探長(zhǎng)讀財(cái)注意到，3月24日，“包銀消費(fèi)金融”官方微信公眾號(hào)更名為“蒙商消費(fèi)金融”。在此之前，包銀消金先后完成公司更名和品牌升級(jí)。

　　3月16日，包頭市包銀消費(fèi)金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱“包銀消金”）更名為內(nèi)蒙古蒙商消費(fèi)金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱“蒙商消金”）。3月18日，包銀消金在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，包銀消金品牌升級(jí)為蒙商消金，原包銀消費(fèi)金融APP更新為蒙商消費(fèi)金融APP，自營(yíng)產(chǎn)品“包你貸”升級(jí)為“蒙享金”。

　　根據(jù)公告披露，“蒙享金”產(chǎn)品主要面向高成長(zhǎng)性的年輕客群，采取差異化定價(jià)策略和額度策略，線上智能化運(yùn)營(yíng)，業(yè)務(wù)覆蓋購物、旅游、出行等多種消費(fèi)場(chǎng)景。截至2021年2月末，蒙商消金累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)1741.77萬人，累計(jì)發(fā)放貸款金額356.16億元。

　　根據(jù)央行2020年4月30日公告，包商銀行的股權(quán)投資由蒙商銀行承接，蒙商銀行成為包銀消金的第一大股東，持股比例44.16%。公司更名和品牌升級(jí)之外，包銀消金還完成了換帥，原包商銀行紀(jì)委書記尹志成接替劉鑫擔(dān)任公司法人，同時(shí)兼任董事長(zhǎng)及總經(jīng)理。公開資料顯示，劉鑫，原包商銀行行長(zhǎng)助理兼包銀消金法人、董事長(zhǎng)。

　　至此，包銀消金正式退出歷史舞臺(tái)，蒙商消金將掀開新的一頁。

　　遺憾的是，雖然包銀消金（蒙商消金）實(shí)現(xiàn)了“改頭換面”，但探長(zhǎng)讀財(cái)注意到，截至發(fā)稿前，蒙商消金似乎還是走包銀消金的老路。3月26日，小編下載蒙商消金APP，并先后完成賬號(hào)注冊(cè)及貸款申請(qǐng)等一系列流程，但頁面提示貸款審核需1天時(shí)間。3月27日，小編獲得蒙商消金1萬元授信，嘗試借款并提現(xiàn)發(fā)現(xiàn)，頁面顯示年利率高達(dá)35.64%。

　　不難發(fā)現(xiàn)，同樣是持牌消費(fèi)金融公司，蒙商消金與招聯(lián)消金不僅在注冊(cè)用戶（1億+）、累計(jì)放貸（6032億元，截至2019年6月末）層面存在較大差距，在金融科技、運(yùn)營(yíng)效率層面同樣差距明顯。

　　首先，蒙商消金在貸款審核方面需要1天時(shí)間（實(shí)際約12個(gè)小時(shí)），但招聯(lián)消金支持7×24小時(shí)隨時(shí)借款，最快1分鐘到賬。其次，招聯(lián)金融“好期貸”日利率0.04%，年利率14.6%，而蒙商消金“蒙享金”日利率0.099%，年利率35.64%。

　　值得注意的是，2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸司法保護(hù)上限降至4倍一年期LPR利率（3.85%），今年1月16日，最高人民法院認(rèn)定小貸公司為金融機(jī)構(gòu)，不受民間借貸利率限制。即便如此，地方法院在審理借款合同糾紛中，以15.4%或25%作為司法保護(hù)上限。這也意味著，年利率超過24%部分不受法律保護(hù)。

　　毫無疑問，作為持牌消金公司，蒙商消金在審批效率和貸款利率上都不占優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上，蒙商銀行背靠蒙商銀行，在資金成本上具有先天優(yōu)勢(shì)。不僅如此，蒙商消金的第二大股東為新浪微博（持股40%），如果雙方之間展開合作，將很容易獲得流量和用戶。

　　從這個(gè)意義上來說，目前的蒙商消金，只是做到了更名，并未實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級(jí)。