機構間數(shù)據(jù)共享與個人信用信息“斷直連”的升級

　　數(shù)據(jù)共享是數(shù)據(jù)要素化的必經(jīng)之路。數(shù)據(jù)要素化需要經(jīng)歷確權、加工和共享三個必然階段，其中數(shù)據(jù)共享是數(shù)據(jù)要素化的關鍵環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)只有流通起來才具備價值，且數(shù)據(jù)的價值挖掘具有規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，數(shù)據(jù)流通越頻繁，蘊含的價值越高。

　　當前平臺經(jīng)濟的大背景下，數(shù)據(jù)多存儲于大型機構之中，機構間數(shù)據(jù)共享成為數(shù)據(jù)要素化的關鍵。然而，數(shù)據(jù)跨機構共享帶來的數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)安全等層面的隱患層出不窮，數(shù)據(jù)共享的強烈需求和數(shù)據(jù)安全合規(guī)使用的矛盾日益深重。在此背景下，征信“斷直連”應運而生。征信“斷直連”要求網(wǎng)絡平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供。2021年9月，中國人民銀行依據(jù)《個人信息保護法》等上位法，出臺了《征信業(yè)務管理辦法》，從法規(guī)層面將個人信用信息“斷直連”升級成為面向整體金融業(yè)的政策要求。

　　基于征信機構的“斷直連”方案弊大于利

　　征信“斷直連”要求數(shù)據(jù)平臺不再直接與金融機構對接，持牌征信機構作為中間方的價值凸顯，“數(shù)據(jù)平臺—征信機構—金融機構”成為替代數(shù)據(jù)分享的發(fā)展方向。征信機構作為中間環(huán)節(jié)介入可以提供合規(guī)數(shù)據(jù)共享解決方案，但長期看來弊大于利。

　　首先，持牌征信機構作為唯一的合規(guī)替代解決方案，必然造成數(shù)據(jù)壟斷。目前市場持牌征信機構數(shù)量十分有限，各數(shù)據(jù)平臺和金融機構的數(shù)據(jù)對接若只能通過幾家征信機構對接，長久看來必將造成數(shù)據(jù)壟斷，征信公司可能成為新的數(shù)據(jù)“獨角獸”，帶來數(shù)據(jù)安全、個人隱私泄露等一系列問題。

　　其次，該方案在數(shù)據(jù)權益分配上存在問題。數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素具有產(chǎn)權屬性，數(shù)據(jù)平臺在數(shù)據(jù)要素化過程中提供的數(shù)據(jù)加工服務不能獲得對等激勵，反而征信公司作為數(shù)據(jù)通道拿走了大部分權益。再加上征信公司和部分數(shù)據(jù)服務公司本身就有同業(yè)競爭關系，更是大幅度降低了數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)分享意愿。

　　再次，該方案缺乏市場化運作的可執(zhí)行性。數(shù)據(jù)要素市場化建設的關鍵是推動數(shù)據(jù)要素的市場化配置，形成以市場為根本的數(shù)據(jù)資源體系，實現(xiàn)以數(shù)據(jù)流促進生產(chǎn)、分配、流通、消費各個環(huán)節(jié)高效貫通?！皵?shù)據(jù)平臺—征信機構—金融機構”這一模式中，數(shù)據(jù)平臺缺乏數(shù)據(jù)共享意愿，金融機構面臨短期內(nèi)業(yè)務調(diào)整陣痛和數(shù)據(jù)成本上升，征信機構也面臨新業(yè)務展業(yè)的諸多困境，整個數(shù)據(jù)鏈路難以形成市場化邏輯閉環(huán)。

　　綜上所述，基于征信機構的“斷直連”方案弊大于利，在推進過程中必將遇到層層阻礙，難以持久化運行。根據(jù)清華五道口金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心發(fā)布的《“征信新規(guī)”下的信用數(shù)據(jù)分享問題研究報告》，目前過渡期內(nèi)真正啟用“斷直連”模式的比例不足10%。

　　基于自主數(shù)字身份的個人數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈托管是“斷直連”更優(yōu)解

　　“斷直連”背景下數(shù)據(jù)共享的關鍵在于數(shù)據(jù)確權和數(shù)據(jù)共享激勵，區(qū)塊鏈技術的特性完美符合這一場景需求，而數(shù)據(jù)托管模式也可以解決征信機構作為非獨立第三方帶來的權益糾紛問題。兩者的結合，即基于自主數(shù)字身份的個人數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈托管是“斷直連”更優(yōu)解。

　　在數(shù)據(jù)活動中引入數(shù)據(jù)托管機構，將數(shù)據(jù)的存儲、使用、管理職責相分離，是數(shù)據(jù)托管方案的核心。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理者過于強勢，它們會利用技術優(yōu)勢和場景優(yōu)勢壟斷數(shù)據(jù)輸入和輸出，無法保證數(shù)據(jù)權益分配過程中的公平性，對于監(jiān)管機構來說也是一個黑盒子。由專業(yè)的數(shù)據(jù)托管機構承擔數(shù)據(jù)存儲，監(jiān)督數(shù)據(jù)處理者的數(shù)據(jù)使用和服務，并收取和分配數(shù)據(jù)權益。數(shù)據(jù)權益主要分為兩塊：一塊是分配給數(shù)據(jù)主體的原始數(shù)據(jù)權益;另一塊是分配給數(shù)據(jù)處理者的增值數(shù)據(jù)權益。數(shù)據(jù)托管還可以支持監(jiān)管機構、國家有權部門開展數(shù)據(jù)流動監(jiān)管、執(zhí)法取證、數(shù)字稅征收等方面工作。

　　區(qū)塊鏈技術可以為數(shù)據(jù)托管方案提供更安全高效的數(shù)據(jù)確權手段，可以作為獨立第三方數(shù)據(jù)托管基礎設施，并基于分布式賬本等技術提供數(shù)據(jù)定價和數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易等市場化激勵機制。

　　在數(shù)據(jù)確權層面，分布式數(shù)字身份技術“還數(shù)于民”。用戶自主管理自己的數(shù)字身份和數(shù)據(jù)資產(chǎn)，徹底解決數(shù)據(jù)壟斷問題，區(qū)塊鏈提供了用戶與建設者擁有并信任的互聯(lián)網(wǎng)基礎設施。分布式數(shù)字身份為用戶賦予了數(shù)據(jù)自主權，打破數(shù)據(jù)控制者對數(shù)據(jù)的天然壟斷，也提升了用戶在算法面前的自主權。

　　在數(shù)據(jù)加工層面，區(qū)塊鏈提供安全可信的價值互聯(lián)網(wǎng)。分布式賬本技術為數(shù)字資產(chǎn)提供了獨一無二的權益證明，數(shù)據(jù)的“采、存、算、管、用”有跡可循，安全可信。

　　在數(shù)據(jù)共享層面，區(qū)塊鏈用戶與建設者共建共享的新型經(jīng)濟系統(tǒng)。開放網(wǎng)絡讓任何人可以創(chuàng)建任意的協(xié)同的數(shù)據(jù)共享應用，構建新型的可編程經(jīng)濟、可編程金融。

　　區(qū)塊鏈作為信任機器，可以構建新型數(shù)據(jù)托管基礎設施，重塑數(shù)據(jù)要素權益分配機制。區(qū)塊鏈托管的核心優(yōu)勢有三點：

　　一是提供可信的第三方托管基礎設施。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)托管需要尋找獨立第三方機構以避免利益沖突，而區(qū)塊鏈作為天然信任機器可以通過分布式賬本提供公開、透明、可審計的數(shù)據(jù)流轉流程，成為可信、中立的數(shù)據(jù)托管基礎設施。

　　二是基于可編程性提供靈活的業(yè)務邏輯支撐。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)托管機構面對復雜多變的業(yè)務環(huán)境往往只能提供最基礎的數(shù)據(jù)應用功能，區(qū)塊鏈智能合約可以大幅提升業(yè)務靈活度，例如結合數(shù)字身份、可驗證聲明和數(shù)字憑證技術構建靈活的數(shù)字憑證類數(shù)據(jù)共享應用。

　　三是提供完善的激勵機制。數(shù)據(jù)共享的難點在于如何讓參與方獲得應有的價值回報，實現(xiàn)公平的數(shù)據(jù)權益分配。區(qū)塊鏈通過分布式賬本和加密技術可創(chuàng)造完全基于算法的經(jīng)濟激勵模型，并且可以輔助數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價。

　　基于自主數(shù)字身份的數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈托管方案在監(jiān)管合規(guī)層面也更具優(yōu)勢。通過分布式數(shù)字身份為用戶提供了100%的數(shù)據(jù)主權，用戶對自己的隱私數(shù)據(jù)擁有完全控制權，能夠自主決定數(shù)據(jù)的披露對象和使用場景，并且結合零知識證明等技術，實現(xiàn)最小化隱私披露，天然符合《數(shù)據(jù)安全法》、《個保法》的相關規(guī)定。通過將個人作為數(shù)據(jù)共享的載體，是《個保法》中個人信息可攜帶權的體現(xiàn)，結合自主身份使得個人數(shù)據(jù)可以遵從本人意愿進行合規(guī)共享，同時符合GDPR等國際數(shù)據(jù)共享法律法規(guī)，在跨境數(shù)據(jù)共享領域也有巨大應用空間。

　　基于自主數(shù)字身份的個人數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈托管是“斷直連”場景的更優(yōu)解決方案，通過分布式數(shù)字身份提供數(shù)據(jù)確權，通過行業(yè)鏈提供公共數(shù)據(jù)托管基礎設施，通過區(qū)塊鏈進行市場化數(shù)據(jù)權益分配和激勵，也是全行業(yè)數(shù)據(jù)要素市場化的通用解決方案。