大A，幾乎每年都會來一次進ICU級別的風(fēng)險教育。

一個朋友和我說，聽你的話買了50w的滬深300指數(shù)基金，現(xiàn)在每天晚上都睡不著，怕股市一直跌。

我說，你買了兩套房子，價值大概是400萬，買了100萬的儲蓄險，還買了50萬的滬深300基金，總資產(chǎn)就是550萬。

滬深300跌10%，你虧5w，對你的總資產(chǎn)而言，只是虧損了0.9%，無傷大雅。

但是，如果你買的房子下跌10%，那就是損失40w，對總資產(chǎn)的影響比基金大多了。

一

其實，這個朋友的資產(chǎn)組合，抗風(fēng)險能力還是很強的。

100萬的儲蓄險是十分穩(wěn)固的。

未來不管是生病了，還是養(yǎng)老要用錢，都可以從里面拿。

兩套房子，都是自住的需求，漲跌也不用太在意。

50w的基金，即使波動再大，對總資產(chǎn)也沒什么影響。

反而那些沒有為未來做好儲蓄，沒有給自己存一筆安穩(wěn)錢的朋友，需要多擔(dān)心。

就投資而言，不管房子、股票，還是基金，都不能帶給你確定性的未來。

因為沒有人和你簽訂協(xié)議，未來你的房子會漲多少，你的基金每年的收益能到多少。

如果你的大部分錢，都買了房子。

最近你一定過的很不舒服。

今年全國上下都在進行轟轟烈烈的改革。

從年初的嚴(yán)控涉房貸款規(guī)模，到后面限制住宅土拍次數(shù)。

再到打破學(xué)區(qū)房的確定性，而后多地又出臺二手房指導(dǎo)價格。

目的就是降低房子的流動性。

以后房子交易周期越來越長，持有成本越來越高。

如果你的大部分資產(chǎn)都買了基金股票，今年波動比較大，就更恐慌了。

今天聽這個大V說，市場放量要上漲。

明天聽那個老師說，中美關(guān)系惡化要下跌...

每天晚上輾轉(zhuǎn)反側(cè)，明天該不該買，明天該不該賣？

二

人性從來都是喜歡確定性的。

絕大多數(shù)人都沒法和人性對抗。

面對房子、基金，這種波動極大、未來充滿不確定性的投資品種，難免會陷入恐慌。

低落和失望的情緒，不光會影響我們的投資決策，還會影響正常生活。

想要解決這種情緒帶來的困擾，只能在自己的資產(chǎn)組合中，增加確定性強的品種。

也就是存一筆能帶來固定收益的安穩(wěn)錢。

說到這里，大家的腦海里第一時間浮現(xiàn)出來的，一定是銀行存款。

當(dāng)然，也有可能一些對理財了解多一些的朋友，會想到債券、信托。

之前還有朋友來問恒大的債券。

我的回答是這些東西——碰都不該碰。

買債的收益率本來就不高，但要損失的話，就是全部的本金。

另外，其實購買債券的99%都是機構(gòu)投資者。

你要買債券，你的對手就是經(jīng)驗豐富、信息獲取渠道很廣的機構(gòu)。

和這樣的對手干，你贏的概率太小了。

最近幾年信托也打破剛兌，屢屢暴雷。

無論什么信托產(chǎn)品，最重要的是要看底層資產(chǎn)的風(fēng)險控制和兌付保障。

很多人認(rèn)為信托產(chǎn)品有房子托底，有政府背書，安全性沒問題。

但實際上，我們盤點一下超過20萬億的信托。

延期兌付的，恰恰多數(shù)是房地產(chǎn)行業(yè)和政府信用類項目。

這類項目資產(chǎn)投向非常集中，幾億的資金都投在一個項目里。

經(jīng)濟不景氣的時候，部分政信類項目收不抵支，只好延期兌付，導(dǎo)致信托公司與地方政府對簿法庭，最終一地雞毛。

三

那么該怎么辦呢？

我們都知道，投資里有一個不可能三角。

說的是任何投資品種，低風(fēng)險、高收益和高流動性，這三者不可能同時存在。

但最近我發(fā)現(xiàn)，資本市場上，卻有一個投資品種，能夠盡量兼顧這三者。

它們就是用來做資金增值的儲蓄險，比如年金險和增額類終身壽險。

首先是風(fēng)險程度。

年金險和增額類終身壽險的安全性，甚至比銀行存款要高。

很多人可能覺得，把錢放在銀行更靠譜。

其實這是不對的。

極端情況下，如果銀行破產(chǎn)。

你存在銀行里50萬以內(nèi)的存款，是不用擔(dān)心的，有存款保險制度兜底。

但是超出的部分，就不能保證了。

如果保險公司破產(chǎn)了，《保險法》要求保險公司必須將你的保險轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。

如果保險公司自己辦不了，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會指定保險公司來接盤。

出自保險法第九十二條

也就是說，把錢放銀行，個人可以獲取最高50萬的賠償。

而放在保險公司，遇到極端情況，還有國家兜底。

其次是收益性。

在我看來，年金險還有增額類的產(chǎn)品，本質(zhì)上就是披著保險外衣的投資品。

和銀行存款相比，還有幾個優(yōu)勢。

第一、收益率更高

現(xiàn)在銀行的大額存單，三年期的利率大概在3.25%-3.5%。

這種是單利。

銀行存款利率對比

增額類終身壽險，真實年利率接近3.5%，而且是復(fù)利。

增值30年，折算為銀行存款單利有6%，比銀行存款利息高多了。

第二、長期鎖定高利率

銀行存款的利率，長期看是下行趨勢，這個邏輯我們已經(jīng)說過了。

就算你去存一個三年期的存單，也只能鎖定未來3年的利息。

過3年你再去存一次，利息大概率又降低了。

拉長時間看，過個十年八年，再去銀行存錢，估計最多也只能存?zhèn)€2%的利率。

增額類終身壽險關(guān)鍵看現(xiàn)金價值表。

這個代表你真實能夠拿到的錢，比如我之前給自己投保的那份增額壽險。

我的增額壽險現(xiàn)金價值表

根據(jù)現(xiàn)金價值表，30年之后，投入的100萬變成了239.9萬。

如果這筆錢不取出來，再過30年之后，現(xiàn)金價值是673.1萬。

這些都是實打?qū)嵉腻X，寫進合同里的，有法律效力，保險公司給你兜底的。

這樣算出來真實年利率在3.4%以上，按照接近3.5%的年化復(fù)利增值。

時間越久，折算成單利就越高。

持有30年后，單利有6%。

如果持有60年，單利能達(dá)到11.46%。

所以存銀行，你吃到的利息，越來越少。

而這類儲蓄險，你吃到的利息，越來越多。

第三、幫助你儲蓄

很多人沒有記賬的習(xí)慣，很多時候，錢花著花著就沒了，自己都不知道怎么沒的。

買了增額險以后，每年都需要存一筆錢進去，相當(dāng)于強制自己攢錢了。

類似房貸，能夠無形中催著你存下錢，換成資產(chǎn)。

四

現(xiàn)在市面上的儲蓄險很多，選擇比較麻煩，一不小心還容易入坑。

根據(jù)優(yōu)中選優(yōu)的原則，我推出了一個“養(yǎng)鵝計劃”。

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為什么叫養(yǎng)鵝呢，這是源于一本小白理財?shù)慕?jīng)典著作《小狗錢錢》。

養(yǎng)大一只金鵝——就是投入我們的本錢。

然后源源不斷的下金蛋——就是我們的收益。

我把這個養(yǎng)鵝計劃分為兩部分：

計劃一：閑錢養(yǎng)鵝計劃，每年投入1w，累計30年。

計劃二：金鵝養(yǎng)成計劃，每年投入5w，累計投入10年。

核心的理念就是年輕的時候，每年都攢下一筆錢。

等年紀(jì)大的時候，每年都可以取出更多的錢來。

比如計劃一，30歲的時候開始，連續(xù)30年每年投入1萬加入養(yǎng)鵝計劃。

30年之后，自己不知不覺分批投入，已經(jīng)存了30萬元。

60歲開始，你每個月都能領(lǐng)到3千，只要活著就能一直領(lǐng)，沒有上限。

它還有保底機制，最差也能取出73萬。

比投入保費翻了一倍還要多，接近3.5%左右復(fù)利，比銀行的收益高多了。

30年里，每年投入1萬，每個月就是800塊，其實也沒什么壓力。

這1萬不強制自己買儲蓄險，也可能悄無聲息地花沒了。

所以這個計劃適合攢不下來錢的年輕人。

計劃二每年投入的金額比較大，交費時間短，現(xiàn)金增值速度更快。

比如每年交5萬，交10年。

如果一直不用這筆錢，它就繼續(xù)復(fù)利增長，等到了88歲，可以一次性領(lǐng)取304萬。

適合為未來孩子上學(xué)準(zhǔn)備一筆教育金，或者給父母準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老錢。

關(guān)注二姐，每天進步一點點，為你科普保障生活~