下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，防風(fēng)險(xiǎn)就得堵塞各種漏洞

隨著陸金所宣布停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品不受影響。包括螞蟻集團(tuán)、度小滿金融、騰訊理財(cái)通、攜程金融APP、京東金融等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，都已經(jīng)下架新增互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。在下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的同時(shí)，各大平臺(tái)還紛紛表示，將密切關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。

所謂互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行（尤其是吸儲(chǔ)壓力大的中小銀行）借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”等手續(xù)費(fèi)。說(shuō)到底，就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的力量，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)游離于金融監(jiān)管之外的漏洞，打“擦邊球”。對(duì)此，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦公開(kāi)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

可見(jiàn)，管理層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)吸納存款的做法是不支持的，而且定位非常明確，不僅將其界定為“非法金融活動(dòng)”，需要禁止，而且將其作為金融行為、金融業(yè)務(wù)、金融活動(dòng)，必須納入監(jiān)管范圍。只要納入監(jiān)管范圍，那么，在沒(méi)有履行相關(guān)的審批程序、沒(méi)有得到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意的情況下，任何金融活動(dòng)行為，都有可能是違法的，是必須禁止的。自然，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，也就被認(rèn)為是非法金融活動(dòng)，必須禁止了。

一段時(shí)間以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)確實(shí)陷入了過(guò)于活躍、過(guò)于頻繁的狀態(tài)，甚至有點(diǎn)不可一世，不僅互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出現(xiàn)，其他一些金融活動(dòng)也在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)生，且都沒(méi)有納入到金融監(jiān)管范疇。更有甚者，出現(xiàn)了暗中拉存款、明里放貸款的問(wèn)題。或者，利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，將從銀行獲得的貸款，平臺(tái)以更高和利率發(fā)放出去。

我們說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)相當(dāng)普及，企業(yè)和居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普遍接受，且效率很高、程序相對(duì)簡(jiǎn)單的情況下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)入金融領(lǐng)域、開(kāi)展金融活動(dòng)本身并沒(méi)有太大問(wèn)題。前提是，這些活動(dòng)必須納入到金融監(jiān)管范疇，接受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而不是游離于金融監(jiān)管之外，成為無(wú)人可管的“野孩子”。如果這樣，就要取締。否則，不僅會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序，而且會(huì)帶來(lái)難以控制的金融風(fēng)險(xiǎn)。

恰恰是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用了監(jiān)管方面的缺陷，以及這些年來(lái)管理層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)政策過(guò)于寬松、行為過(guò)于放縱的環(huán)境，打著金融創(chuàng)新的旗號(hào)，開(kāi)展了太多游離于金融監(jiān)管之外的金融業(yè)務(wù)，有的業(yè)務(wù)還明顯存在風(fēng)險(xiǎn)。就像互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一樣，如果規(guī)模過(guò)大，最終的結(jié)果，不會(huì)比P2P等更好，但風(fēng)險(xiǎn)一定比P2P等更大，且難以控制。因?yàn)椋蠖鄶?shù)“求助”于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的銀行，都是風(fēng)險(xiǎn)較大的中小銀行，內(nèi)控機(jī)制存在一定問(wèn)題，放貸的程序等也不是十分規(guī)范。在這樣的情況下，只有加大監(jiān)管力度，才能避免可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席曹宇近日表示，有效管控、隔離風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)資本市場(chǎng)建設(shè)的重要前提。其中，金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行。這里所說(shuō)的金融創(chuàng)新，當(dāng)然包括互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新。如果不對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，很多都有可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。而防范金融風(fēng)險(xiǎn)，則是未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須做好的一項(xiàng)工作。尤其在疫情發(fā)生之后，各國(guó)都實(shí)施了寬松的貨幣政策，都投放了大量貨幣，如果不及早防范，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都有可能發(fā)生。因此，管理層從防范風(fēng)險(xiǎn)入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為實(shí)施嚴(yán)厲監(jiān)管，對(duì)不符合金融監(jiān)管要求的互聯(lián)網(wǎng)金融行為提出糾正措施，是非常必須而及時(shí)的。防患于未然，遠(yuǎn)比亡羊補(bǔ)牢好。而面對(duì)全球金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)疊加的格局，更需要防患于未然，而不是亡羊補(bǔ)牢。

由于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)帶來(lái)涉及存款營(yíng)銷行為、違規(guī)宣傳存款保險(xiǎn)保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動(dòng)性管理面臨挑戰(zhàn)等方面的問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施嚴(yán)厲監(jiān)管，既是維護(hù)市場(chǎng)秩序的需要，更是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)按照要求進(jìn)行糾正，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)納入到金融監(jiān)管范疇，而不是此前的游離于金融監(jiān)管之外。此舉，決不是政策“倒退”，而監(jiān)管靠前，是從防范金融風(fēng)險(xiǎn)的角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為提出新的監(jiān)管要求，以滿足金融市場(chǎng)穩(wěn)定和金融秩序規(guī)范需要，為迎接可能發(fā)生的外部金融環(huán)境變化的挑戰(zhàn)做好充分準(zhǔn)備。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)克服疫情帶來(lái)的影響，步入良好的恢復(fù)狀態(tài)，中國(guó)金融也不能出問(wèn)題，不能發(fā)生任何大的風(fēng)險(xiǎn)。防患于未然，也就成為金融監(jiān)管最為緊迫的一項(xiàng)工作。