近年來，隨著征信體系不斷完善，個人征信作為我們的經(jīng)濟身份證，在日常生活中扮演著極為重要的角色， 隨著人們對征信認識的不斷加強，有一些不法分子打著“征信修復(fù)”、“征信洗白”的旗號，誘導(dǎo)消費者委托其辦理征信投訴、舉報等事項，他們利用消費者急于消除逾期記錄的迫切心理，以及對“征信修復(fù)”概念的誤解，制造出一條“信用修復(fù)”的黑色產(chǎn)業(yè)鏈謀取財產(chǎn)。

　　實際上，征信領(lǐng)域不存在“修復(fù)”、“洗白”等說法，凡是聲稱合法的、收費的“征信修復(fù)”都是騙局，任何人都無權(quán)隨意刪除、修改征信記錄，所謂 “征信修復(fù)”背后，存在多種套路。

　　“征信修復(fù)”套路深

　　2022年春節(jié)前夕，中原消費金融攜手鄭東新區(qū)商都路派出所與海馬公園社區(qū)，開展線下反詐宣傳活動時，就遇到了一位差點被“征信修復(fù)”套路的王女士。

　　王女士平時習(xí)慣用信用卡消費，有段時間工作很忙，有幾次忘了還信用卡，發(fā)現(xiàn)逾期后，雖第一時間進行了還款，但總覺得心里不踏實，擔(dān)心影響到自己的征信。一次偶然的機會，她在朋友圈看到，有人說征信可以修復(fù)，便聯(lián)系了對方。

　　對方表示，他可以通過關(guān)系，幫其將逾期記錄進行修改，但是需要支付5000元的費用，如果修復(fù)不成功，費用會全部退還。在兩人通過一次電話后，王女士就收到了國家反詐中心APP的短信提示，提醒王女士謹防電信詐騙，王女士才懷疑這可能是詐騙!

　　中原消費金融的消保服務(wù)團志愿者告訴王女士：征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這一說法。所有聲稱是合法的、收費的“征信修復(fù)”都不可信，任何人都無權(quán)隨意刪除、修改征信記錄。

　　不法分子通過“套路”消費者，讓其繳納一定費用，提供個人信息，最終消費者沒有達到“征信修復(fù)”的目的，造成財產(chǎn)損失的同時還會造成個人信息泄露，給自己帶來更大的麻煩。

　　復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，所謂的征信修復(fù)機構(gòu)，實際上是通過非法惡意投訴等手段來逼迫金融機構(gòu)作出讓步，若這種方式得逞的話，會導(dǎo)致信用記錄失真，影響整個征信體系的客觀性、獨立性和真實性。

　　中原消費金融在此提醒廣大金融消費者，遇到類似聲稱“修復(fù)征信”的情況時，一方面應(yīng)通過正規(guī)渠道了解學(xué)習(xí)征信、擔(dān)保等金融知識，不要輕信對方的承諾;另一方面拒絕參與捏造虛假信息等違法行為，不要心存僥幸，避免因小失大損了“財產(chǎn)”又折了“征信”。

　　征信存在異議怎么辦?

　　征信系統(tǒng)是國家建立的記錄消費者信用信息的數(shù)據(jù)庫。金融消費者和金融機構(gòu)之間的信貸交易信息，以及其他一些信用信息都記錄在這個系統(tǒng)中，個人信用報告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后保留5年。

　　金融機構(gòu)在做貸款審批時會對個人綜合情況進行評估，個人信用報告并不是唯一依據(jù)。此外，若有特殊情況造成個人不良信息的，也可申請對不良信息作出聲明，在保存期內(nèi)，征信機構(gòu)會予以記載。

　　2013年國務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。經(jīng)核查，確認相關(guān)信息確實有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正;確認不存在錯誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注;經(jīng)核查仍不能確認的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。

　　打擊征信修復(fù)“灰黑產(chǎn)”

　　為了圍剿金融業(yè)違法行為，監(jiān)管部門在持續(xù)發(fā)力。2021年11月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于防范“代理退保”等風(fēng)險的提示》。同年9月中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險的公告》。

　　近日，監(jiān)管部門又印發(fā)了《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，推進打擊金融領(lǐng)域“灰黑產(chǎn)”。

　　實際上，提高個人征信意識，推動社會信用體系建設(shè)，是一項需要長期堅持的工作。為了掐斷“征信修復(fù)”黑產(chǎn)鏈條，金融行業(yè)亟須多方聯(lián)動形成合力，持續(xù)、有效打擊金融黑產(chǎn)，保護消費者的合法權(quán)益。

　　作為河南省唯一一家持牌消費金融公司，中原消費金融始終積極履行社會責(zé)任，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強金融知識普及等多措并舉，將更多的金融知識帶給廣大金融消費者，助力維護健康的金融市場環(huán)境，進一步保護金融消費者的“錢袋子”。

　　中原消費金融運用自身的風(fēng)控技術(shù)和科技支撐能力，重構(gòu)產(chǎn)品邏輯，對服務(wù)進行升級創(chuàng)新，率先在行業(yè)內(nèi)推出了“貸款冷靜期”概念，針對沒有借貸經(jīng)驗的用戶群體，推出首次借款“7天無理由還款”權(quán)益，也就是說，為沖動借貸或者沒有互聯(lián)網(wǎng)借貸經(jīng)驗的新市民設(shè)置“7天冷靜期”，賦予他們一次可以“反悔”的權(quán)利。中原消費金融希望通過這種方式讓廣大金融消費者擁有一個金融借貸緩沖帶、安全閥，既鼓勵消費同時也避免非理性信貸，呼吁廣大金融消費者誠實守信積極履約，保持良好信用記錄。

　　針對市場中存在的“征信修復(fù)”等亂象，中原消費金融內(nèi)部成立了“征信修復(fù)”亂象專項治理工作小組，積極參與專項治理行動，暢通異議受理渠道，阻斷“征信修復(fù)”鏈條，保障征信數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面的重要作用，從根本上消除非法代理中介的生存空間。

　　同時，中原消費金融加強對以“征信修復(fù)”名義進行虛假宣傳、非法代理維權(quán)等亂象線索的監(jiān)測，并加大金融知識的宣傳力度，線上線下主動觸達用戶，充分利用官網(wǎng)、微信公眾號、微博等渠道，開展常態(tài)化征信知識普及，提升其金融素養(yǎng)及金融風(fēng)險防范意識，助力金融市場穩(wěn)定發(fā)展。

　　打擊征信修復(fù)黑灰產(chǎn)業(yè)，維持穩(wěn)定的金融市場，是整個金融行業(yè)發(fā)展和中國信用體系建設(shè)升級必須面對的一場挑戰(zhàn)。

　　未來，中原消費金融將繼續(xù)與監(jiān)管部門、警方與廣大金融消費者齊心協(xié)力，多措并舉打擊金融黑產(chǎn)，共同改善金融市場的生態(tài)環(huán)境，全力維護金融消費者的正當(dāng)權(quán)益。（鄭淼戈）