延遲退休距離我們越來越近了，養(yǎng)老問題迫在眉睫。

大家都有一個共識，養(yǎng)老還得靠自己。

關(guān)于提前準(zhǔn)備養(yǎng)老，我一直給大家推薦年金險和增額終身壽險。

二師姐在2021年就給自己配置了一份增額壽、一份年金險，去年又配置了一份終身年金險。

這兩個險種都不錯，不少人就問我：

年金險和增額壽有什么區(qū)別？該怎么選？

01

先來看年金險和增額終身壽險的不同。

1、領(lǐng)錢的時間不同：

年金險是到了約定的時間或年齡，可以按月或年領(lǐng)取養(yǎng)老年金。

目前很多年金險都是，女性50歲開始，男性60歲開始可以領(lǐng)錢。

增額壽的領(lǐng)錢，主要通過減保領(lǐng)現(xiàn)金價值。

目前減保友好的增額壽，保單生效起或保單生效一兩年就可以減保領(lǐng)取了。

每年領(lǐng)幾次，每次領(lǐng)多少錢出來，可以自己決定。

2、領(lǐng)錢的額度不同：

年金險每月或每年能領(lǐng)多少錢，買的時候就確定了，金額是固定的。

到了約定的時間或年齡，會定時打到賬戶上。

增額壽的領(lǐng)錢更靈活，目前很多產(chǎn)品沒有額度限制。

比如今年領(lǐng)5萬，明年不領(lǐng)，后年先領(lǐng)了10萬，后面還需要用錢又領(lǐng)了10萬，都可以。

增額壽減保領(lǐng)的是現(xiàn)金價值，只要現(xiàn)金價值不為0，還有現(xiàn)金價值就可以一直領(lǐng)。

3、領(lǐng)錢的時間跨度不同：

年金險是一直領(lǐng)到保障結(jié)束。

比如我年前配置了一份終身年金險，就是活多久領(lǐng)多久。

一輩子都有錢花，越長壽領(lǐng)的越多，可以對抗長壽風(fēng)險。

增額壽可以領(lǐng)多長時間，主要看保單還有沒有現(xiàn)金價值。

假如你早期領(lǐng)錢太多或者很長壽的話，錢可能會提前領(lǐng)完。

02

我們該選年金險，還是增額壽？

年金險和增額壽同時具備的這三點(diǎn)，非常適合用來儲備養(yǎng)老金。

1、收益確定。

年金險和增額壽的收益都是非常確定的，現(xiàn)在就知道什么年齡，能拿到多少養(yǎng)老錢。

而且它們的收益都是白紙黑字寫進(jìn)合同里，確定能兌付的。

比如我的這份終身年金險，一年交16萬，交5年。

60歲開始，每年能領(lǐng)11萬多，保證領(lǐng)取15年。

等我60歲了，每年都有11萬多準(zhǔn)時打到我的卡里。

2、復(fù)利計息且能長期鎖定利率。

你投保年金險和增額壽時，合同里直接鎖定了利率。

比如我買的增額壽，長期復(fù)利利率3.4%-3.47%，已經(jīng)很不錯了。

這樣哪怕未來利率下降，年金險和增額壽還是按照原來的利率計算收益，不用擔(dān)心資產(chǎn)縮水。

而且年金險和增額壽都是復(fù)利計息的，時間越長，換算成單利收益率越高。

我們以30歲老王，每年投10萬進(jìn)金滿意足多多版里，交10年為例。

看看換算成單利有多高：

保單第30年，復(fù)利收益率已經(jīng)高達(dá)3.434%，折算成單利是5.398%。

第60年，復(fù)利收益率高達(dá)3.469%，折算成單利是10.217%。

中長期來看，輕松跑贏單利計息的銀行存款和國債。

3、安全性好。

作為養(yǎng)老的保障，安全性非常重要。

年金險和增額壽都是保險產(chǎn)品，保險公司才可以生產(chǎn)保險。

受《保險法》保護(hù)，受銀保監(jiān)會監(jiān)督，安全性是妥妥的。

有十大保險安全機(jī)制保駕護(hù)航，其實(shí)比銀行存款都安全，詳細(xì)地看這篇：十大保險安全機(jī)制。

至于如何選呢？

拿我自己來說，目前年金險和增額壽里的保費(fèi)差不多。?

1、如果你目標(biāo)明確，這筆錢是?？顚Ｓ灭B(yǎng)老的，可以多買年金險。

年金險到了約定的年齡就可以領(lǐng)養(yǎng)老金，而且可以活多久領(lǐng)多久。

當(dāng)我們老了需要用錢時，準(zhǔn)時有錢打進(jìn)賬戶，老了一直有錢花，也能應(yīng)對長壽風(fēng)險。

2、如果你既想養(yǎng)老，又有其他的需求，可以多買增額壽。

增額壽主要通過減保或退保來取現(xiàn)金價值，用途更多。

可以給孩子作教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金，也可以給自己作養(yǎng)老金。

還能作婚前資產(chǎn)隔離，財富傳承等。

如果你不只想用來養(yǎng)老或是暫時不清楚這筆錢什么時候用，用在哪里，只是攢起來以備不時之需或者想存錢增值，買增額壽更合適。

03

今天我還幫大家做了個方案，每月只需要存2000塊錢，到60歲時，增額壽里有58萬的靈活現(xiàn)金流，年金險每年還能領(lǐng)35850元的養(yǎng)老金。

分享出來給大家做個參考：

這個方案是25歲女性，今年起每年分別交1.2萬進(jìn)年金險和增額壽，交20年。

1、60歲時金滿意足多多版增額壽里有58萬，可以靈活取用。

這筆錢是一直復(fù)利增值的，如果不急著用錢，隨著時間拉長，賬戶里的錢會越來越多。

比如到80歲時，存下的24萬，已經(jīng)變成了115萬，翻了近5倍。

年齡越大，賬戶里的錢越多。

2、60歲起，星海贏家年金險每年可以領(lǐng)35850元養(yǎng)老金。

因為選的終身年金險，60歲起每年固定領(lǐng)35850元養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久。

而且它保證領(lǐng)取，也就是不管是領(lǐng)了一兩年還是十年，人就沒了都能領(lǐng)到15年，53萬多的養(yǎng)老金，不用擔(dān)心虧錢。

這個方案的好處是，增額壽里的錢靈活性好，急需用錢時很方便。

還有一份金額固定，可以領(lǐng)取一輩子的養(yǎng)老金，不用擔(dān)心長壽風(fēng)險。

所以年金險和增額壽不是二選一的關(guān)系，而是兩個我都要。