最近增額終身壽險迎來了寒潮，11月18日監(jiān)管下發(fā)通知，要求保險公司在12月5號前排查并停售相關(guān)產(chǎn)品。這不是保險公司在炒作，而是監(jiān)管要求高收益的增額壽集體下架。

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很多人有疑問，監(jiān)管為啥要這么做？

主要原因是監(jiān)管認(rèn)為復(fù)利近3.5%的收益率太高，還鎖定一輩子。

隨著經(jīng)濟發(fā)展增速放緩，利率下降是不可逆的趨勢。我們也可以參考十年期國債利率和銀行定存的利率，都是下降的趨勢，壽險的預(yù)定利率大概率也是要降的。現(xiàn)在十年期國債和大額存單的收益率，都已經(jīng)跌破3%。

所以有這么個說法，明年就可能把壽險的預(yù)定利率由3.5%下調(diào)到3%...在我看來，把握住當(dāng)下增額壽的紅利期很有必要。比如我自己，就在去年配置了增額壽，作為長期儲蓄工具。

這幾天也有不少朋友問我，自己要不要配置增額壽？

大家可以先問自己幾個問題：

1、是否有安穩(wěn)存錢的需求？

2、是否想給孩子準(zhǔn)備教育金，給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金或是有中長期存錢的需求？

3、是否接受這筆錢至少存6-10年，在這期間最好不要退出？

4、是否擔(dān)心理財產(chǎn)品虧錢？銀行存款利息太低？想要讓錢保值的同時，還能比銀行多賺錢？如果你有這些需求，目前高收益的金滿意足青春版就非常適合你。

金滿意足青春版因收益太高，減保太靈活，觸碰了監(jiān)管紅線，已經(jīng)定下12月4號下架，還可能會提前。

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金滿意足青春版被迫下架的第一個原因，就是收益太高了。尤其是10年交，長期持有實際收益率能達(dá)到3.49%。而且和單利計息的銀行存款不同，它是復(fù)利增值一輩子的。

大家可能感受不到單利和復(fù)利之間的差距有多大，我們就分別買銀行存款和增額壽來看看：

銀行存款目前收益高的是大額存單，我就假設(shè)長期利率都維持在3%。

假如30歲老王，每年投入5萬，分別買3%的大額存單和預(yù)定利率3.5%的金滿意足青春版，交10年：從第10年開始，金滿意足青春版的收益已經(jīng)超過3%的大額存單。此時金滿意足青春的單利收益率達(dá)到3.732%，比3%的大額存單多賺了2萬。完全可以理解成，買了一個10年期，利率3.732%的大額存單。

這還僅僅是開始，如果存?zhèn)€五六十年，單利會更高，能多賺上百萬。比如存30年，金滿意足青春的單利收益率達(dá)到5.477%，比3%的大額存單多賺了31.57萬。存60年，金滿意足青春的單利收益率達(dá)到10.316%，比3%的大額存單多賺了203萬。而且我們都知道，大額存單終身維持3%的利率不變，一點也不現(xiàn)實。

今年以來，存款利率已經(jīng)降了兩次，大額存單利率也一降再降。如果考慮到利率下調(diào)，大額存單和增額壽的收益差距會更大。

我們對比看看，假如大額存單利率降到2.5%，差距有多大：

可以看到，同樣的存錢方式，從第9年開始，金滿意足青春的收益就已經(jīng)超過2.5%的大額存單。存30年，2.5%的大額存單比3%的大額存單少賺了6萬多。存60年，2.5%的大額存單比3%的大額存單少賺了13萬多。這就是長期鎖定利率的好處，能占住坑位，悶聲多賺錢。

如果你想用50萬，買個10年期利率3.732%的大額存單，30年期利率5.477%的大額存單，60年期利率10.316%的大額存單，銀行沒有這么高收益的產(chǎn)品，有也不愿意賣給你。但金滿意足青春版就做到了，在目前的大環(huán)境下，這樣的賺錢能力銀行都怕。

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金滿意足青春版被下架，還有一個原因，它的減保規(guī)則太寬松。它目前的減保規(guī)則是，猶豫期滿且保單生效后就可以申請減保。沒有次數(shù)和上限的限制，只要求每次減保的保費超過1000塊，減保之后剩余的保費多于2000元。今年以來，新增額壽產(chǎn)品基本都要求每年只能減保一次，減保領(lǐng)取限制20%。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（某新增額壽產(chǎn)品減保規(guī)則）

像金滿意足青春版一樣，減保幾乎沒有限制的產(chǎn)品買一個少一個。

很多人有疑問，監(jiān)管為啥不讓增額壽減保太靈活？

保險公司主要通過利差賺錢，就是拿我們交的保費，去投資賺錢。因為增額壽是保終身的，保險公司一般會拿著這筆錢投資一些年限長的項目。如果減保太靈活，你較早地減保把錢領(lǐng)出來了，保險公司用來投資的錢也要提前拿出來，就可能造成虧損。

就好比你找老王借錢投資，投資項目剛開始老王就催著還錢。你可能還沒開始賺錢，甚至在虧錢，就只能提前退出。金滿意足青春版被迫下架的另一個原因是，加保明確寫進(jìn)合同。它的加保不僅寫進(jìn)合同，而且按照當(dāng)初被保人的年紀(jì)計算保費，費率上友好。

監(jiān)管點名了加保寫進(jìn)合同問題，以后是不允許的。04另外有存錢計劃的朋友，金滿意足青春版的門檻也比大額存單低多了。

選擇3年、5年或10年繳費，每年2000元起投，大額存單可是20萬起步。

如果你收入不高或是想養(yǎng)成長期存錢的習(xí)慣，就非常適合選擇10年交金滿意足青春版。不僅能通過長期繳費，存的下來錢，還能額外獲得高收益。比如第10年，復(fù)利收益率就達(dá)到3.367%，比目前的銀行定存和大額存單收益都高。第20年，復(fù)利收益率就達(dá)到3.447%，已經(jīng)接近監(jiān)管要求的上限3.5%。

12月5號，是監(jiān)管給增額壽定下的整改和下架時間。

被波及的高收益增額壽下架后，以后不允許有金滿意足青春版這類增額壽了。

金滿意足青春版是12月4號中午12點全網(wǎng)下架。明眼人都知道，新的增額壽產(chǎn)品不如金滿意足青春版這類老的增額壽。

如果你有中長期存錢計劃，或是想給孩子準(zhǔn)備教育金，給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，不要錯過。已經(jīng)投保或正打算投保增額壽的朋友，也不用擔(dān)心，監(jiān)管強調(diào)了要做好已投保保單的服務(wù)保障服務(wù)，安全感滿滿。

另外，我們的保單受到《保險法》保護。保險公司也被銀保監(jiān)會嚴(yán)格監(jiān)督，在安全性方面給我們做足保障。