一個季度，700張罰單，銀行能否收斂

今年以來，建設銀行、平安銀行等幾十家銀行再被銀保監(jiān)會和各地銀保監(jiān)局開罰單。僅二季度，銀保監(jiān)會就開出了9張罰單， 地方銀保監(jiān)局及銀保分局更開出了680余張罰單。其中平安銀行北京分行被處以的777.22萬元罰單，涉及金額最大。

雖然這種消息已經(jīng)屢見不鮮，幾乎不要多長時間，就有銀行被罰的消息發(fā)布，而且，從處罰的單位數(shù)和金額數(shù)來看，力度都很大。但是，從趨勢來看，似乎并沒有得到有效遏制，銀行違規(guī)行為仍呈上升趨勢。

我們注意到，監(jiān)管機構在對銀行違規(guī)行為的處罰方面，已經(jīng)注意把握原則和掌握重點，對屬于探索和創(chuàng)新過程中發(fā)現(xiàn)的問題一般不予以處罰，而是對違規(guī)發(fā)放貸款、不注重事中事后跟蹤檢查和監(jiān)管、借創(chuàng)新之名搞違規(guī)活動加大處罰力度，作為監(jiān)管重點。但是，仍然可以發(fā)現(xiàn)，銀行的違規(guī)行為實在太多，經(jīng)營行為很不規(guī)范，不僅沒有按照監(jiān)管要求和政策規(guī)定支持實體經(jīng)濟、尤其是中小微企業(yè)，而且違規(guī)留下的風險隱患也比較嚴重，容易引發(fā)區(qū)域性風險。

實際上，銀行作為市場主體之一，在經(jīng)營過程中，只要嚴格按照市場規(guī)則和金融制度執(zhí)行，就不會出現(xiàn)這么多問題。遺憾的是，有些金融機構，總是喜歡打擦邊球、走鋼絲，在法律與自由之間選擇自由，隨意發(fā)放貸款，隨心開辟業(yè)務，而置制度法律于不顧，出現(xiàn)很多違反制度規(guī)定的行為，導致監(jiān)管機構不得不開出罰單，并對相關責任人予以責任追究。

一個季度，就開出了700張罰單，這不能算少了。更何況，這并不是全面檢查，而是抽查。要是全面檢查，到底需要開出多少罰單，實在難以想象。要是把處罰的范圍再擴大一些，又將增加多少罰單，也難以想象。

實際上，目前監(jiān)管機構對銀行開具的罰單，都是太剛性的問題，是銀行的經(jīng)營行為實在太偏、太不符合要求了。特別是信貸資金發(fā)放，完全違背了監(jiān)管工作要求，如給房地產(chǎn)市場隨意投放資金、將資金轉到股市等。一般性的問題，違規(guī)邊緣的問題，監(jiān)管機構還沒有在處罰上做得很嚴厲。假如監(jiān)管機構嚴格按照制度、規(guī)定、要求去執(zhí)行，應當接受處罰的銀行，可能就是大范圍了。這其中，定向降準、降息政策推出后，銀行是否按照要求執(zhí)行了，中小微企業(yè)是否真正受到定向政策的支持了，估計沒有一家銀行能夠理直氣壯地說自己執(zhí)行好了。

這也意味著，目前監(jiān)管機構對銀行的處罰，更多的還是剛性問題，是實在回避不了的問題。諸如定向政策執(zhí)行不好的問題，只要不將資金投向房地產(chǎn)市場和股市，一般情況下，監(jiān)管機構還是會睜一只眼閉一只眼的，不會給銀行開罰單的。恰恰是，這才是目前最需要引起重視的方面。因為，政策執(zhí)行不力，是當前銀行面臨的最大問題之一，也是必須解決好的難題之一。如果政策執(zhí)行不好，在復雜的經(jīng)濟環(huán)境面前，實體企業(yè)、尤其是中小企業(yè)就難以走出困境，就會對經(jīng)濟穩(wěn)定產(chǎn)生嚴重影響。

在這樣的情況下，面對銀行頻頻出現(xiàn)的違規(guī)問題，在為監(jiān)管機構加大處罰力度、規(guī)范銀行行為點贊的同時，更希望金融監(jiān)管機構能夠監(jiān)管前移，工作下沉，要把單純檢查銀行剛性違規(guī)逐步轉向或擴大到執(zhí)行政策層面，檢查銀行在執(zhí)行政策過程中的效率與行動力。如果不能嚴格按照政策來執(zhí)行，不僅政策的作用效率會打折，甚至產(chǎn)生相反的作用與效果，而且會使銀行的風險隱患更多，銀行信貸資金的結構也越來越不合理，銀行對企業(yè)、對經(jīng)濟的作用越來越小，甚至在某些方面與企業(yè)、與經(jīng)濟相對立。不能不說，在一些地方和銀行，與企業(yè)用到地方政府之間已經(jīng)出現(xiàn)了比較大的矛盾和問題。

我們也注意到，相關專家在對銀行違規(guī)行為進行分析時，也似乎有意無意地在幫助銀行開脫，看似分析銀行違規(guī)的問題，實質是在幫助銀行違規(guī)找理由。如規(guī)模大、業(yè)務范圍大，新業(yè)務、新技術、新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)等。難道規(guī)模大、業(yè)務大，就應該問題多嗎？新業(yè)務、新技術等，就必須有新問題嗎？更重要的，銀行的違規(guī)發(fā)放貸款，也是規(guī)模大、新技術多的原因嗎？顯然，這是不了解實際情況、拍腦袋的結果。只要了解實體企業(yè)、尤其是中小微企業(yè)的生存狀態(tài)、融資狀態(tài)，就不會有這種拍腦袋的說法。銀行違規(guī)，完全是制度、法律意識不強、工作責任性不強、執(zhí)行政策不力的結果。

因此，建議監(jiān)管機關在對銀行實施監(jiān)管時，要把工作重心向下向實向小轉型，要把是否認真執(zhí)行政策作為重點。特別是資金有沒有真正按照政策要求投放到實體經(jīng)濟，需要作為重中之重，要確保各項政策能夠不折不扣地執(zhí)行，而不是貨幣政策的傳導阻力太多、障礙太多、效率很低。在這里，我們也希望，一個季度700張罰單，能夠讓銀行清醒清醒，認真地做出一些改變，而不是我行我素。