最近有位25歲的妹子，因高血壓和結(jié)節(jié)問題，買不了心儀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

她自責(zé)又焦慮的說(shuō)，都怪自己之前沒有保險(xiǎn)意識(shí)。

01

有些人可能會(huì)說(shuō)，公司給我交了醫(yī)保，夠用了。

住過(guò)院的朋友知道，光有醫(yī)保不夠。

對(duì)普通人來(lái)說(shuō)醫(yī)保是很實(shí)用，但它有很多限制。

比如報(bào)銷比例的限制，并不能100%報(bào)銷。

比如自費(fèi)藥、外購(gòu)藥的限制，在醫(yī)院藥房只要二三十塊錢的藥，讓拿著白條到指定的藥店買，結(jié)果要花兩三百不說(shuō)，還不能報(bào)銷。

如果是癌癥患者，去院外買靶向藥就更貴了，動(dòng)不動(dòng)就要上萬(wàn)塊。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的性價(jià)比就高了，不限社保內(nèi)用藥，在醫(yī)院的花費(fèi)先經(jīng)社保報(bào)銷后，剩下的花費(fèi)扣除免賠額，可以100%報(bào)銷。

熱門的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還可以報(bào)銷質(zhì)子重離子、院外特藥的花費(fèi)，大多是0免賠額，100%報(bào)銷。

比如25歲妹子想投保的長(zhǎng)相安，加上惡性腫瘤院外特藥可以100%報(bào)銷，每年只要224元。

但很可惜的是，她目前的健康狀況買不了長(zhǎng)相安。

02

當(dāng)然目前她可以投保0健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)，比如眾民保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

但0健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)，不管是眾民保還是惠民保，都存在報(bào)銷比例不足，保障欠缺的問題。

就比如眾民保，投保門檻確實(shí)低。

0健康告知，沒有職業(yè)限制，只要有社保，就可以投保。

但和熱門的長(zhǎng)相安比，眾民保明顯存在很多不足：

1、眾民保的住院+特殊門診醫(yī)療費(fèi)，經(jīng)社保結(jié)算后只能賠付80%。

長(zhǎng)相安這類主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，經(jīng)社保結(jié)算后都是100%賠付。

2、眾民保的質(zhì)子重離子保障，是0免賠額，賠付80%。

長(zhǎng)相安是0免賠額，100%賠付。

目前國(guó)內(nèi)質(zhì)子重離子的花費(fèi)在30萬(wàn)左右，眾民保差不多有6萬(wàn)塊不能報(bào)銷，對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)還是很重的。

3、眾民保的院外特藥，0免賠額，賠付80%。

可選保額80萬(wàn)和100萬(wàn)，含50種特藥+2款car-T。

長(zhǎng)相安是0免賠額，賠付100%，最高報(bào)銷200萬(wàn)

目前報(bào)銷155種特藥+2款car-T。

這點(diǎn)差異還是很大的，比如car-T，120萬(wàn)一針。

如果只報(bào)銷80%，將有24萬(wàn)不能報(bào)銷。

PS：

此外眾民保的質(zhì)子重離子和院外特藥，一旦發(fā)生理賠了，第二年就不能再續(xù)保。

而長(zhǎng)相安的質(zhì)子重離子和院外特藥，都和主險(xiǎn)一樣，是20年保證續(xù)保的。

如果健康狀況允許，二師姐建議還是首選長(zhǎng)相安這類主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

03

如果因健康問題，買不到合適的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，怎么辦？

1、首先投保0健康告知的眾民保等醫(yī)療險(xiǎn)。

眾民保雖然有不足，但至少能報(bào)銷一部分醫(yī)療花費(fèi)，而且整體保費(fèi)也不貴。

當(dāng)然也要敲個(gè)小黑板：

不管是0健康告知的眾民保，還是其他的惠民保，都會(huì)不保部分既往癥。

比如眾民保，不保這5大類嚴(yán)重的既往癥。

2、用增額壽或金滿意足5號(hào)代替百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率是浮動(dòng)的，年齡越大，保費(fèi)也越貴。

長(zhǎng)期下來(lái)，花費(fèi)也不少。

如果你因健康問題買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，目前可以選擇：

只有1條健康告知的金滿意足煥新版和0健康告知的金滿意足5號(hào)。

預(yù)算不多的朋友，可以首選金滿意足煥新版。

不僅1000元就能投保，還可以最長(zhǎng)選擇20年繳費(fèi)。

25歲的她，即使每月只存1000元，一年就能存下1.2萬(wàn)。

持續(xù)20年存在金滿意足煥新版里，能增值成50萬(wàn)、100萬(wàn)。

比如60歲的時(shí)候，存下的24萬(wàn)增值成了503356元。

到85歲的時(shí)候，存下的24萬(wàn)增值成了1053914元。

如果是小額花費(fèi)，可以減保領(lǐng)錢出來(lái)應(yīng)急。

如果是大額幾十萬(wàn)、甚至是上百萬(wàn)的花費(fèi)，可以通過(guò)退保把現(xiàn)金價(jià)值全部取出來(lái)。

早點(diǎn)規(guī)劃，即使每月存?zhèn)€一兩千塊錢，未來(lái)也有能力抗上百萬(wàn)花費(fèi)的大病風(fēng)險(xiǎn)。

04

不過(guò)應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)，二師姐更建議趁著身體健康，配置重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

這樣一旦患上大病，不僅看病不愁，還能手有余錢。

咱們存在增額壽、養(yǎng)老年金里的錢，用來(lái)作備用金、作養(yǎng)老金，可以讓生活更有品質(zhì)。