2020年初，新冠疫情大爆發(fā)，各行各業(yè)遭遇嚴(yán)重沖擊。連續(xù)數(shù)月的疫情，對本就舉步維艱的小微企業(yè)和個體經(jīng)營者而言，可以說是雪上加霜。為此，從國有銀行到股份制銀行，在2020年年報中，各家均有公布普惠金融成績單。

　　以被稱為“宇宙行”的工商銀行和“零售之王”的招商銀行為例，2020年新發(fā)放普惠貸款利率均不超過5%。

　　工商銀行2020年年披露，截至報告期末，普惠型小微企業(yè)貸款7452.27億元，比年初增加2737.06億元，增長58.0%?？蛻魯?shù)60.6萬戶，增加18.3萬戶。新發(fā)放普惠貸款平均利率4.13%，比上年下降39個基點。

　　其中，個人經(jīng)營性貸款5216.38億元，占全行貸款總額的2.8%；不良貸款率1.3%，略低于全行平均不良貸款率1.58%。

　　招商銀行2020年年披露，報告期內(nèi)，本公司新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款5625.16億元，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.53%，同比下降48個基點，有力支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　截至報告期末，惠型小微企業(yè)貸款余額突破5000億元，在全國性中小型銀行中普惠貸款規(guī)模排名前列。其中，小微貸款和墊款余額4757.28億元，占貸款和墊款總額9.46%；不良貸款率0.64%，低于全行平均不良貸款率1.07%。

　　不難發(fā)現(xiàn)，無論從貸款余額占比還是不良率來說，工商銀行和招商銀行的小微貸款業(yè)務(wù)還有較大提升空間。

　　對此，工商銀行行長廖林在2020年年報中表示，積極發(fā)展數(shù)字供應(yīng)鏈融資，讓優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)惠及更多中小微企業(yè)。招商銀行在2020年報中指出，展望2021年，在風(fēng)險可控的前提下，本公司將加大小微貸款和消費貸款投放力度。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2020年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，截至2020年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微愜意的貸款余額42.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬及以下的小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，而此前奧緯咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)小微金融市場需求總量約為90萬億元。

　　由于小微企業(yè)存在抵押品不足、信用資質(zhì)差、信息不對稱、生命周期短等問題，如果單單依靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，短時間內(nèi)很難滿足小微企業(yè)和個體經(jīng)營者的的普惠金融需求。

　　中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院發(fā)布的《2021中國小微家庭融資需求調(diào)研報告》）顯示，購買生產(chǎn)性資料是小微家庭的主要融資用途之一，負(fù)債在5萬元以下的小微家庭占比最多，超六成的受訪者融資需求得不到滿足，融資成本過高、額度低是融資需求得不到滿足的主要原因。

　　針對這樣的市場需求，度小滿金融推出了“家和貸”產(chǎn)品，即當(dāng)小微企業(yè)主提出貸款申請時，夫妻一方可邀請伴侶為自己助力，經(jīng)審批后可獲得更高的信貸額度和更低的利息，降低融資成本。不僅對于企業(yè)本身提供支持，也可以緩解小微家庭資金周轉(zhuǎn)需求。

　　在度小滿金融推出“家和貸”產(chǎn)品之前，銀保監(jiān)會剛剛發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（簡稱《通知》）：

　　《通知》緊扣高質(zhì)量發(fā)展主題，圍繞推動小微企業(yè)金融供給總量有效增長，質(zhì)量、效率、效益明顯提升的總體目標(biāo)，并著重強調(diào)了新增“首貸戶“數(shù)量高于2020年、保持小微金融利率穩(wěn)定等目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)需運用金融科技增強“能貸會貸”的服務(wù)能力。

　　值得注意的是，想要做到“能貸會貸”一日一夕之功，從市場競爭的角度來看，小微企業(yè)貸款需在申請便利、擔(dān)保與否、額度大小，以及利率期限方面占據(jù)優(yōu)勢，而這些又需建立在金融科技的能力之上。在這一方面，頭部金融科技平臺優(yōu)勢明顯。

　　朱光在度小滿金融三周年的演講中提到，基于百度的搜索場景，每天都有大量的小微企業(yè)主搜索經(jīng)營商機(jī)、原材料和合作伙伴，這背后蘊含著巨大的信貸融資需求。而基于過去三年的度小滿的服務(wù)經(jīng)驗，平臺發(fā)現(xiàn)不同行業(yè)、不同規(guī)?？蛻舻娜谫Y需求、資金使用節(jié)奏、借款還款特點等都有著截然不同的特征。

　　下一步，度小滿將繼續(xù)加大人工智能技術(shù)的研發(fā)投入，聚焦小微客戶，持續(xù)降低小微企業(yè)主的整體融資成本，為3000萬小微企業(yè)主提供值得信賴的綜合金融服務(wù)。截止到最新數(shù)據(jù)，度小滿金融累計服務(wù)1000萬小微企業(yè)主、個體工商戶。小微客戶中，6成以上都是5人以下的小微企業(yè)。

　　網(wǎng)商銀行在2020年年報中表示，我們堅守“普惠金融、服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)”的發(fā)展定位，報告期末累計服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營者客戶3507萬戶。

　　微眾銀行在2020年年度報告中表示，微眾已經(jīng)初步具備了全面服務(wù)小微企業(yè)的能力。

　　2020年，我們將信貸資源集中向小微企業(yè)傾斜，在“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”方面持續(xù)發(fā)力，全力支持他們應(yīng)對復(fù)雜困難的經(jīng)營環(huán)境。截至2020年末，累計觸達(dá)企業(yè)188萬家，為其中超過56萬戶提供信貸服務(wù)，管理貸款余額增長207%，在貸企業(yè)法人客 戶數(shù)占服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)小微企業(yè)總數(shù)的比重逾6%。

　　雖然頭部金融科技平臺在服務(wù)小微企業(yè)路上取得一定成績，但從長遠(yuǎn)來看，想要充分滿足小微企業(yè)的貸款需求，需要具備資金成本優(yōu)勢的商業(yè)銀行與具備金融科技優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，實現(xiàn)對小微企業(yè)的精準(zhǔn)灌溉。