對普通人而言，以后存?zhèn)€錢也變難了。

12月14日，六大行集體行動(dòng)，明年起停止“靠檔計(jì)息”。

這意味著從2021年1月1日開始，你只要提前把定期存款取出來，那就全部按照活期的利率來計(jì)算利息了。

12月18日，繼支付寶宣布下架銀行存款產(chǎn)品之后，百度度小滿、京東金融、騰訊理財(cái)通、滴滴金融、平安陸金所等9家頭部也紛紛跟進(jìn)。

短短幾天，存款產(chǎn)品發(fā)生了如此巨變。

到底是為什么呢?那我們的錢還安全嗎？

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，單家銀行存款，本息加起來最高可以賠付到50萬，也就是說如果你把錢存銀行，50萬以下是可以兜底的，不用擔(dān)心銀行破產(chǎn)問題。

所以買了各平臺(tái)銀行存款產(chǎn)品的朋友也不用太慌張，你的錢還是在銀行里放著的，之前你存了多少錢，現(xiàn)在都還是能看到的，并且平臺(tái)還是會(huì)返本付息的，不過新用戶是不能再購買了。

而監(jiān)管爸爸為了維護(hù)金融市場的穩(wěn)定性，防止后期擠兌風(fēng)險(xiǎn)，也是操碎了心。

“門檻低，利息高，操作便捷”，一度讓互聯(lián)網(wǎng)在過去幾年成為市場的新選擇。

過去對于大行而言拓寬獲客渠道，采用的辦法是到處撒網(wǎng)開店。但對于一些地方小銀行來說，遍地撒網(wǎng)成本太高了。

于是近年來轉(zhuǎn)而和各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，然后就有了我們在各大APP上看到的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，為了加大吸引力和大銀行競爭，這類互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的利息相對都較高。

這樣的話會(huì)造成倆個(gè)后果：

第一，容易造成銀行間的惡性競爭，我們可以看到國有四大行存款利率，一般在2％左右，但一些區(qū)域性的地方銀行存款利率，有看到1年期最高2.25%，3年期最高4.125％，5年期定存甚至高達(dá)4.875％，這顯然已經(jīng)接近或達(dá)到自律定價(jià)機(jī)制的上限了。

第二，客戶對區(qū)域性的銀行沒有忠誠度，很多人都是沖著利息過去的，一旦產(chǎn)品利率下調(diào)，很容易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶大搬家的情況。

因此以高利率在平臺(tái)攬儲(chǔ)，其負(fù)債端資金成本走高，長期來看銀行資產(chǎn)質(zhì)量將面臨重要考驗(yàn)。

盡管還沒出臺(tái)正式的整治措施，但各大平臺(tái)心里是有數(shù)的，加上近來“強(qiáng)監(jiān)管”基調(diào)，聰明的巨頭們干脆主動(dòng)采取行動(dòng)，紛紛先撤了。

這個(gè)時(shí)候，真的很想感嘆一句：有錢也是煩惱?。?/p>

眼下，好的理財(cái)渠道越來越少，存款利率下行，別說有多高的收益了，想跑贏通貨膨脹都難。

老百姓手里有點(diǎn)小錢，找個(gè)安全穩(wěn)妥收益稍高的理財(cái)，真心不容易。

對于很多新中產(chǎn)而言，資產(chǎn)配置將成為后續(xù)家庭的重要課題。

建議每個(gè)家庭都要搭建好家庭的金三角理財(cái)框架。

底部一定要有充足的保障類保險(xiǎn)來應(yīng)對人身風(fēng)險(xiǎn)，有相對靈活的銀行存款應(yīng)急資金。

腰部一定要有相對穩(wěn)健安全的理財(cái)類產(chǎn)品，比如房產(chǎn)規(guī)劃、教育金、養(yǎng)老金、債券等。

而塔尖可以根據(jù)自身理財(cái)能力適當(dāng)?shù)呐渲没?、股票等投資產(chǎn)品。

但是銀行（YH）利率下行是一個(gè)趨勢，這種時(shí)候，安全長期高收益的產(chǎn)品就顯得十分重要。

這里面有必要提醒下，如果在保障已經(jīng)做足的情況下，有閑錢又沒什么投資渠道，或者想要分散資金配置的，可以適當(dāng)通過一些年金類、保底萬能賬戶險(xiǎn)。

但市面上各類年金險(xiǎn)、教育金魚龍混雜，一不小心很容易入坑，這個(gè)時(shí)候擦亮眼睛看清楚白紙黑字的條款和保單對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值等更重要。