彈指之間，2020年只剩下1個月，相信不少打工人開始收到公司的免費(fèi)年度體檢福利吧！
但這個福利對于想買保險的人來說，是個比較糾結(jié)的事情。
到底買保險前要不要體檢？是不是體檢異常就買不了保險呢？
今天微光保就來談?wù)劚ｋU體檢的那點(diǎn)事！

投保前要不要體檢？
這個問題看似簡單，但是具體問題還需要具體分析，分情況來答：
1）如果你每年都有定時體檢，且上一年體檢報告里有健康異常結(jié)果的項目，但是找不到體檢報告了，也不太確定具體的健康異常情況是什么，這種情況都建議先體檢再投保。
不要覺得醫(yī)生說你的情況正常，就能正常投保。醫(yī)生看問題的角度跟保險公司的角度是不一樣的，同樣是乳腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生建議病患隨訪復(fù)查即可，保險公司則會對乳腺結(jié)節(jié)分級為3級的直接除外承保了。
2）如果每年都有定時體檢，上一年的體檢報告也還保留著，那就根據(jù)上一年體檢報告的情況來考慮：
a.健康異常情況較輕，智能核保能直接通過的，那就直接投保了，這就真的是因為免得體檢出什么新的問題導(dǎo)致買不了保險；
b.健康異常情況比較嚴(yán)重的，比如上一年查出尿潛血3+的，這種情況一般會要求復(fù)查是陰性了才可以投保。既然都要求復(fù)查了，那可以選擇等公司贈送的免費(fèi)體檢機(jī)會做復(fù)查。
3）之前從來沒體檢過的，也沒有什么慢性疾病例如乙肝、糖尿病、高血壓之類的，那最好是先投保，再做體檢。

保險公司能查的到我的體檢報告嗎？

這個時候可能有人要杠了，買保險前要不要體檢有必要這么復(fù)雜嗎？
當(dāng)然，你在投保的時候，保險公司是不會來查你之前的醫(yī)療記錄。但出險時就不一樣了，因為保險公司要“賠錢”了，所以會對出險案件進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查。
保險公司為何能查我的個人體檢報告呢？畢竟體檢報告屬于個人隱私，沒經(jīng)過本人同意，保險公司憑什么能隨便查別人的隱私資料？
有一說一，保險公司還真有這個權(quán)利查體檢報告。而且這個是你投保的時候，同意授權(quán)給保險公司的。
1).我們投保時，鏈接頁面通常會有個投保須知，點(diǎn)擊進(jìn)入可查看詳細(xì)條款約定，其中會有這樣一條：

這意味著，保險合同一旦簽定，保險公司有權(quán)從各種渠道調(diào)查我們的醫(yī)療記錄。
2).保險公司是怎么調(diào)查的？
體檢除了可以去醫(yī)院，一些專業(yè)的私立機(jī)構(gòu)也很受歡迎。比如：美年大健康、愛康國賓、慈銘等。
因此保險公司可以通過以下方法查到你的體檢報告：

?與醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)：通過身份證就能查到所有醫(yī)療記錄，包括門診、住院。

?實地調(diào)查：對被保人可能會去的醫(yī)院和體檢機(jī)構(gòu)逐一排查。

保險公司一般都有專門的核賠部，負(fù)責(zé)調(diào)查理賠。有些小保險公司，不一定有核賠部，但會找專業(yè)的第三方調(diào)查公司。
更何況，現(xiàn)在身份證、醫(yī)?？ā嵜謾C(jī)號，都是另一個你，走過留痕。買藥看病就醫(yī)，用微信、支付寶支付，都會留下蛛絲馬跡。
就拿社保卡來說，目前已經(jīng)有好幾家保險公司的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對接了社保系統(tǒng)，比如平安。所以，醫(yī)?？ㄕ娴膭e亂借了。
除此之外，保險公司還有專業(yè)的第三方調(diào)查公司，有自己的人脈關(guān)系網(wǎng)，包括但不限于醫(yī)院、疾控中心、體檢中心、衛(wèi)生局、社保局、同行等。
特別是這幾類情況，會重點(diǎn)查：

?大額理賠，畢竟是大把銀子；

?過了等待期就出險，會被懷疑「帶病投保」；

?短期內(nèi)買入多份高保額保險，會被懷疑動機(jī)不純，有騙保嫌疑；

?特殊情況（年齡大、吸煙、超重或存在潛在風(fēng)險的客戶）抽查。

保險公司的核賠、調(diào)查模式已經(jīng)比較成熟了，不要輕易挑戰(zhàn)。保險公司只要想查，渠道和手段非常多。

隱瞞體檢異常，會被拒賠嗎？

如果投保時隱瞞體檢異常，日后出事了，保險公司會不會拒賠？我們分情況看：
1）隱瞞小問題
如果隱瞞的是小問題，也沒有涉及健康告知，一般不會影響理賠。
例如未告知的是普通感冒發(fā)燒，補(bǔ)充告知也沒有影響。就算后期發(fā)生理賠，也不能作為拒賠的理由。
2）隱瞞高風(fēng)險疾病
像結(jié)節(jié)、高血壓等疾病，保險公司都得嚴(yán)格審核，健康告知一般都有問詢。如果未如實告知，后期發(fā)生相關(guān)理賠，就很可能被拒賠。
總而言之，千言萬語一句話：做好如實告知，是順利理賠的前提。

體檢異常，如何買保險？
現(xiàn)代人加班熬夜是家常便飯，一場體檢下來，多多少少都會有些毛病。如果健康異常，我們該如何投保呢？
1）選擇健康告知寬松的產(chǎn)品
不同的保險產(chǎn)品，健康告知的寬松程度不同，選擇健康告知寬松的產(chǎn)品，能大大提高投保成功率。
2）嘗試智能核保
要是過不了健康告知，可以選擇帶有智能核保的產(chǎn)品。只要通過就能正常投保，即便拒保也不會留下任何記錄。
3）嘗試人工核保
人工核保很簡單，專業(yè)的人專門為你服務(wù)，保險公司直接根據(jù)你的病例資料來判定是否可以投保。
4）多家投保，擇優(yōu)選擇
每個產(chǎn)品的健康告知不一樣，每家保險公司的健康要求也不一樣，如果你擔(dān)心在一家保險公司過不了健康告知，可以嘗試同時別家保險公司投保，最后擇優(yōu)選擇。
買了保險，最怕被拒賠。
其實保險實行的是“有限告知”，即問什么答什么，沒問到的不用告知。只要我們?nèi)鐚嵏嬷还鼙ｋU公司怎么查，該賠還是得賠。