來源 | 鐳射財經（leishecaijing） 互聯網貸款嚴管，有人歡喜有人憂。

一如東北等區(qū)域的地方銀行猛然收緊互聯網貸款，甚至暫停投放。其他區(qū)域性銀行也多在新規(guī)落地后，逐漸壓縮聯合貸、助貸規(guī)模。

如泉州銀行在互聯網貸款新規(guī)出臺后著力壓降聯合貸規(guī)模，2022年末聯合貸款余額47.04億元，較年初下降65.53億元；寧夏銀行應監(jiān)管要求壓降異地聯合貸款，2021年末互聯網聯合貸款余額較年初大幅下降44.74%；天津銀行通過持續(xù)壓降聯合貸款業(yè)務規(guī)模和集中度，個人消費貸款規(guī)模呈逐年下降趨勢。

就在全行業(yè)壓降互聯網貸款之時，仍有一些城商行逆勢加推互聯網貸款，一方面彌補了自身自營能力短板，另一方面則維持個人消費貸款規(guī)模穩(wěn)增，帶動個貸業(yè)務比例上升，向外界展現零售轉型底色。

河北銀行即是一個縮影。

近年來，河北銀行通過與互聯網平臺、消費金融公司、保險機構合作，猛推聯合貸等互聯網貸款業(yè)務，其個人消費貸款規(guī)?？焖倨鹆?，并在2021年前后首次超過住房按揭貸款，成為河北銀行個貸業(yè)務中占比最高的業(yè)務。

新規(guī)發(fā)布后，河北銀行依然加大互聯網貸款投放力度，驅動個貸業(yè)務增長。據了解，河北銀行開發(fā)部署了全流程管理及自主風控的新網貸系統(tǒng)，建立了專門團隊，持續(xù)推進與互聯網渠道平臺對接，接入的互聯網渠道包括微粒貸、京東金條、借唄、網商貸等。

財報數據顯示，2019年-2022年，河北銀行個人消費貸款余額分別為232.29億元、373.05億元、530.65億元、591.61億元，同比增速達60.6%、42.25%、11.49%。同期，河北銀行個人消費貸款占個貸總額的比例為22.73%、31.73%、36.64%、38.82%。

由于河北銀行的信用卡業(yè)務也存在相當比例的聯名卡投放，如與京東金融合作聯名卡，若合并計入信用卡透支余額，則河北銀行2019年至2022年的消費貸款余額分別為276.68億元、422.62億元、603.69億元、673.15億元，占同期個貸總額的27.08%、35.94%、41.68%、44.17%。

可見，河北銀行在互聯網貸款新規(guī)之后，消費貸業(yè)務借道聯合貸、助貸繼續(xù)保持高增長，消費貸對個貸業(yè)務的推動作用進一步凸顯，進而抬升個貸業(yè)務對零售銀行轉型的貢獻值。

2019年-2022年，河北銀行的個貸總額分別為1021.81億元、1175.8億元、1448.24億元、1523.91億元，所占全行貸款總額的比重為47.23%、47.99%、52.89%、50.78%。相比其他城商行，河北銀行的個貸占比較高，背后少不了互聯網貸款的功勞。

除了與流量平臺合作，河北銀行也跟消費金融公司合作聯合貸。河北銀行與河北幸福消費金融合作推出的冀速貸，正是一款面向河北區(qū)域客群的線上消費貸款產品，業(yè)務模式為聯合放款。

作為河北省唯一省級城市商業(yè)銀行，河北銀行近年來一直加碼推進零售轉型戰(zhàn)略，一方面依托13家分行（包括2家省外分行天津分行和青島分行）對轄區(qū)內零售客群滲透；一方面增加互聯網貸款投放，延伸獲客觸達。

由于自營展業(yè)能力存在短板，河北銀行不得不依靠互聯網貸款渠道維持個貸體量穩(wěn)定，這是大多數城商行存在的痛點。不只是河北銀行，像濟寧銀行的個貸展業(yè)渠道同樣也主要是互聯網貸款。截至2023年3月末，濟寧銀行互聯網貸款規(guī)模313.7億元，其中聯合貸款中公司發(fā)放的貸款余額 32.90億元、助貸余額 279.24 億元。

2022年，河北銀行在經營層擴充了經營中心，增設個人貸款中心，可見個貸業(yè)務在全行的戰(zhàn)略權重較大。河北銀行對零售和互聯網貸款如此鐘情，與其管理層存在一定關聯。

前不久，監(jiān)管核準了朱中南河北銀行首席信息官的任職資格，朱中南曾任河北幸福消費金融總裁，擁有豐富的銀行零售和消金從業(yè)經驗。河北銀行的董事長梅愛斌（此前為河北銀行行長），也曾任幸福消費金融董事長。這或許就解釋了河北銀行與幸福消金業(yè)務合作的淵源。

在業(yè)內人士看來，互聯網貸款業(yè)務作為地方商業(yè)銀行的個貸突破口，仍存在一定空間，尤其是風險自擔的聯合貸業(yè)務。雖然各家銀行都在布局自營渠道，但想在短期內填補互聯網貸款的缺口不現實，自營和渠道的消長平衡是一個過程。

并且，監(jiān)管對于互聯網貸款業(yè)務的整改重心是跨區(qū)域風險和集中度風險，只要銀行在風控和渠道合規(guī)上做好自主把控，維持客訴穩(wěn)定，展業(yè)區(qū)域內的互聯網貸款投放，在銀行個貸業(yè)務中仍將扮演著重要角色。