有朋友在后臺(tái)咨詢我，說媽媽前幾年給她買了一份xx保險(xiǎn)，每年一萬多，保額35萬。

要交20年，今年剛交完第3年保費(fèi)。

今年交費(fèi)的時(shí)候她才知道有這份保險(xiǎn)，看了之后感覺不劃算，問我要不要退保？

01

看了保單后，我支持她退保止損。

但我建議她不要直接退保，要先配齊合適的保障類保險(xiǎn)，等新保險(xiǎn)過了等待期，再去決定是否真的要退掉老保險(xiǎn)。

她的這份保單，主險(xiǎn)是80歲返錢的兩全險(xiǎn)，附加的終身重疾險(xiǎn)。

當(dāng)時(shí)她媽媽聽說能返錢，還能保大病，就買了。

可她媽媽不知道，只有80歲前重疾不出險(xiǎn)理賠，80歲時(shí)才能返31.5萬。

如果在80歲之前重疾出險(xiǎn)理賠了52.5萬，保險(xiǎn)公司就一分錢都不會(huì)返了。

這類保險(xiǎn)的問題是：

不僅比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)要貴出至少一倍，有些主險(xiǎn)兩全險(xiǎn)和附加的重疾險(xiǎn)還只賠一個(gè)。

比如我用同樣的保費(fèi)，先用五千多給她配置成人需要的重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，總共買到405萬保額。

接著用剩下的5000塊錢，投保增額類產(chǎn)品，不僅領(lǐng)錢沒年齡限制，80歲時(shí)還能領(lǐng)50萬。

我們分別來看看：

我給她配置了30萬的達(dá)爾文7號(hào)和25萬保額的達(dá)爾文6號(hào)，都是保終身的。

如果確診重疾符合理賠條件，一次性賠55萬，能賠的更多。

如果是60歲前首次確診的重疾，達(dá)爾文6號(hào)還可以再賠一次。

除了重疾能賠錢，達(dá)爾文7號(hào)和達(dá)爾文6號(hào)中癥和輕癥也能賠。

保障更全面不說，保費(fèi)也更便宜。

配置完保障類的產(chǎn)品，剩下的5000塊錢我給她投保了樂享年年增額終身護(hù)理險(xiǎn)。

保單生效后就可以減保領(lǐng)錢，不必非等到80歲才能領(lǐng)。

而且它是保終身的，如果活到90歲、100歲，也都能繼續(xù)增值下去。

比如90歲時(shí)，投入的10萬保費(fèi)，已經(jīng)變成了70.6萬。

而且它和重疾險(xiǎn)是獨(dú)立的，互不影響。

這也是為啥我一直強(qiáng)調(diào)，保障類的重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等，要和保錢的增額壽、年金險(xiǎn)等分開投保。

不僅保障更好，領(lǐng)錢也更多，關(guān)鍵是互不影響。

02

保險(xiǎn)買錯(cuò)了怎么辦？

其實(shí)這朋友知道買的不劃算，她糾結(jié)的是要不要退保？

二姐一直覺得，買錯(cuò)保險(xiǎn)就好比談戀愛時(shí)遇到渣男。

關(guān)鍵時(shí)候還是要?dú)⒎ス麛啵皶r(shí)止損。

像這朋友交了3年，總共交了3.15萬，退保只能退六千多，損失了兩萬多。

但如果繼續(xù)交下去，要交20年，就是損失21萬。

關(guān)鍵是需要用到的時(shí)候，保障還不足，到時(shí)才意識(shí)到就晚了。

及時(shí)退保能止損，還能規(guī)劃新保障。

當(dāng)然我們也看到，除了猶豫期內(nèi)退保，會(huì)退還所交保費(fèi)，最多損失個(gè)十多塊錢的工本費(fèi)，損失比較小。

過了猶豫期后退保，就只能退現(xiàn)金價(jià)值，損失就大了。

所以我建議大家不要輕易買保險(xiǎn)，咨詢清楚了再投保。

03

什么情況不建議退保？

當(dāng)然我也不建議大家輕易退保，這兩種情況就需要慎重考慮。

1、即將交完保費(fèi)。

假如上面的朋友已經(jīng)交了18年，交了18.9萬，還差兩年就交完保費(fèi)了。

而且此時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值只有幾萬塊，這時(shí)候退保損失就太大了，要慎重退保。

不過也有些產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值很高，交完保費(fèi)退保也沒損失。

比如方案里的達(dá)爾文7號(hào)，投保30萬保額，保終身，30年交。

每年保費(fèi)2487元，30年總共需要交費(fèi)74610元。

而你看它的現(xiàn)金價(jià)值，68歲時(shí)有8萬多。

這時(shí)候退保不僅沒損失，還給你幾千塊的利息。

當(dāng)然一般優(yōu)秀的產(chǎn)品才敢這么干，知道你不舍得。

不然發(fā)現(xiàn)買錯(cuò)了，會(huì)毫不猶豫地退保。

2、健康狀況變差或理賠過。

我們投保的時(shí)候，一般先要做健康告知。

如果身體變差或理賠過，你又退保了，可能就買不到合適的替換產(chǎn)品。

我見過不少一直沒出險(xiǎn)，選擇退保的，結(jié)果沒多久就生了大病。

這時(shí)候沒有保障，真的很心痛。

所以我要敲個(gè)小黑板：一定要等新產(chǎn)品過了等待期再退保。

買長期產(chǎn)品，比如20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，終身重疾險(xiǎn)，一般有90--180天的等待期。

如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠付的。

等新產(chǎn)品過了等待期再退保，代表你已經(jīng)買好了新的替換產(chǎn)品，而且已經(jīng)能正常賠付了。

也就是找好下家，且穩(wěn)穩(wěn)地著路了再退保。

我一直強(qiáng)調(diào)，了解清楚了再投保。

可很多人不清楚該買什么保險(xiǎn)？怎么挑選？