一

去年底，鐮刀太多，韭菜都不夠用了。

今天我又收到一個電話。

推銷公寓的，一開口就有內(nèi)味了。

公寓、海景房、商鋪，都是鐮刀。

身邊有朋友想買公寓的，就被我攔下了。

直接省下200萬的機(jī)會成本。

至于為什么會是200萬，以后有時間單獨(dú)寫一下。

在這忍不住夸一下自己，想要賺錢，還缺二姐我這樣的朋友。

其實(shí)中產(chǎn)很容易死于理財。

認(rèn)知不對等的話，很容易被收割。

有錢人被豪宅、信托、私募收割；

中產(chǎn)被P2P、不入流的房產(chǎn)、正規(guī)的和不正規(guī)的理財產(chǎn)品收割。

窮人也會被割，比如消費(fèi)主義洗腦下的各種分期貸、租房貸、校園貸、整容貸、網(wǎng)絡(luò)兼職等等。

在我看來，理財是個生活技能，但不是買個理財產(chǎn)品那么簡單。

開始之前，都得先認(rèn)清背后的風(fēng)險。

因為很多理財產(chǎn)品，風(fēng)險和收益都是錯配的——明債實(shí)股。

不止理財，生活里也是這個邏輯。

找個工作，得評估一下有沒有入對行業(yè)，公司有沒有潛力，領(lǐng)導(dǎo)靠不靠譜...

談個對象，得看看是不是殺豬盤，有沒有PUA，三觀是否一致等等。

二

現(xiàn)在大尾巴狼太多了。

哪怕是一些看似高大上的，比如銀行理財，也是深水區(qū)。

比較知名的有原油寶。

先說一下原油寶，真的是一波三折。

這周六它被銀保監(jiān)會處罰了，罰款5050萬。

它的問題是宣傳違規(guī)，沒有說清楚真實(shí)的風(fēng)險。

而且比較離譜，自己也沒有摸清楚交易規(guī)則，中行自己在國際上被割了一刀。

結(jié)果投資者就倒霉了，只能認(rèn)栽。

原油寶的底層資產(chǎn)是期貨。

可它宣傳的時候，產(chǎn)品風(fēng)險評級較低，讓很多小白也來買。

這個本身就是風(fēng)險和收益不對等。

產(chǎn)品設(shè)計有漏洞，晚上十點(diǎn)以后不能交易，這里銀行有很大的責(zé)任。

在這吐槽一下，當(dāng)初我辦一張中行卡，系統(tǒng)出了個bug，讓我趕上了。

可他們修復(fù)這個bug,居然要等一個星期，跑了三趟銀行，真的是太艱難了。

原油寶類似的事件，一直在反復(fù)上演。

但吃虧的都是想理財?shù)钠胀ㄈ恕?/p>

雖然銀行有很大的責(zé)任，但還是個人自負(fù)虧損。

下一個就是最近的大瓜，也是大行，工行代銷的理財產(chǎn)品爆雷了。

這件事也挺轟動的，只要你家不是剛通網(wǎng)，應(yīng)該都知道。

這是一款資管產(chǎn)品，收益率4.1%左右，風(fēng)險級別是R3穩(wěn)健型。

收益不高，沒想到卻是高風(fēng)險。

這次出事了，老百姓可能會想：這么大的銀行應(yīng)該給我兜底。

但是嚴(yán)格來說，銀行只是在里面賺個中介費(fèi)，盈虧都是用戶自己來承擔(dān)。

大行翻車，也給我們敲了警鐘。

哪怕是銀行自己的理財產(chǎn)品出事了，也是消費(fèi)者自己買單。

衣冠楚楚的銀行產(chǎn)品，只要是非標(biāo)品，背后也存在資金池的風(fēng)險。

就有挪用資金、擅自拆借的風(fēng)險。

以前銀行理財保本，有的也是實(shí)際項目虧損了。

但是通過拆借資金，把表面的虧損給你蓋上了。

比如一款理財產(chǎn)品，投資虧了，那怎么辦呢？

那就繼續(xù)發(fā)新產(chǎn)品，新產(chǎn)品融資拿到的錢，去堵老產(chǎn)品的窟窿，給消費(fèi)者兌付利息。

就這樣拆東墻、補(bǔ)西墻。

可是資管新規(guī)不允許這么搞了，游戲玩不下去了。

所以隨著時間推移，很多銀行理財，很多快要到期了，以后出問題，逾期、虧損的產(chǎn)品會越來越多。

以上這兩類產(chǎn)品，你要是去買了，承擔(dān)的實(shí)際上是股權(quán)投資的風(fēng)險，都是風(fēng)險和收益極不對等。

所以我之前提示大家——銀行理財也不保本了。

以后買理財產(chǎn)品，先看這篇文章：2020年不要輕易買銀行理財了！

真沒必要再迷信機(jī)構(gòu)這層外衣了。

不管機(jī)構(gòu)多么楚楚動人，不管多么高大上，都要回歸到底層邏輯——看它的底層資產(chǎn)是什么。

非標(biāo)品，短期內(nèi)不要碰。

二

債券也是明債實(shí)股。

它是一種固收資產(chǎn)，比如我向你借100萬，利息是10%。

但我要是耍無賴了，不給你還錢 ，那你就要承擔(dān)虧損。

純信用債的話，沒有抵押品，你就只能認(rèn)栽，本金全虧了。

比如最近的信用債爆雷，違約的居然是央企、國企。

濃眉大眼的國企，怎么就賴賬了呢？是不是挺魔幻？

成年人的世界不講對錯，只談利益。

這些年，國企、央企不差錢，銀行嫌貧愛富，也愿意借錢給它們。

但是一切也是從2018年開始就變了。

資管新規(guī)以后，不允許拆借資金。

之前上的杠桿玩的挺歡，一下子突然被限制了，資金通道被堵，一環(huán)出了問題，多米諾骨牌就倒了。

資本的是貪婪的，有了資金，自然是加杠桿，拿了錢盲目擴(kuò)張。

但是成也杠桿，敗也杠桿。

一旦行業(yè)不景氣，或者方向賭錯了，反而加快虧損，最后成了老賴。

比如青海模式，地方國企就逃廢債了。

不要拿金錢考驗人性，也不要拿人性去考驗資本！

最后吃虧的都是買了這些債券的老實(shí)人。

借錢的那一方拿到錢后，拿了錢做了什么，有沒有瞎投資，投到什么項目上，風(fēng)險都是不可控的。

投資人承擔(dān)的也是股權(quán)投資的高風(fēng)險。

但是拿到的卻是幾個點(diǎn)的低收益，也是不對等的。

同理，私募股權(quán)投資、信托，也都是高風(fēng)險。

而且未來隨著產(chǎn)品到期，爆雷的產(chǎn)品會越來越多。

劃重點(diǎn)——這兩年千萬不要再買這些產(chǎn)品。

三

上一篇說的是房子。

其實(shí)房子里的鐮刀也不少。

下面的內(nèi)容會顛覆認(rèn)知，大家且看且珍惜。

商鋪、公寓、海景房、文旅地產(chǎn)、三四五六線房產(chǎn)，投資角度都是鐮刀...

有位讀者一直追著問：為什么不能買公寓？

很有必要在這科普一下，商住公寓是個大坑。

也是收割中產(chǎn)家庭財富的利器。

這些東西雖然看著顏值高，但顏值不值錢啊。

就跟美女一樣，好看并不值錢，美色也不值錢啊。

并不稀缺，紅海競爭，還會貶值，沒有長線價值。

除非轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力，比如能轉(zhuǎn)化成商業(yè)模式，可以積攢流量，能夠持續(xù)變現(xiàn)，才有投資價值。

如果你家里有人在銀行上班，應(yīng)該懂得如何評估一件東西真實(shí)的價值。

那就是看它能不能在銀行里抵押貸出錢，評估價是多少？

商鋪、公寓，在銀行那里能估上錢嗎？

其實(shí)大多都不受待見，大門都進(jìn)不了。

哪怕能給你抵押貸款，評估價也是打骨折。

為什么會這樣？

因為它們流動性差。

商住項目沒有學(xué)位，交易稅費(fèi)高、無法落戶、居住條件差，自然沒有人接盤。

至于偏遠(yuǎn)地區(qū)的海景房、小清新的文旅地產(chǎn)，交通不便，配套差，也沒有人接盤。

買了就砸在手里，掛在網(wǎng)上，多年也賣不掉。

如果你是剛需，買了這些房產(chǎn)，也會有極大的機(jī)會成本。

比如僅有的50萬買了它們，就沒錢買住宅了，自此就徹底失去了上車的可能。

至于三四五六線的房產(chǎn)，如果城市基本盤不行，就沒有投資價值。

網(wǎng)上傳言房價如蔥，未來會出現(xiàn)的。

因為樓市是分化的行情，弱的越弱，房價下跌，強(qiáng)的更靚，房價更貴。

有些城市早就在下跌了，比如人口流出、產(chǎn)業(yè)衰弱的城市。

想要投資房產(chǎn)，你至少得有點(diǎn)格局吧，要看一下城市的潛力。

城市潛力怎么看，就看每年的人口凈流入數(shù)據(jù)和增速。

但是樓市已經(jīng)經(jīng)過了一輪繁榮周期，未來哪怕買入一線房產(chǎn)，暴擊的機(jī)會也在減少。

不過拿住一線核心地段的住宅，也能保值。

只是門檻比較高，首付至少200萬起步。

四

那該怎么辦？

普通人想要理財賺錢，就沒有渠道了嗎？

其實(shí)也有合適的做法。

我給總結(jié)了五點(diǎn)：

1、避開非標(biāo)投資品。

信托，私募，資管產(chǎn)品，還有門檻低點(diǎn)的銀行理財。

2、避開三四五六線房子、商住項目，流動性巨差。

買房關(guān)鍵要看買哪里。

如果想在小城市生活，那就首選省會。

如果想去闖蕩，那就去看新一線，機(jī)會更大。

3、近期不要投資黃金。

今年黃金比較亮眼，但是現(xiàn)在不適合上車了。

黃金不長期不適合投資。

它也不能生息，你拿著它沒有用。

買實(shí)物黃金的話，會磨損，會被偷。

今年上半年，我們小區(qū)就發(fā)生了一起入室盜竊，被偷了金條和現(xiàn)金...

黃金基金呢，目前不是買點(diǎn)，黃金的價格，現(xiàn)在到一個回調(diào)的階段。

適合什么時候買呢？

比如短期危機(jī)事件。

今年大宗商品的牛市已經(jīng)開啟了，現(xiàn)在進(jìn)場就是高位接盤。

如果你是小白，啥也不懂，那就別摻和。

4、要時刻做好最壞的打算。

保障方面：配齊保人的保險。

資金方面：做好兜底計劃，配置年金險或者增額終身壽險。

它屬于家庭資產(chǎn)里的最底層，是夯實(shí)基礎(chǔ)的。

而且我們這一代人肯定會經(jīng)歷負(fù)利率。

我們之前不是發(fā)行了一款主權(quán)債嗎？

它的利率是負(fù)的，結(jié)果在歐洲遭到了搶購。

因為這些國家，有的國債就是負(fù)的。

它們認(rèn)為，將來的利率還會持續(xù)走低。

所以，與其這樣，還不如就買我們的負(fù)利率債券，還能少倒貼點(diǎn)。

5、追求收益的話，可以留出部分閑錢配置權(quán)益類資產(chǎn)。

這里選擇基金更合適。

股市的變化比較明顯，注冊制不斷發(fā)新股，攤子變大了，板塊之間也更分散了。

誰有資金增量，誰就能影響某個板塊。

現(xiàn)在逐漸變成機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的行情，今年機(jī)構(gòu)就抱團(tuán)明顯。

這周五我就看了一眼賬戶，買的場外基金表現(xiàn)也不錯。

如果你自己沒時間做研究，能夠承受資金的波動，可以拿出部分倉位定投基金。

前提是選出好基金，比如主動型基金，是基金經(jīng)理幫你打理錢。

一旦坐上車，就別輕易下車。

自己炒股挺累的，一頓操作猛如虎，到底年底算筆賬，收益也就兩毛五。

還不如一開始就拿著基金，或者高股息的票，臥倒不動。

每年有分紅，股價還在上行，自然美滋滋。

最后，想說點(diǎn)其他的，也和鐮刀有關(guān)。

這個周末比較難過，因為蛋殼公寓逼出了人命。

剛畢業(yè)的學(xué)生，沒有收入，反而背上租房貸，還要流落街頭。

不知道租客和房東之間發(fā)生了什么，也不知道起了多大的沖突。

我們每個人，作為旁觀者，也無法感同身受他的絕望。

最終這個年輕人選擇同歸于盡，燒了房子，再去跳樓。

年輕的生命，未來是多么美好啊，就因為這點(diǎn)錢斷送了，太可惜了。

資本貪婪，向來道德的譴責(zé)是無力的。

歷史總是在不斷重復(fù)，類似的事件，下次換個外衣還會上演。

人生就是在不斷成長，總會被毒打，誰沒吃過虧、沒被坑過呢？

只希望我們每個人，遇到坎的時候，總能勸慰自己一句：

只要人還在，就一切都好，還有各種可能。

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