠

1、提供虛假理賠材料騙保

2018年4月,安某在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)。2018年12月，安某在明知自己沒(méi)有患腦梗死疾病的情況下，通過(guò)他人辦理了患有腦梗死疾病的虛假醫(yī)院檢查報(bào)告單。2019年1月，安某來(lái)到該保險(xiǎn)公司，使用虛假的醫(yī)院檢查報(bào)告單騙取該保險(xiǎn)公司理賠款人民幣1.98 萬(wàn)元。

2、利用職務(wù)之便虛假理賠牟利

2016年9月，某保險(xiǎn)公司理賠部門員工周某、劉某伙同其他2人共謀通過(guò)對(duì)自己車輛或他人車輛采用故意制造事故的方式騙取賠款，涉案11.48 萬(wàn)元。2019 年 10月 29 日，周某、劉某涉嫌保險(xiǎn)欺詐被公安機(jī)關(guān)帶走調(diào)查。2020年6月5日，當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ赫J(rèn)定周某等人利用職務(wù)上的便利，將單位財(cái)務(wù)占為己有，依法判決周某、劉某犯職務(wù)侵占罪。

? ? ? ?保險(xiǎn)公司對(duì)理賠流程未能識(shí)別防范，致使保險(xiǎn)金流失。上述故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的行為，違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百一十六條第十款的規(guī)定，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百六十一條的規(guī)定，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)對(duì)保險(xiǎn)公司處以8萬(wàn)元罰款。

案例警示:

保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)該遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)充分告知所有重要事實(shí)，提供真實(shí)理賠資料，切勿偽造虛假理賠資料。以非法獲取保險(xiǎn)金為目的，違反保險(xiǎn)法規(guī)，虛構(gòu)事實(shí)騙取保險(xiǎn)金的行為構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪?！吨腥A人民共和國(guó)刑法》規(guī)定，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)工作人員利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金的，依照刑法關(guān)于破壞金融管理秩序罪的有關(guān)規(guī)定追究刑事責(zé)任，構(gòu)成貪污罪的，依照刑法關(guān)于貪污罪的規(guī)定處罰;構(gòu)成侵犯財(cái)產(chǎn)罪的，依照刑法關(guān)于侵犯財(cái)產(chǎn)罪的有關(guān)規(guī)定處罰。

三、虛掛保費(fèi)

? ? ? 2019年1月至2020年3月，某保險(xiǎn)公司將直銷業(yè)務(wù)出單在陳某等25名個(gè)人保險(xiǎn)代理人名下，共涉及保單1359張，套取手續(xù)費(fèi)100.03萬(wàn)元，用于結(jié)算業(yè)務(wù)人員績(jī)效。上述陳某等25人實(shí)際并非該公司真實(shí)保險(xiǎn)代理人員。利用保險(xiǎn)代理人虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用的行為，違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百一十六條第（十）項(xiàng)的規(guī)定，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百七十一條的規(guī)定，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)對(duì)成鑫給予警告并處7萬(wàn)元罰款。

案例警示:

虛掛保費(fèi)等弄虛作假行為嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，并造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本虛高，盈利銳減，甚至虧損。同時(shí)嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，保險(xiǎn)公司通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)違規(guī)套出資金，這些資金主要用于商業(yè)賄賂、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等，損害保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象。

四、虛假承保

某保險(xiǎn)公司代理人梁某通過(guò)虛構(gòu)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、偽造保險(xiǎn)公司印章、制作假保單等手段，以月息 3%、年息36%的高額回報(bào)為誘餌，以到期返還本金的名義向身邊熟人推銷，并與之簽訂保險(xiǎn)合同。

梁某收到錢款后，一部分用于支付先前承諾的3%月利息，另一部分用于自己開(kāi)銷。剛開(kāi)始梁某都能按期支付利息，隨著找她投資的人逐漸增多，“滾雪球式”經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后，卷錢跑路。截至案發(fā)，梁某共從22名客戶處非法吸收公眾存款達(dá) 2000 多萬(wàn)元，最終法院以集資詐騙罪判處梁某有期徒刑12年，并判處罰金10萬(wàn)元。

案例警示:

? ? ? 保險(xiǎn)消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)要通過(guò)官網(wǎng)查證(中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站)，或者致電保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)客服人員等方式核實(shí)所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的真假。交費(fèi)后要求銷售人員及時(shí)提供正式保單和保費(fèi)發(fā)票，并認(rèn)真鑒別保險(xiǎn)單證的真?zhèn)?真保單上有保險(xiǎn)公司印章且為電腦打印，不應(yīng)有人為改動(dòng)、手寫的地方。

? ? ? 不要輕易相信所謂的高息“保險(xiǎn)”、高息“理財(cái)”“先返息”之類的說(shuō)辭，不要被小禮品打動(dòng)。消費(fèi)者不要與保險(xiǎn)代理人簽訂個(gè)人性質(zhì)的投資理財(cái)協(xié)議，不要接收代理人個(gè)人出具的任何收據(jù)、欠條。消費(fèi)者在繳納保費(fèi)時(shí)，應(yīng)選擇銀行對(duì)公轉(zhuǎn)賬方式或者到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所繳納，不要通過(guò)現(xiàn)金、POS 機(jī)、第三方支付向代理人進(jìn)行繳費(fèi)。購(gòu)買一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品后，積極配合公司微信、電話回訪，確保利益不受損害，如果購(gòu)買上述保險(xiǎn)產(chǎn)品未接到回訪電話，或者發(fā)現(xiàn)代理人存在非法集資嫌疑的，可向相關(guān)部門進(jìn)行舉報(bào)。

五、虛假退保

從2020年11月至2021年12月間，魏某在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，在客戶不知情的情況下以客戶的真實(shí)保單在APP上進(jìn)行抵押借款操作，并將借款打入自己賬戶;或者在為老年人辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，直接偽造假保單騙取客戶錢財(cái)。一年多的時(shí)間里，魏某共盜竊和詐騙數(shù)位老人的養(yǎng)老金近50萬(wàn)元。2022年3月30日，因涉嫌詐騙罪、盜竊罪，經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣駲z察院批準(zhǔn)，魏某已被公安機(jī)關(guān)執(zhí)行逮捕。

案例警示:

一些不法分子利用老年人信息閉塞、渴望健康、缺少子女陪伴。防騙意識(shí)弱等特點(diǎn)，針對(duì)老年人群體的騙局層出不窮，屢見(jiàn)不鮮，嚴(yán)重影響了養(yǎng)老行業(yè)的健康發(fā)展，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣。比如利用掌握的客戶個(gè)人信息截留退保資金，并誘導(dǎo)購(gòu)買虛假保單，讓消費(fèi)者面臨巨額損失，所以消費(fèi)者在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后要注重保護(hù)個(gè)人信息安全，選擇營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話熱線、APP等官方渠道謹(jǐn)慎辦理退保。