基本案情

小明于2019年10月15日為在某保險公司自己投保了重大疾病保險，保險金額20萬元，保險期間為終身，交費(fèi)期間為25年。2021年11月3日，小明被診斷為腎炎。同年12月26日小明某申請理賠。保險公司以小明在投保前就已患有腎炎且未如實(shí)告知為由，做出了解除保險合同，退回已交保費(fèi)的處理決定。

法院裁判

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條第三款的規(guī)定可知，保險人解除保險合同受到兩個方面的限制：

一是保險人知道有解除事由之日起三十日內(nèi)；

二是保險合同成立之日起2年內(nèi)。

本案中，2019年10月15小明與某保險公司簽訂了案涉保險合同，2021年11月10日小明收到某保險公司發(fā)出的解除保險合同通知即《理賠完成通知書》，此時距離雙方簽訂合同時間已超過兩年，法院判定保險公司已喪失合同解除權(quán)。

律師觀點(diǎn)

根據(jù)《保險法》第十六條規(guī)定，自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。此款規(guī)定當(dāng)然適用于生活中常見的保險期限為20年、30年甚至是終身的長期壽險和重疾險，在本案中，小明購買的是重疾險，保險期限為終身，因此符合上述法律規(guī)定。

但，這絕不意味著投保人可以隱瞞告知健康狀況，故意帶病投保。如果投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，也會面臨風(fēng)險，如：保險合同成立的兩年內(nèi)，保險公司根據(jù)法律規(guī)定解除合同。保險合同成立兩年后，保險公司拒賠或解約風(fēng)險。若投保人嚴(yán)重違反如實(shí)告知義務(wù)，判例中法院基于誠信原則也會持支持態(tài)度。

相關(guān)法條

《中華人民共和國保險法》

訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！　?/span>

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同?！　?/span>

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！　⊥侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚?shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)?！　?/span>

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)?！　?/span>

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！?/span>

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