不同的國家演化出了不同的銀行體系，不同的銀行體系又左右了其經(jīng)濟體系，和各國政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。

震驚，1472年創(chuàng)立于意大利的錫耶納牧山銀行竟然延續(xù)到了現(xiàn)在！早期的銀行重視自己的信用，因為可以印錢。

不能印錢之后銀行的主要業(yè)務(wù)簡化成了三大塊

①拿錢；②用錢；③服務(wù)

即用存貸差和服務(wù)收取的手續(xù)費賺錢。也確實通過貸款激活了一個國家的經(jīng)濟。

有一個衡量國家債務(wù)的指標——私人債務(wù)/GDP（Private Debt to GDP）

各國債務(wù)比率越高，人均GDP也相對越高（具有相關(guān)關(guān)系）

銀行愿意放多少貸款就決定了市場上有多少錢。

中國銀行體系（感覺短短幾十年，濃縮了整個銀行的進化史）

計劃經(jīng)濟→1978改革開放→1998年大量銀行壞賬之后→普惠金融

計劃經(jīng)濟——最早就兩家，中國銀行和央行

中國銀行（負責外匯和外貿(mào)）

中國人民銀行（全能：貨幣政策；商業(yè)銀行；財政政策）

1978年改革開放——開始市場化，央行從財政部獨立出來，成立了放貸的四大專業(yè)銀行（工建中農(nóng)）

央行——從財政部獨立出來，負責印錢和貨幣政策

工建中農(nóng)——行如其名，各有各的業(yè)務(wù)，工商行負責商業(yè)，建行負責基建，中行負責外匯，農(nóng)行負責農(nóng)業(yè)，政府需要哪些業(yè)務(wù)直接找對應的銀行。

1998年大量銀行壞賬之后——沒有市場競爭，資源配置效率不夠

12家股份制銀行——招商、廣發(fā)、浦發(fā)、興業(yè)、中信、平安、光大、浙商、華夏、恒豐、民生、渤海

農(nóng)村信用社——后來合并升級成了城市&農(nóng)村的商業(yè)銀行

四大行——從專業(yè)銀行變成了真正國有的的商業(yè)銀行

后來衍生成的六大行——交通銀行和中國郵政儲蓄銀行

政策性銀行——政策性的任務(wù)（修鐵路、搞基建）從專業(yè)銀行中剝離出來，成立了國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行

專項貸款——央行如果想要扶持某個領(lǐng)域，就可以鼓動六大行進行投資，央行政策可以寬松，但款項要貸到這個行業(yè)里去。

銀行資產(chǎn)占據(jù)整個金融資產(chǎn)體系的85%以上

銀行的競爭激烈了，但競爭集中在大客戶身上，銀行不看重小客戶，因為小客戶要錢少，周期短，賺的也就少，還要承擔還不上的風險。（看到很多彈幕在說小貸網(wǎng)貸，這里提一句，如果有人學過怎么看征信的話就會知道，銀行貸款對小貸網(wǎng)貸是有要求的，一般來說，銀行政策收緊的情況下，有小貸網(wǎng)貸是很容易影響去銀行貸款的，而且一般來說，都是去銀行貸不到款才去找的小貸網(wǎng)貸嘛，一定程度上能體現(xiàn)出公司的資質(zhì)了）

普惠金融——2013年十八屆三中全會上，把發(fā)展普惠金融提到國家戰(zhàn)略層面上。

利用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)——首批試點了五家民營銀行

微眾銀行——騰訊的

華瑞銀行——最大股東是均瑤集團，不認識

民商銀行——最大股東是正泰集團，不太熟

金城銀行——360的

網(wǎng)商銀行——阿里的

普通銀行每個賬戶每年IT運維成本在20到100元之間，微眾銀行的成本2塊錢。

數(shù)字銀行的理財思路主打的就是一個“穩(wěn)”字

美國銀行體系（主打的就是一個放養(yǎng)）

崩了就收緊一點，所以建立了現(xiàn)在高度證券化高度市場化的銀行體系。

十八世紀——以州為單位，沒有什么管制，極度自由與混亂，最后20世紀初達到了20000家銀行，全都能印錢

二十世紀之前——美國試圖成立央行，即美國第一銀行和美國第二銀行。兩次都成立了20年，就被哄散了。

南北戰(zhàn)爭之后終于真正意義上統(tǒng)一了貨幣。但銀行業(yè)依舊很亂，時不時來一次銀行擠兌。

1866年、1893年、1907年發(fā)生了三次大型銀行擠兌事件。

于是1913年成立了美聯(lián)儲。1929年大蕭條又出現(xiàn)了大型銀行擠兌事件。大蕭條之后接著改進，設(shè)立了美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），為25萬元以內(nèi)的存款提供保險。

由于整個20世紀，整個銀行處于一個非常寬松的監(jiān)管環(huán)境下，所以發(fā)展出了非常成熟的證券市場，后來又發(fā)展出了龐大的衍生品市場。

高度市場化的金融體系導致了他們對于市場上高回報率的項目具有極高的靈敏度，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，資本就唰的轉(zhuǎn)移過去了，這是一般的銀行體系做不到的靈活。

結(jié)果2008年次貸危機——金融體系過度放貸，過度杠桿，過低的風險控制→多德弗蘭克法案&巴塞爾協(xié)議III案

在500億以下小銀行的游說下，把管控的銀行規(guī)模大小提高到了2500億美元，很多中型銀行都躲過了上述法案的管控。

新的問題——多德弗蘭克法案規(guī)定任何一家銀行的存款都不能超過全國總存款的10%，但摩根大通收購完已經(jīng)擁有了全國17.6%的儲蓄。