作者：王莉

出品：全球財(cái)說(shuō)

曾經(jīng)每到季末、半年末、年末，各家銀行都會(huì)使出渾身解數(shù)花式攬存，現(xiàn)如今，不僅要沖存款，半年末、年末時(shí)點(diǎn)沖刺發(fā)放貸款也成為新的特點(diǎn)。

據(jù)《全球財(cái)說(shuō)》了解，現(xiàn)在銀行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)基層員工頻繁拜訪(fǎng)客戶(hù)、甚至出現(xiàn)“掃樓”來(lái)“推銷(xiāo)放貸”的情形，有些規(guī)模不算大、也不算很知名的企業(yè)老板都反應(yīng)不斷有銀行客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)希望老板能貸款。

近年來(lái)貸款利率不斷下行，但受多方因素影響，現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)狀況是貸款需求尚不足，不少銀行客戶(hù)經(jīng)理反應(yīng)當(dāng)前銀行有放貸規(guī)模達(dá)成目標(biāo)的要求，壓力比以往倍增。

這些情況也是近年來(lái)因違規(guī)發(fā)放貸款而被罰的重要原因之一。日前，華夏銀行鹽城分行因固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目資本金審核不到位、信貸資金挪用，部分轉(zhuǎn)存本行保證金類(lèi)存款以及化整為零發(fā)放普惠貸款并挪用，被監(jiān)管罰款98萬(wàn)元；相關(guān)責(zé)任人被警告并罰款7萬(wàn)元。

違規(guī)發(fā)放貸款被罰

除了鹽城分行，不久前，華夏銀行山西幾個(gè)分支機(jī)構(gòu)也因存在多項(xiàng)信貸違規(guī)問(wèn)題被開(kāi)具5張罰單，累計(jì)罰款145萬(wàn)元，多名涉事員工被給予警告處罰。

山西銀保監(jiān)局公告顯示，華夏銀行太原分行存在貸款審查不盡職，貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確問(wèn)題，違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，給予其責(zé)令整改，65萬(wàn)金額處罰。同時(shí)，該分行員工鄭志明對(duì)貸款審查不盡職負(fù)有直接責(zé)任，對(duì)其給予警告處罰。

華夏銀行太原漪汾街支行存在個(gè)人按揭貸款審查不盡職、個(gè)人消費(fèi)貸款審查不盡職，違反《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，因此對(duì)其給予責(zé)令改正，罰款80萬(wàn)元。該支行員工霍文形、尉康由于對(duì)上述問(wèn)題負(fù)有直接責(zé)任，因此被給予警告處罰。

華夏銀行太原府西街支行因貸款審查不盡職，被罰款30萬(wàn)元；許小嶼對(duì)此負(fù)有責(zé)任，受到警告處分。

華夏銀行太原五一路支行因未嚴(yán)格執(zhí)行受托支付，被罰款25萬(wàn)元；韓浩對(duì)此負(fù)有責(zé)任，受到警告處分。

事實(shí)上，今年以來(lái)華夏銀行已因貸款違規(guī)收到多張罰單，1月10日，華夏銀行福州分行、福州長(zhǎng)樂(lè)支行因多項(xiàng)違規(guī)合計(jì)被罰90萬(wàn)元；3月20日，華夏銀行佛山分行因貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被佛山銀保監(jiān)分局處罰款50萬(wàn)元；4月19日，華夏銀行紹興分行因貸款管理不審慎等多項(xiàng)違法違規(guī)行為被紹興銀保監(jiān)分局罰款95萬(wàn)元。6月2日，遼寧銀保監(jiān)局局營(yíng)口分局對(duì)華夏銀行營(yíng)口分行開(kāi)出70萬(wàn)元罰單，原因是其信貸資金被挪用、貿(mào)易背景真實(shí)性審查不到位，相關(guān)責(zé)任人王濱、孫曉明、王偉被警告。

根據(jù)華夏銀行2022年報(bào)，《全球財(cái)說(shuō)》發(fā)現(xiàn)該行的確存在放貸力度不足的問(wèn)題，2022年起貸款總額 2.27萬(wàn)億元，比上年末增加 594.44 億元，增幅僅為2.69%；同期存款增幅為8.38%。

普華永道研究數(shù)據(jù)顯示，2022年上市銀行貸款余額136.14萬(wàn)億元，較2021年增長(zhǎng)14.06萬(wàn)億元，增幅11.52%。其中，大型商業(yè)銀行增速最快，其次是城農(nóng)商行和股份制商業(yè)銀行。明顯華夏銀行貸款增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于上市行平均水平，顯示出該行貸款“資產(chǎn)荒”問(wèn)題猶存。

如何找到優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)，從而推動(dòng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，這恐怕是擺在華夏銀行新行長(zhǎng)關(guān)文杰面前的第一大難題。

2022年2月，華夏銀行原行長(zhǎng)張健華辭職，董事長(zhǎng)李民吉暫時(shí)代為履職。此后，華夏銀行行長(zhǎng)一職一直處于空缺狀態(tài)。去年11月7日，華夏銀行發(fā)布公告稱(chēng)，同意聘任關(guān)文杰為行長(zhǎng)，其任職資格尚需報(bào)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)。任職資格核準(zhǔn)前，關(guān)文杰代為履行行長(zhǎng)職責(zé)。4月25日，華夏銀行發(fā)布了關(guān)于行長(zhǎng)任職資格獲中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的公告。

資料顯示，除了一段較短建行的工作經(jīng)歷，其余時(shí)間其都是在華夏銀行度過(guò)，主要從事財(cái)務(wù)分管工作，屬于華夏銀行“老人”。

營(yíng)收下降

2022年是華夏銀行成立30周年，但該年業(yè)績(jī)不太捧場(chǎng)，營(yíng)收出現(xiàn)近5年來(lái)首次下滑。

數(shù)據(jù)顯示，華夏銀行2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入938.08億元，同比減少2.15%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)250.35億元，同比增長(zhǎng)6.37%。

2022年，盡管非利息凈收入非常給力的貢獻(xiàn)了將近2成的增幅，但仍抵不住利息凈收入下滑的拖累，2022年該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入742.93億元，同比下降了6.67%。利息凈收入今年不是首年下滑，近3年就連續(xù)處于下滑狀態(tài)。

造成其利息凈收入下降的原因是利息收入下降，利息支出反而上升。2022年該行實(shí)現(xiàn)利息收入1513.15億元，比上年減少15.26億元，下降1.00%，利息支出770.22億元，比上年增加37.86億元，增長(zhǎng)5.17%，這也反映出其盈利能力下降，事實(shí)上該行的多項(xiàng)盈利指標(biāo)均下降，資金使用效率也不高，成本收入比2022年上升且偏高。

該行利息收入下降雖然主要是利率下降因素，但也反應(yīng)出該行規(guī)模沒(méi)能做上來(lái)抵消利率因素，如前文所述，該行去年貸款規(guī)模增長(zhǎng)偏低。

存款對(duì)推動(dòng)利息支出增長(zhǎng)既有規(guī)模因素也有利率因素，2022年華夏銀行吸收存款總額20638.74億元，比上年末增加1595.11億元，增長(zhǎng)8.38%。

攬存成本率方面，該行存款成本上行，2022年較上年增加0.13個(gè)百分點(diǎn)，《全球財(cái)說(shuō)》發(fā)現(xiàn)這主要是對(duì)公存款拉動(dòng)，2022年該行個(gè)人存款無(wú)論活期還是定期存款平均成本率均下降，對(duì)公的兩類(lèi)存款成本率均上行，對(duì)公存款成本上行一方面與其貸款規(guī)模增長(zhǎng)低有關(guān)，另一方面，存款方面比較依賴(lài)對(duì)公存款也有關(guān)系，該行對(duì)公存款占比在6成以上。

營(yíng)收下降，利潤(rùn)增長(zhǎng)的推手是“節(jié)源”，即營(yíng)業(yè)支出下降，同比下降了6.56%，其中主要是信用及其他資產(chǎn)減值損失下降，同比下降13.02%。不過(guò)計(jì)提的減少不是貸款計(jì)提減少，主要是金融投資計(jì)提減少，同比大幅下降64.86%，貸款和墊款減值損失增長(zhǎng)5.06%。

實(shí)際上，該行金融投資總額是增長(zhǎng)的，2022年末該行金融投資總額12984.79億元，比上年末增加1420.36億元，增長(zhǎng)12.28%，主要是債券投資、金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理計(jì)劃增加。也就是說(shuō)并沒(méi)有因總額增長(zhǎng)而隨之增加計(jì)提。

未來(lái)該行盈利能力是否能扭轉(zhuǎn)，還難言樂(lè)觀(guān)。今年一季度，該行營(yíng)收同比繼續(xù)下降，凈利微增，利息凈收入表現(xiàn)與2022年仍一致，即利息收入下降，利息支出增長(zhǎng)，此外該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入2022年增長(zhǎng)較多，但今年一季度出現(xiàn)下降。

資產(chǎn)質(zhì)量方面有所改善，不良率微降，撥備微增。2022年該行不良貸款率1.75%，比上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率159.88%，比上年末提高8.89個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)其不良率水平還是偏高，撥備水平仍顯偏低。此外，雖然不良率下降，不良余額仍在上升。

從貸款行業(yè)來(lái)看，房地產(chǎn)貸款余額有所下降，但不良率在上升，意味著未來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)增大，建筑業(yè)不良率也在上升。

逾期貸款也在增長(zhǎng)，其中主要是新增逾期及中長(zhǎng)期逾期增長(zhǎng)。重組貸款大增，2022年賬面余額26.62億元，比上年末增加15.05億元，同比暴增130.08%。

資本充足方面仍有較大壓力，2022年該行依托發(fā)行300億元二級(jí)資本債，非公開(kāi)發(fā)行80 億元股票，使得各層級(jí)資本充足率較上年末均有所提升。2022年末，該行核心資本充足率為9.24%，一級(jí)資本充足率為11.36%；但消耗較快，2023年一季度末，該行核心資本充足率為8.94%，一級(jí)資本充足率為10.28%。

如果該行今年加大貸款投放力度，核心一級(jí)資本不足問(wèn)題又將擺在新行長(zhǎng)面前。盈利和資本充足目前在該行似乎難以?xún)扇?/p>

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