3月14日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。具體表現(xiàn)：誘導(dǎo)消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)；誘導(dǎo)消費者超前消費；誘導(dǎo)消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域；過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán)。

近年來，有關(guān)機構(gòu)誘導(dǎo)消費者借貸的案例不絕于耳，其中，老年消費者和女性消費者被誘導(dǎo)的現(xiàn)象更為嚴重。而前些年比較突出的大學生被誘導(dǎo)消費現(xiàn)象，則有所改善。主要是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)被取締，大學生通過其他機構(gòu)獲得資金的現(xiàn)象比較少，自然，受到誘導(dǎo)的問題也就不是十分嚴重。

一、為何會出現(xiàn)消費者被機構(gòu)誘導(dǎo)過度借貸的問題？

很顯然，出現(xiàn)消費者被機構(gòu)誘導(dǎo)過度借貸的問題，既有機構(gòu)無良的原因，也有消費者無知的原因。但凡機構(gòu)行為規(guī)范、消費者有判斷能力，就不會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象。也正因為如此，要解決機構(gòu)誘導(dǎo)消費者過度消費問題，就必須雙管齊下，既要對誘導(dǎo)消費者過度借貸消費的行為進行打擊，也要對消費者進行教育，做到打防結(jié)合、有效防護、避免問題發(fā)生。

事實也是，無良的經(jīng)營者只有遇到無知的消費者，才能發(fā)生各種不規(guī)范行為，才能讓無良經(jīng)營者的陰謀詭計得逞。有關(guān)方面發(fā)布風險提示，提醒消費者注意，是必須的，也是必要的，關(guān)鍵是，只發(fā)布風險提醒，還是遠遠不夠的。特別對行為不規(guī)范機構(gòu)的處罰和打擊，是需要有關(guān)方面認真研究，并拿出切實有效的解決措施。

要知道，在現(xiàn)實生活中，凡是經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機構(gòu)和經(jīng)營者，大多會根據(jù)自身的判斷精選容易受騙上當者，精選愛慕虛榮者。一旦被他們盯上，大多能夠得手，且效果非?！帮@著”。在上海，一名女子月薪8000元，卻貸款60萬買健身房私教課，排課時間一直安排到2034年。女子得病后，無力償還便將健身房告上法庭，雖然法院經(jīng)過審理，讓健身公司退還19萬。但是，女子仍然要承擔31萬。類似這樣的案例，現(xiàn)實生活中，還有不少，有的遠比這名還要嚴重。

二、如何有效防護、避免此類問題發(fā)生？

毫無疑問，對這樣的無良機構(gòu)，不僅要讓其退還消費者受騙上當?shù)腻X，還要依據(jù)相關(guān)法律給予處罰。如果現(xiàn)行規(guī)定缺乏處罰依據(jù)的，有關(guān)方面應(yīng)當制定相應(yīng)的處罰措施，以便于在發(fā)生這樣的案件后，能夠有法可依，能夠?qū)o良的經(jīng)營者實施嚴厲處罰，切實維護消費者利益，維護良好的市場秩序。

對消費者來說，也要增強自身的判斷能力，不要為了一時之利或者一時之快，做出讓自己后悔的事。要知道，像案例中的女子一樣，明明自己只有8000元的月薪，卻要去享受高價的健身，很明顯是脫離實際的。更何況，貸款健身，本身就是超前消費、過度消費行為，是必須嚴格控制和自我約束的。如果自己不加約束、不把虛榮性等進行控制，也就不可避免地會受騙上當。

當然，有些老年人被騙，就更與自身防范能力不強有密切關(guān)系了。對這樣的案件，有關(guān)方面更要加大打擊力度，更要對無良機構(gòu)、無良經(jīng)營者實施嚴厲處罰。否則，會有更多的人上當受騙，也會讓市場秩序受到極大破壞。

不僅如此，對經(jīng)營者實施的借貸行為，如果有利息等方面的條件，還應(yīng)當受到金融監(jiān)管的約束與監(jiān)管。因此，有關(guān)方面必須加強調(diào)查，看看哪些經(jīng)營機構(gòu)在從事這樣的借貸行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，也要依據(jù)金融法規(guī)，對這樣的經(jīng)營者予以處罰。因為，民間借貸行為也是需要監(jiān)管的，借貸行為是否合法、利率是否合法、借貸程序是否合法等等，都需要監(jiān)管、需要檢查。如果借貸本身就是違法的，這樣的借貸行為，就要禁止，就要打擊，就要取締。

總之，對誘導(dǎo)消費者過度借貸的行為，必須嚴厲打擊。而消費者利益受損，也不要全部把責任推給商家和經(jīng)營者，也要反思自己的行為，要自省，而不要為了貪圖虛榮等過度借貸、過度消費、超前消費。