榜單開始之前，先跟大家講一件不太開心的事：

重疾險(xiǎn)要漲價(jià)了。

原因是啥？

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，以前保險(xiǎn)公司收了我們的保費(fèi)，會(huì)拿去投資，投資的利率，會(huì)按預(yù)定利率來(lái)算。

賺到的小錢錢，就會(huì)抵消掉一部分本來(lái)要交的保費(fèi)。

但現(xiàn)在預(yù)定利率下調(diào)后，投資的預(yù)定利潤(rùn)，也會(huì)變少。

保費(fèi)也就不可避免地增加。

只能說(shuō)，大家且買且珍惜。

今天文章的第一和第二部分，我們?cè)敿?xì)介紹重疾險(xiǎn)是做什么用的和怎樣挑選一款適合自己的重疾險(xiǎn)。

對(duì)重疾險(xiǎn)不太了解的朋友，一定要仔細(xì)看看。

文章的第三部分，我們從上百款產(chǎn)品當(dāng)中挑選出目前最適合成人的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并給出了最優(yōu)的投保方案。

想直接看方案的小伙伴，可以直接跳到第三部分。

01

什么是重疾險(xiǎn)？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)被保險(xiǎn)人所患的疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接把規(guī)定好的保額，一次性打到被保險(xiǎn)人賬戶上，讓他去花，沒(méi)有使用限制。

很多人吐槽重疾險(xiǎn)理賠門檻高，人都住院、手術(shù)了，怎么還不能算“重大疾病”？

這里的重疾是指會(huì)危及生命，治療花費(fèi)高，康復(fù)時(shí)間長(zhǎng)的疾病。

比如癌癥、急性心肌梗死，嚴(yán)重腦中風(fēng)等，這些疾病在我們的生活圈中比比皆是。

隨著醫(yī)療技術(shù)飛速發(fā)展，它們不一定是“絕癥”，但是治病要花很多很多錢。

拿癌癥舉例，每年癌癥的治療費(fèi)10萬(wàn)~80萬(wàn)不等，通常會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)的治療時(shí)間，甚至需要長(zhǎng)期帶癌生存。

摘自《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》

除了治療費(fèi)用外，很多人還忽略了重大疾病給家庭帶來(lái)的改變 - 家庭收入大幅縮減，生活負(fù)擔(dān)加重，壓力都在沒(méi)生病的一方身上，而且這樣的影響會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間。

得了重疾除了要花錢，還會(huì)讓人沒(méi)法掙錢了。

可能大家不知道，重疾險(xiǎn)的創(chuàng)始人其實(shí)是一名心臟外科醫(yī)生。

他醫(yī)術(shù)高超，救治了上百位心臟或器官移植病人。

救了那么多人，但他很少?gòu)闹魏玫牟∪四樕峡吹浇俸笥嗌男θ荨?/p>

因?yàn)椴∪藗冞€沒(méi)來(lái)得及慶祝自己的新生，就要趕緊回去工作。

即便他們還需要時(shí)間休養(yǎng)、康復(fù)，但是家里的各種花銷流水等不起。

「需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足汽油費(fèi)，房租還有教育基金」

不少病人在出院后不久舊病復(fù)發(fā)，需要再次治療。

因此1983年巴納德醫(yī)生決定聯(lián)合保險(xiǎn)公司開發(fā)出一種全新的險(xiǎn)種，為這類重大疾病患者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

所以重疾險(xiǎn)最大的作用不只是賠錢治病，而是可以彌補(bǔ)患者治療期間的收入損失并用后續(xù)的護(hù)理和康復(fù)。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“成人”，我們會(huì)盡力幫您解答。

02

挑選一款適合自己的重疾險(xiǎn)

買重疾險(xiǎn)是一件很讓人頭疼的事。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)品牌多，條款復(fù)雜，價(jià)格差異很大，一張保單可能有八九項(xiàng)保障責(zé)任，一般人八成會(huì)暈頭轉(zhuǎn)向。

下邊就通過(guò)四步，手把手教你怎么選到一款適合的重疾險(xiǎn)。

第一步、先確定要花多少錢

買重疾險(xiǎn)有個(gè)共識(shí)，就是不能影響到家里的日常生活開支。

我們來(lái)看這張圖：

家里的錢，可以大致分成四類：生活花銷、保障類保險(xiǎn)、長(zhǎng)期穩(wěn)健理財(cái)與博取高收益的賬戶。

每個(gè)人的家庭情況不同，喜好不同，比例也各異。

一般來(lái)說(shuō)，買保障類的保險(xiǎn)的錢，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)，最好不要超過(guò)年收入的5%~10%。

成年人家里花錢的地方多，保費(fèi)超過(guò)10%，可能會(huì)造成比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

背著房貸，支出就低點(diǎn)；若家庭經(jīng)濟(jì)情況比較好，沒(méi)有什么負(fù)擔(dān)，比例可以放高一點(diǎn)。

第二步、買多少保額？

買重疾險(xiǎn)，就是買保額，這句話大家肯定都聽過(guò)。

為什么這么說(shuō)呢？

保額就是得了病之后，保險(xiǎn)公司一次性賠付，可以實(shí)打?qū)嵞玫绞掷锏腻X。

前面講了這筆錢主要有兩個(gè)作用：

一是彌補(bǔ)收入的損失，二是可以安心治療康復(fù)。

如果兩三年不能工作，就賠五六萬(wàn)塊錢，拿來(lái)應(yīng)付這么長(zhǎng)時(shí)間的生活開支，肯定是杯水車薪。

很多人買重疾險(xiǎn)，都存在一個(gè)問(wèn)題：保額不夠高。

患重疾后如果沒(méi)治好，人沒(méi)了，家里主要的生活來(lái)源就斷了。

治好了，也需要休養(yǎng)3-5年。但是該還的房貸車貸、小孩的學(xué)費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)等，要花的錢一點(diǎn)都不會(huì)少。

所以一般建議重疾險(xiǎn)保額要覆蓋3-5年的年收入。

這樣就不用拖著病體，著急出去找工作，家庭也不會(huì)“一病回到解放前”。

如果現(xiàn)在收入不高，可以先把保額做低一點(diǎn)。

以后寬裕了，再補(bǔ)充新的產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)是可以疊加賠付的。

先買了30萬(wàn)，后面又買了20萬(wàn)，理賠的時(shí)候就是30+20=50萬(wàn)。

如果你是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，全家都靠你一個(gè)人養(yǎng)活，可以適當(dāng)把保額做高一點(diǎn)。

第三步、看保障全不全

讓我們首先來(lái)了解一下重疾險(xiǎn)有哪些主要責(zé)任。

一般重疾險(xiǎn)會(huì)分為必選保障和可選保障，后者可選擇性添加。

一、必選保障

雖然名叫重疾險(xiǎn)，但大多數(shù)重疾險(xiǎn)不單只?！局丶病?。

主流的重疾險(xiǎn)，一般有三項(xiàng)必選保障：輕癥、中癥、重疾。

重疾病種這塊兒，大家不用太擔(dān)心。

2020年11月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)頒布了統(tǒng)一修訂的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》：

每家的重疾險(xiǎn)都會(huì)有“28種重疾+3種輕癥”。

這法定的 28 種重疾，占到了所有重疾險(xiǎn)理賠的 95% 以上，是核心中的核心。

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)基本上病種數(shù)基本上都超過(guò)一百種。

這個(gè)產(chǎn)品比那個(gè)多十種還是多二十種，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性區(qū)別。

沒(méi)必要為了多幾個(gè)重疾病種，多花冤枉錢。

輕癥和中癥的出現(xiàn)，大大降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，出險(xiǎn)的概率也更高。

但是除了3種必保的輕癥，其它的輕癥、中癥病種沒(méi)有統(tǒng)一定義。

我們根據(jù)28種必保的重大疾病的早期階段疾病，整理出來(lái)了一份高發(fā)輕中癥病種圖。

注:紅色字體為銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定必須有的輕癥病種

特別是前六種核心重疾，為理賠概率最高的重大疾病。

這6種疾病對(duì)應(yīng)的輕癥或者中癥最好都有。

它們是：惡性腫瘤——輕度、原位癌、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥、單側(cè)肺臟切除、肝葉切除、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕度慢性腎衰竭和單側(cè)腎臟切除。

一般來(lái)說(shuō)，主流的重疾險(xiǎn)在這幾項(xiàng)上都不會(huì)有缺漏。

二、可選保障

最常見的可選保障是癌癥多次賠付和疾病關(guān)愛金，最近，一些成人重疾險(xiǎn)借鑒少兒重疾險(xiǎn)的可選責(zé)任，加入了重疾二次賠的保障。

1、癌癥多次賠付

癌癥既是最高發(fā)的重大疾病，同樣也容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移。

如果附加了癌癥多次賠付，得了癌癥，理賠之后，如果幾年后癌細(xì)胞發(fā)生轉(zhuǎn)移、癌癥復(fù)發(fā)或者仍然在持續(xù)治療、保險(xiǎn)公司會(huì)再次或多次賠付。

我們從理賠數(shù)據(jù)看，女性的癌癥發(fā)生概率大約是男性的2倍！

太平洋健康惡性腫瘤男女分布圖

所以女性朋友如果預(yù)算允許，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)癌癥方面保障，比如說(shuō)附加癌癥多次賠付或者癌癥治療津貼。

至少在經(jīng)濟(jì)上，能為抗癌之路再次“加油”。

在保費(fèi)相差不大的條件下，癌癥多次賠的間隔期越短越好，賠付比例越高越好。

2、疾病關(guān)愛金

這項(xiàng)責(zé)任是最近兩年才興起的一項(xiàng)責(zé)任，不過(guò)現(xiàn)在已經(jīng)逐漸成了優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)的標(biāo)配。

它是指對(duì)特定的時(shí)間段內(nèi)發(fā)生的重大疾病，保險(xiǎn)公司將給付額外的保險(xiǎn)金。

通常是在60歲之前。

這個(gè)年齡段，既是我們掙錢的黃金時(shí)間，又是家庭責(zé)任最重的時(shí)間。

上有老下有小，家里發(fā)生的一切風(fēng)險(xiǎn)都得兜著。

選擇有60歲甚至70歲前額外賠付的產(chǎn)品，在最重要的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任階段，給自己多一份保障，家庭經(jīng)濟(jì)基石也更為穩(wěn)固。

在基本保障責(zé)任相同的情況下，選擇的附加責(zé)任越多，保障就越充足，但需要交納的保費(fèi)也會(huì)越高。

挑選的原則主要還是看價(jià)格。

如果保費(fèi)不貴，多一份保障也是極好的。

可如果增加的保費(fèi)過(guò)多，就沒(méi)有必要了。

3、重疾二次賠

這項(xiàng)責(zé)任通常保障的也是60歲之前。

它是指在首次確診重疾后，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，再次確診重疾，可以獲得額外賠付。

一般來(lái)說(shuō)，得過(guò)重疾后，身體素質(zhì)下降，再次患重疾的概率會(huì)上升。

重疾二次賠在這種情況下就會(huì)發(fā)揮作用。

不過(guò)，人在60歲前，得兩次重疾的概率畢竟還是比較低。

有沒(méi)有必要添加這項(xiàng)責(zé)任，還是看個(gè)人的選擇。

第四步、保障期限和繳費(fèi)期限怎么選？

首先看保障期限的問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)按照保障期間可以分為保定期和保終身。

定期重疾險(xiǎn)的保障期從20年，30年，一直到60歲，70歲。

定期重疾險(xiǎn)保障期短，保費(fèi)便宜，換句話說(shuō)就是杠桿比高。

但是人年齡越大患病可能性越高。

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的28種重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率數(shù)據(jù)，人過(guò)了60歲，患病概率呈指數(shù)級(jí)上漲。

以女性為例，在70歲時(shí)，患重大疾病概率比60歲高一半左右。

到80歲時(shí)，患重大疾病的概率就是70歲的兩倍了。

而世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《2020年世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)》顯示，中國(guó)整體預(yù)期壽命為76.4歲（男性75歲，女性77.9歲）。

隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，人的平均壽命還會(huì)繼續(xù)增加。

假如重疾險(xiǎn)保障只到70歲，之后進(jìn)入保障空白期。

到那個(gè)時(shí)候再考慮去買一份重疾險(xiǎn)，基本是不可能了。在患病概率最大的階段失去保障，風(fēng)險(xiǎn)就要自擔(dān)。

而終身重疾險(xiǎn)不論什么時(shí)間得了重大疾病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照保額進(jìn)行賠付。

不用擔(dān)心年紀(jì)大了，身體不太好，買不到保險(xiǎn)。

在疾病高發(fā)的老年階段，也能有保障。

另外如果選擇保障終身，到70周歲的時(shí)候，合同仍然有現(xiàn)金價(jià)值。

以超級(jí)瑪麗7號(hào)為例，保額50萬(wàn)，30年繳費(fèi)。到70歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值是173150元。

如果把每年定期版和終身版保費(fèi)差額的2170元拿去做投資，算算內(nèi)部收益率（IRR）得達(dá)到4.5%，才能在40年后拿到那么多錢。

這可得是連續(xù)40年每年都能保持4.5%的復(fù)利增值，對(duì)于很多普通的上班族，投資小白來(lái)說(shuō)，上哪兒找確保幾十年都收益率正增長(zhǎng)的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品呢？

所以如果預(yù)算有限，但又想年輕的時(shí)候得到額度高的保障，可以選擇可以先投保定期重疾作為過(guò)渡。

這樣經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)太大，又能保證最重要的階段得到保障。

如果當(dāng)下錢包沒(méi)壓力，毫無(wú)疑問(wèn)，直接入手一份保障終身的重疾險(xiǎn)更安心。

接下來(lái)說(shuō)說(shuō)繳費(fèi)期限怎么選。

在相同的保障責(zé)任和保險(xiǎn)期間前提下，交費(fèi)期間越長(zhǎng)，每年交的保費(fèi)越低，但是累計(jì)總交保費(fèi)越多。

在未來(lái)收入預(yù)期穩(wěn)定的前提下，可以選擇較長(zhǎng)交費(fèi)期限的重疾險(xiǎn)。

除了每年的繳費(fèi)壓力不大，現(xiàn)在主流的重疾險(xiǎn)還會(huì)自帶被保險(xiǎn)人豁免保費(fèi)的功能。

如果被保險(xiǎn)人確診了指定的疾病，不但可以拿到理賠金，剩余沒(méi)交保費(fèi)不需要繼續(xù)交了，而保障仍然繼續(xù)有效。

繳費(fèi)期長(zhǎng)，意味著可以使用保費(fèi)豁免功能的時(shí)間就長(zhǎng)。

如果支付能力較強(qiáng)，又覺得太長(zhǎng)的交費(fèi)期比較麻煩，就可以選擇5年或者10年的交費(fèi)，省卻每年定期往扣款賬戶存錢的麻煩，累計(jì)交的總保費(fèi)也少一些。

所以在選擇交費(fèi)期時(shí)，要根據(jù)個(gè)人年齡、收入情況量力而行。

總結(jié)一下，選擇一款適合自己的重疾險(xiǎn)，分四步走：

第一步、先確定花多少錢

家庭的總保費(fèi)支出最好不超過(guò)年收入的10%。

第二步、買多少保額

重疾險(xiǎn)保額要覆蓋3-5年的年收入；家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保額適當(dāng)做高一點(diǎn)。

第三步、看保障全不全

必選保障輕、中、重癥要齊全。

28種重大疾病和3種輕癥每款都有，重點(diǎn)關(guān)注高發(fā)輕中重癥。

可選保障按需選擇，癌癥多次賠和疾病關(guān)愛金優(yōu)先，其它的看價(jià)格決定。

第四步、保障期和繳費(fèi)期怎么選？

選擇保障期和交費(fèi)期時(shí)，要根據(jù)個(gè)人年齡、收入情況量力而行。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“成人”，我們會(huì)盡力幫您解答。

03

具體產(chǎn)品評(píng)測(cè)

我們整理了上百種成人重疾險(xiǎn)后，從中挑出了五款成人重疾險(xiǎn)推薦給大家。

它們分別是：

超級(jí)瑪麗8號(hào)

達(dá)爾文7號(hào)

超級(jí)瑪麗7號(hào)

愛無(wú)憂（易核版）

i無(wú)憂

如果點(diǎn)開圖片不清晰，可以回復(fù)“成人”，免費(fèi)獲取高清大圖↑↑↑

咱們一款一款來(lái)分析。

一、出新買新，最強(qiáng)必選責(zé)任——超級(jí)瑪麗8號(hào)

超級(jí)瑪麗8號(hào)雖然名字上看起來(lái)是超級(jí)瑪麗7號(hào)的續(xù)作，但他由原來(lái)的和泰人壽承保改由君龍人壽承保。

君龍人壽推出過(guò)優(yōu)質(zhì)少兒重疾險(xiǎn)小青龍，對(duì)用戶的痛點(diǎn)和需求，可謂爛熟于心。

這款產(chǎn)品也是最近新出的產(chǎn)品，綜合了去年熱賣產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)。

整個(gè)產(chǎn)品形態(tài)，是小編認(rèn)為這四款產(chǎn)品中最好的一個(gè)。

亮點(diǎn):

1、最具性價(jià)比的必選責(zé)任

我們挑選了近期的另一款新品光武7號(hào)，和之前推薦的一款產(chǎn)品，達(dá)爾文7號(hào)，來(lái)看看它們的保費(fèi)具體是多少。

我們可以看到，超級(jí)瑪麗8號(hào)是這三款產(chǎn)品中，保費(fèi)最低的。

超級(jí)瑪麗8號(hào)，毫無(wú)疑問(wèn)可以被稱為成人重疾險(xiǎn)的性價(jià)比之王。

2、最高次數(shù)的輕、中疾額外賠

輕、中疾額外賠是最近非常流行的一項(xiàng)責(zé)任。

這是什么意思呢？

不少重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在首次重疾確診并賠付后，輕、中疾就一概不賠了。

因?yàn)楣疽呀?jīng)把100%的保額都賠給你了嘛，不買可選責(zé)任，再出事可別再找公司。

針對(duì)這種情況，一些產(chǎn)品就出現(xiàn)了輕、中疾持續(xù)保險(xiǎn)的責(zé)任，重疾賠過(guò)，輕、中疾還能再賠一定的次數(shù)。

而超級(jí)瑪麗8號(hào)的輕、中疾額外賠，是賠付力度最大的一檔。

賠過(guò)重疾后，輕、中疾還能接著賠，賠到6次上限為止。

3、便宜實(shí)用的創(chuàng)新責(zé)任 - 重度癌癥拓展保險(xiǎn)金

超級(jí)瑪麗8號(hào)的在輕度癌癥或者原位癌確診后，如果后續(xù)惡化成重度癌癥，或者又得了其他新的重度癌癥，可以再賠30%保額。

而且附加這項(xiàng)責(zé)任需要的保費(fèi)也相當(dāng)少。

還是假設(shè)30歲男性，保50萬(wàn)保額，交30年，保終身。

單項(xiàng)責(zé)任所需保費(fèi)只要25元。

如果是女性，保費(fèi)也只要40元。

相當(dāng)于半天的伙食費(fèi)就能撬動(dòng)15萬(wàn)的保額。

不足：多次輕、中疾額外賠的一點(diǎn)小缺憾

在重疾確診90日內(nèi)，如果確診任意一種輕、中疾，不僅不能理賠，今后保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)該項(xiàng)疾病理賠的責(zé)任。

超級(jí)瑪麗8號(hào)條款摘錄

和具有類似責(zé)任的產(chǎn)品，比如說(shuō)達(dá)爾文7號(hào)和光武7號(hào)相比，限制稍多。

不過(guò)只要90天內(nèi)沒(méi)有確診，也不會(huì)影響后續(xù)理賠。

二、重疾之后輕中癥額外賠開創(chuàng)者——達(dá)爾文7號(hào)

達(dá)爾文7號(hào)出自國(guó)聯(lián)人壽，國(guó)聯(lián)人壽一直致力于推出優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)。小淘氣1號(hào)，惠馨安2022都出自該公司的手筆。

在去年，達(dá)爾文7號(hào)將少兒重疾險(xiǎn)的“輕中癥額外賠”的責(zé)任引進(jìn)到成人重疾險(xiǎn)。

一舉成為成人重疾險(xiǎn)的扛把子。

獲得了大量消費(fèi)者的認(rèn)可。

除了上面這一點(diǎn)，達(dá)爾文7號(hào)還有下面兩個(gè)亮點(diǎn)：

1、心腦血管特疾二次賠

人老了以后，其實(shí)主要就是這兩個(gè)方面容易出問(wèn)題。

一個(gè)是癌癥，另一個(gè)就是心腦血管疾病。

在得過(guò)1次重疾后，如果購(gòu)買了達(dá)爾文7號(hào)的該項(xiàng)責(zé)任，仍然可以對(duì)急性心肌梗死、腦中風(fēng)、心動(dòng)脈手術(shù)等10種心腦血管特疾有額外的賠付。

限賠1次，1次120%保額。

如果前一次重疾也是心腦血管疾病，中間有1年的間隔期。

如果不是，那么間隔期只有半年。

對(duì)有心腦血管家族病史的朋友們來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)責(zé)任非常關(guān)鍵。

2、高額ICU保險(xiǎn)金

這是達(dá)爾文7號(hào)最具新意和誠(chéng)意的一點(diǎn)。

它指的是，雖未達(dá)到輕中重癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)，但若連續(xù)入住ICU滿7天，也能賠付30%保額。

新冠這陣風(fēng)吹過(guò)去以后，大家就發(fā)現(xiàn)：其實(shí)ICU離我們的生活真沒(méi)那么遙遠(yuǎn)。

而且目前臨床中，像少兒肺部感染等疾病，醫(yī)生治療會(huì)比較謹(jǐn)慎，這就導(dǎo)致入住ICU的門檻相對(duì)較低。

不少急性病都有可能入住ICU，但這些病又達(dá)不到重癥賠付的標(biāo)準(zhǔn)。

進(jìn)一次ICU，花的錢多不說(shuō)，還要在醫(yī)院耽誤很久的時(shí)間。

達(dá)爾文7號(hào)的這項(xiàng)責(zé)任，算是變相擴(kuò)展了保障范圍。

如果以后因?yàn)槭裁葱滦筒∵M(jìn)入ICU，也不影響這項(xiàng)責(zé)任的賠付。

不足：缺乏增值服務(wù)

得了大病，不僅要考慮花多少錢，還要考慮去哪里治、怎么治、治完之后怎么辦。

重疾險(xiǎn)的增值服務(wù)就是為此設(shè)計(jì)的。

其中包括心理咨詢、出院后病人護(hù)理、專家會(huì)診、重疾綠色通道等等。

其中實(shí)用性最強(qiáng)的，就是重疾綠色通道。

在收到患者病情信息后，保險(xiǎn)公司會(huì)給客戶推薦合適的醫(yī)院、科室、專家，幫助客戶預(yù)約和安排就診、住院或手術(shù)，讓尋醫(yī)治病更加省心。

而達(dá)爾文7號(hào)沒(méi)有這些服務(wù)，不能為病人的家屬減輕生活壓力，有些遺憾。

三、癌癥津貼+重疾賠付一起賠——超級(jí)瑪麗7號(hào)

講完達(dá)爾文7號(hào)，我們來(lái)講講和它打?qū)ε_(tái)戲的超級(jí)瑪麗7號(hào)。

超級(jí)瑪麗7號(hào)同樣也是去年賣的非常好的一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

亮點(diǎn)：

1、特色癌癥拓展保障

超級(jí)瑪麗7號(hào)的癌癥額外賠是以津貼的形式給付的。

確診重度癌癥后，如果經(jīng)過(guò)1年，仍處于患重度癌癥的狀態(tài)，那么就會(huì)給付40%的保額。

最多賠3年，總共120%保額。

可以看得出來(lái)，超級(jí)瑪麗7號(hào)的重癌保障最快1年就能拿到津貼，而不少產(chǎn)品需要3年。

同時(shí)，它的癌癥拓展還能和重疾額外賠疊加。

2、增值服務(wù)優(yōu)秀

超級(jí)瑪麗7的增值服務(wù)中包含重疾綠通、電話醫(yī)生和體檢服務(wù)三大項(xiàng)。

除了前面講過(guò)的重疾綠通，體檢服務(wù)也是非常實(shí)用的。

超級(jí)瑪麗7號(hào)的體檢服務(wù)包含一般檢查、實(shí)驗(yàn)室檢查、超聲檢查、胸部DR、心電圖等，非常全面。

全國(guó)共有約400個(gè)體檢機(jī)構(gòu)，不用擔(dān)心享受不到這項(xiàng)福利。

就算一直平平安安，這項(xiàng)保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)揮作用，也能得到體檢服務(wù)。

不足：對(duì)部分地區(qū)做出保額限制

我們常說(shuō)，買保險(xiǎn)就是買保額。

保額越高，能賠付的金額也越高。

但對(duì)于黑龍江、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古四個(gè)省，超級(jí)瑪麗7號(hào)有最高保額的限制。

具體來(lái)說(shuō)，0-40周歲，最高30萬(wàn)；41-45周歲，最高20萬(wàn)；46-50周歲，最高10萬(wàn)；51-55周歲，最高5萬(wàn)。

45-55歲這個(gè)年齡段一般不適合購(gòu)買重疾險(xiǎn)了，我們可以排除。

但0-40歲最高30萬(wàn)的保額，對(duì)比其他地區(qū)50萬(wàn)的保額，實(shí)在有些低。

四、國(guó)企承保，應(yīng)保盡保——愛無(wú)憂（易核版）

愛無(wú)憂這款產(chǎn)品是由中國(guó)人保推出的成人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)人保，國(guó)字號(hào)的保險(xiǎn)公司，想必不需要再多作介紹。

很多購(gòu)買愛無(wú)憂的客戶，就是看中了中國(guó)人保這塊金字招牌。

當(dāng)然，愛無(wú)憂除了承保公司有保障，產(chǎn)品本身的質(zhì)量也可圈可點(diǎn)。

亮點(diǎn)：

1、健康告知寬松

從這款保險(xiǎn)的名字就能看得出來(lái)，它的特色之一就是容易通過(guò)健康審核。

如果被保人得過(guò)三高、甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、抑郁癥等疾病，

一般的保險(xiǎn)公司都會(huì)直接拒保。

而愛無(wú)憂這款保險(xiǎn)就有機(jī)會(huì)直接標(biāo)體承保，或者加費(fèi)承保。

舉幾個(gè)例子。

甲狀腺癌，在癌癥切除手術(shù)完成6個(gè)月后，有機(jī)會(huì)除外承保。

肺結(jié)節(jié)，即使沒(méi)有手術(shù)或穿刺，也可能以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

乙肝小三陽(yáng)，肝功能ALT或AST升高不超過(guò)1.5倍，就有機(jī)會(huì)正常承保。

其它像高血壓、高血脂、抑郁癥、甲亢、心律失常、哮喘、癲癇、三尖瓣輕微返流或關(guān)閉不全等，愛無(wú)憂也有不錯(cuò)的核保結(jié)論。

當(dāng)然，健康告知寬松也并非沒(méi)有代價(jià)。

愛無(wú)憂的保費(fèi)是要比其他熱門成人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品高一些的。

但是再怎么說(shuō)，買的貴一些也比想買買不到要強(qiáng)。

2、條件寬松的2次重疾賠付

一般在可以多次賠付的重疾險(xiǎn)條款中，會(huì)有如下限制：

國(guó)壽尊享福保險(xiǎn)條款節(jié)選

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是以下三種情況：

一個(gè)病因，造成兩種疾病，只賠付其中一種。

一次治療，發(fā)現(xiàn)兩種疾病，只賠付其中一種。

一次意外事故，造成兩種疾病，只賠付其中一種。

我們一般稱它為“三同條款”。

而愛無(wú)憂的條款中，沒(méi)有“一個(gè)病因，造成兩種疾病，只賠付其中一種”這一條。

舉個(gè)例子：

老王買了50萬(wàn)的愛無(wú)憂（易核版）。

40歲時(shí)，確診肝癌，賠付50萬(wàn)。

3年后，老王肝癌復(fù)發(fā)，住進(jìn)了ICU重癥監(jiān)護(hù)室使用呼吸機(jī)達(dá)96小時(shí)以上，保險(xiǎn)公

司按照深度昏迷再次賠付了50萬(wàn)。

一次疾病，就賠付了200%的保額。

不足：可選責(zé)任較少。

愛無(wú)憂畢竟已經(jīng)是去年的產(chǎn)品了，和最近這些新的產(chǎn)品相比，可選責(zé)任方面就有點(diǎn)

跟不上潮流。

癌癥額外賠、首次疾病額外賠等優(yōu)質(zhì)的可選責(zé)任都不提供。

但對(duì)只想買必選責(zé)任的人群來(lái)說(shuō)，不算什么問(wèn)題。

四、不問(wèn)體檢，精簡(jiǎn)責(zé)任——i無(wú)憂

i無(wú)憂同樣也是中國(guó)人保推出的成人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

它和愛無(wú)憂都是針對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)體質(zhì)，難以通過(guò)一般重疾險(xiǎn)健康告知的人群推出的。

但是，雖然名字讀起來(lái)很像，這兩款產(chǎn)品還是有所區(qū)別。

亮點(diǎn)：

1、體檢異常不影響投保

一般的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都會(huì)在健康告知時(shí)詢問(wèn)近1年或2年內(nèi)是否存在檢查異常的情況。

但i無(wú)憂這款產(chǎn)品對(duì)此是不做要求的。

以下是i無(wú)憂的健康告知，只有兩條，算得上非常寬松了。

2、極致瘦身保障

i無(wú)憂的保障比較單一，只有簡(jiǎn)單的重/中/輕癥和身故保障。

而中癥和輕癥的保障也可以去除。

是當(dāng)前市場(chǎng)上必選責(zé)任最少的重疾險(xiǎn)之一。

必選的身故保障也只賠付已交保費(fèi)，使這項(xiàng)責(zé)任價(jià)格相當(dāng)?shù)汀?/p>

最精簡(jiǎn)的責(zé)任也換來(lái)了低廉的保費(fèi)。

和前文的愛無(wú)憂易核版相比：

以30歲男性，30萬(wàn)保額，30年繳，保終身，基本的重中輕責(zé)任加身故為例。

愛無(wú)憂易核版每年的保費(fèi)是6480元；而i無(wú)憂每年的保費(fèi)只需要4680元。

不足：重疾保障責(zé)任不夠人性化

i無(wú)憂的重疾保障中，有一條是前10年患重疾額外賠付50%保額。

但是，人在保單前10年得重疾的概率比較低，導(dǎo)致這條責(zé)任基本起不到效果。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“成人”，我們會(huì)盡力幫您解答。

04

如何購(gòu)買？

ok，四款產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)講過(guò)，具體應(yīng)該怎么買呢？

如果只買必選責(zé)任，不想付出過(guò)高的保費(fèi)，可以購(gòu)買超級(jí)瑪麗8號(hào)。

想做一個(gè)比較主流的選擇，可以購(gòu)買達(dá)爾文7號(hào)。

追求優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)和癌癥津貼的，可以選擇超級(jí)瑪麗7號(hào)。

有過(guò)特殊疾病史的、追求大公司保障的，可以選擇愛無(wú)憂（易核版）和i無(wú)憂。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“成人”，我們會(huì)盡力幫您解答。

05

寫在最后

成年人的世界，沒(méi)有誰(shuí)比誰(shuí)容易，只有誰(shuí)比誰(shuí)能扛。

一方面我們要對(duì)重大疾病正確認(rèn)識(shí)、理性對(duì)待，另一方面也要積極預(yù)防，盡早干預(yù)，同時(shí)做好必要的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。

沒(méi)有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品絕對(duì)的完美，更多的時(shí)候是在做選擇題。

根據(jù)自己的情況，找到適合自己的，才是最完美的答案。

如果您還有什么疑問(wèn)，回復(fù)“盤點(diǎn)”，我們會(huì)盡力幫您解答。