最近朋友遇到件關(guān)于醫(yī)保的煩心事：

她失業(yè)后醫(yī)保斷繳大半年了，暫時(shí)也不打算找工作。

居民醫(yī)保每年統(tǒng)一時(shí)間繳納，今年的已經(jīng)錯(cuò)過，交不上了。

她就以靈活就業(yè)者的身份，交了職工醫(yī)保。

讓她煩惱的是，醫(yī)保斷繳太久，等于重新繳納，有6個(gè)月的等待期。

就問二師姐這期間萬一出事了，能不能用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來過渡。

01

大家說能嗎?

答案是：可以。

其實(shí)不管有沒有醫(yī)保，二師姐都建議大家備一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)保是全民大鍋飯，解決的是看得起病，而不是看得好病。

不僅報(bào)銷比例有限制，報(bào)銷范圍也有限制。

尤其是不幸得了大病，很多藥物和診療項(xiàng)目都是醫(yī)保目錄外的，需要自己負(fù)擔(dān)。

比如癌癥患者可能會(huì)用上的靶向藥，很多沒有進(jìn)醫(yī)保，有些就算進(jìn)醫(yī)保了也需要去院外買，就需要自費(fèi)了。

具體可以看這篇的揭秘：為什么醫(yī)院總讓你去外面藥店買靶向藥？

再比如質(zhì)子重離子，屬于特需療法，不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍內(nèi)，全部需要自費(fèi)。

而在國內(nèi)質(zhì)子重離子的費(fèi)用算低的了，平均花費(fèi)也在30萬左右。

隨隨便便就是幾萬、幾十萬，大部分普通家庭負(fù)擔(dān)不起。

可如果你配置好百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就沒這些擔(dān)心了。

比如目前優(yōu)秀的長相安，就可以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足：

首先一般醫(yī)療、55種特疾和120種重疾，它們共用1萬免賠額，經(jīng)社保結(jié)算后100%報(bào)銷。

也就是用醫(yī)保報(bào)銷后，花費(fèi)超過一萬，就可以100%報(bào)銷，每年最高報(bào)銷400萬。

另外它的質(zhì)子重離子、惡性腫瘤院外靶向藥，也都是100%賠付的。

假如你在投保的時(shí)候，選擇了惡性腫瘤院外靶向藥：

如果患病的時(shí)候需要用到98種特藥+2種CAR-T療法，都是0免賠額，100%賠付，每年最高賠付200萬。

所以即使你有醫(yī)保，也需要百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

沒有醫(yī)保，就更需要百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

02

不過醫(yī)保還沒有生效的情況下，投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)需要重點(diǎn)注意兩個(gè)問題：

1、「有」社保和「無」社保怎么選？

買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)讓你選是否有社保。

它們的區(qū)別是這樣的：

①如果選擇「無」社保：

缺點(diǎn)是：保費(fèi)貴。

保費(fèi)比以有社保的身份投保，貴一倍多。

優(yōu)勢是：能100%報(bào)銷。

看病治療的醫(yī)療費(fèi)，不管是否先經(jīng)社保報(bào)銷，都可以100%報(bào)銷。

②如果選擇「有」社保：

優(yōu)點(diǎn)是：保費(fèi)便宜。

缺點(diǎn)是：如果沒經(jīng)社保報(bào)銷，就只報(bào)銷60%。

假如朋友在醫(yī)保生效前，生病住院了，只能報(bào)銷60%。

怎么選呢？

方案一：選擇「無」社保，等醫(yī)保生效了再變更成「有」社保。

比如長相安，它是20年保證續(xù)保的。

第一年你選擇了無社保，但以后是可以申請變更成有社保的。

這樣只有第一年保費(fèi)貴些，以后就恢復(fù)正常了。

如果覺得變更太麻煩，可以選擇方案二：選擇「有」社保。

每年保費(fèi)都很便宜。

不過如果半年內(nèi)生病了，醫(yī)保還沒生效，治療的花費(fèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷60%。

但如果半年后才生病，先用社保報(bào)銷，百萬醫(yī)療險(xiǎn)就能100%報(bào)銷。

2、注意等待期內(nèi)出險(xiǎn)不賠。

等待期，你可以理解是保險(xiǎn)公司對(duì)你的觀察期。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般是不賠的。

（長相安的等待期條款）

不過這兩種例外，等待期內(nèi)出險(xiǎn)也可以賠。

①因意外導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，等待期內(nèi)可以賠。

②保證續(xù)保期間內(nèi)，60天內(nèi)續(xù)保的，等待期內(nèi)出險(xiǎn)可以賠。

所以二師姐的建議是：

同時(shí)投保30天等待期的醫(yī)享無憂惠享版和90天等待期的長相安。

第二年，只續(xù)保20年保證續(xù)保的長相安。

只第一年多花了兩百多塊錢，就買到了20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)把等待期縮短到了1個(gè)月。

03

通過二師姐的講解，希望大家對(duì)失業(yè)后醫(yī)保斷繳和百萬醫(yī)療險(xiǎn)有更清楚的了解。

醫(yī)保斷繳久了有等待期，百萬醫(yī)療險(xiǎn)有30天-90天的等待期。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，一般是不賠的。

所以要未雨綢繆，趕緊行動(dòng)起來，買上醫(yī)保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

不然出事了，就追悔莫及了。