保險是企業(yè)在經(jīng)營過程中無法回避的問題之一，作為企業(yè)雇主，為了轉(zhuǎn)嫁賠償員工傷亡的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，往往會購買一些保險如工傷保險、雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險，這三者究竟是何種關(guān)系，是否有必要都投保？還是僅需對其中一項進(jìn)行投保？今天善世就分析下這3類保險的對比！搞懂這些，企業(yè)就知道怎么員工買保險哦！歡迎點贊收藏與分享~

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01?定義與區(qū)別

工傷保險

是指勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的一種社會保險制度。

雇主責(zé)任險

是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡。被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

團(tuán)體意外險

是一種以團(tuán)體方式投保的人身意外保險形式，而其保險責(zé)任、給付方式則與個人意外傷害保險相同。

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從上述對比可以看出，工傷保險、雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險在性質(zhì)、購買義務(wù)、被保險人列明、理賠事由和保障范圍上均不相同，其唯一的相同點為上述三種保險的投保人均為雇主。挑個最便宜的吧？于是保險也買了，員工受傷時，老板還要賠。

02工傷保險=雇主免賠？

很多企業(yè)以為只要繳納了社保工傷保險，社保局就完全承擔(dān)了賠償傷亡員工的責(zé)任。這樣是否就算高枕無憂了呢？善世整理了工傷保險的賠償范圍，其中標(biāo)紅的項目社?；鸩毁r償，由企業(yè)承擔(dān)。

（點擊圖片可查看大圖）

我們從圖表中可以知道，工傷保險不賠償，企業(yè)需要賠償4項損失，分別是停工留薪期待遇、護(hù)理費、5-6級傷殘的傷殘津貼、5-10級一次性傷殘就業(yè)補助金。工傷保險作為社會保險，其賠償范圍并不能覆蓋雇主的全部賠償責(zé)任，在發(fā)生工傷的情況下，雇主還是要承擔(dān)部分損失賠償責(zé)任。

所以即使公司為員工購買了工傷保險，也建議購買雇主責(zé)任保險，在保額的考慮上，可以選擇低保額產(chǎn)品，以降低公司的運營成本。

03?團(tuán)體意外險=雇主的保險？

雇主責(zé)任險和團(tuán)體責(zé)任險都屬于商業(yè)險，有什么區(qū)別呢？

從以上表格內(nèi)容可知：

01?公司僅僅是團(tuán)體意外險種的投保人，而非被保險人。被保險人是員工，由老板為員工投保。該險不同于能代替老板承擔(dān)責(zé)任的雇主責(zé)任險，不能免除老板應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

02?團(tuán)體意外險屬于人身保險范疇，受益人只能是勞動者，用人單位不得對于保險金予以抵扣。如果用人單位將該理賠金額予以抵扣，則變相成了商業(yè)保險的受益人，這與保險的性質(zhì)不相符。

綜上，老板在團(tuán)體意外險中僅僅是投保人，該保險的被保險人只能是員工本身。老板作為投保人僅有繳納保費的義務(wù)，沒有向保險公司索賠的權(quán)利，也不能主張在其應(yīng)承擔(dān)的賠償中對團(tuán)體意外險已經(jīng)賠償?shù)牟糠钟枰钥鄢?。因此，團(tuán)體意外險，只能是一種員工福利，并非老板維護(hù)其自身權(quán)益的手段。

04?怎么選擇？

工傷保險是一種強(qiáng)制保險，雖然強(qiáng)制購買，但是不能覆蓋雇主應(yīng)該承擔(dān)所有的賠償責(zé)任。

雇主責(zé)任險，其承保范圍為雇主的賠償責(zé)任，對工傷保險是一個很好的補充，建議購買。若已經(jīng)為員工投保了工傷保險，則可以考慮購買足額的雇主責(zé)任保險，如20萬、30萬保額；如果未購買工傷保險，則低風(fēng)險崗位建議購買50萬保額，中高風(fēng)險崗位可購買80萬、100萬保額雇主責(zé)任險。

之所以市面上出現(xiàn)100萬保額的雇主責(zé)任險，是因為2022年度一次性工亡補助金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為:? 47412×20=948240元。

團(tuán)體意外險可作為員工福利，提高員工歸屬感，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，企業(yè)可視自身情況投保。

最后，用人單位可以根據(jù)企業(yè)用工的特點或需求，考慮采用勞務(wù)外包或勞務(wù)派遣的模式，避免勞資糾紛與員工人身傷害的賠償糾紛。