15歲女孩逆行撞寶馬，車主免責(zé)，3年后保險公司卻告女孩賠35000元
一個春天的下午，十五歲的阿瑜從學(xué)校回家，騎著她那輛小小的電瓶車慢慢地往家走，阿瑜住的地方是居民區(qū)，想要進去只能走逆行的方向。
阿瑜的母親每次看見她要逆行，都會提醒她要當(dāng)心，這一天，阿瑜剛逆行變道，就與一輛寶馬汽車相撞，阿瑜和她的車子一起，被這一撞，直接昏倒在地。
寶馬車的主人黃小姐大驚失色，趕緊一腳踩在剎車上，黃小姐見阿瑜倒地，趕緊走下車來，想看看阿瑜怎么樣了。
好在阿瑜騎電動車的時候都戴著安全帽，所以她只是擦破了皮，并沒有受到太大的傷害。
阿瑜從驚訝中回過神來，知道是自己逆行，才會有這樣的后果，趕緊跟黃小姐道歉，阿瑜想要過去看看車禍情況，但是黃小姐阻止了她，讓她坐下，免得她受了什么內(nèi)傷。
黃小姐提醒阿瑜給她的家人打電話，阿瑜的媽媽陸太太到達現(xiàn)場，先是查看阿瑜的情況，確認(rèn)她的女兒沒有任何問題后，便轉(zhuǎn)身向黃小姐致歉。
兩人一起來到寶馬車跟前，卻發(fā)現(xiàn)車頭的車燈、后視鏡、保險杠全都碎裂了，陸太太面色一沉，一輛寶馬的修理費，也是一筆不小的數(shù)目，立刻責(zé)怪阿瑜騎電動車沒眼力見兒，阿瑜低著頭一言不發(fā)。
黃小姐實在看不下去，勸陸太太不要再怪阿瑜，黃小姐表示，車子已經(jīng)買了保險，此次意外不會讓阿瑜承擔(dān)責(zé)任，并讓陸太太送阿瑜到醫(yī)院做個體檢，以防她受了什么內(nèi)傷。
等交警趕到的時候，見雙方都已經(jīng)自行協(xié)商完畢，也就不再多說什么，陸太太和阿瑜都被交警訓(xùn)斥了一頓，阿瑜才15歲，還沒到可以開車上路的年齡，看到都認(rèn)錯了，交警也就走了。
陸太太原以為此事到此為止，卻不料三年之后，阿瑜竟然被起訴了，當(dāng)初事故之后，黃小姐曾向保險公司進行過理賠，但保險公司在詢問了交通警察之后，得知車主沒有責(zé)任，保險公司并不愿意進行賠償，要求黃小姐找阿瑜進行索賠。
黃小姐都已經(jīng)承諾陸太太不會找阿瑜索賠，這時候出爾反爾，未免有些難堪，再說了，她一年交了不少車險，出了什么事，去保險公司索賠也是合情合理。
這件事情甚至鬧到了法庭，最后法院判了保險公司賠償黃小姐，沒想到，就在阿瑜剛滿18歲的這年，保險公司就拿著當(dāng)初的判決書，把阿瑜給告了，要求其賠償35000元。
1、為什么保險公司會把阿瑜告了？
根據(jù)《保險法》第60條規(guī)定，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
代位求償權(quán)是保險公司的一項重要權(quán)利，它指的是，當(dāng)保險公司向被保險人（這里是黃小姐）進行賠付后，保險公司有權(quán)利代位被保險人對責(zé)任方（這里是阿瑜）進行追償，以收回部分或全部賠付款項。
在這個案例中，法院判決保險公司按照與黃小姐的保險合同，應(yīng)該對黃小姐的損失進行賠付，但交警認(rèn)定車禍的責(zé)任方是阿瑜，保險公司賠付黃小姐后，應(yīng)有權(quán)利向阿瑜追索賠付款項。
根據(jù)《保險法》第61條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。
如果保險事故發(fā)生后，在保險公司對黃小姐賠付前，黃小姐放棄了對阿瑜的索賠請求權(quán)，那么保險公司不需要承擔(dān)賠付責(zé)任。
但是，事故發(fā)生后，黃小姐向陸太太明確表示放棄對阿瑜的索賠權(quán)，這在保險公司對黃小姐進行賠付之前，這種情況下，保險公司不需要承擔(dān)賠付責(zé)任，但法院判決保險公司對黃小姐進行賠付。
因為保險公司已經(jīng)對黃小姐進行賠付，黃小姐未得到保險公司同意就放棄對阿瑜的索賠權(quán)，那么黃小姐的該行為無效，保險公司仍有權(quán)利向阿瑜追索賠付款項。
2、為什么滿18歲才起訴？
15歲時，阿瑜未成年，屬于限制民事行為能力人，她違法駕駛電動車，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任，但是鑒于其年齡，責(zé)任會有所減輕，可能需要監(jiān)護人（這里是陸太太）一同承擔(dān)。
18歲時，阿瑜已成年，屬于完全民事行為能力人，法院會直接認(rèn)定阿瑜需獨立承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，不再考慮減輕責(zé)任的要素，阿瑜需要獨立對訴訟進行應(yīng)對。
如果在阿瑜未成年時，保險公司即提出起訴，法院會進一步考慮對未成年人的保護，會要求監(jiān)護人一同承擔(dān)責(zé)任，責(zé)任會有更大減輕。
相比之下，在阿瑜成年后再起訴，這種保護和責(zé)任減輕的因素會相對變小，會更有利于保險公司的索賠。
在生活和交往中，我們難免會面臨各種各樣的人和事，這需要我們學(xué)會以寬容和理解的心態(tài)對待周遭的人，特別是對無民事行為能力的未成年人，我們更應(yīng)體現(xiàn)出包容與寬容。
1、誠信重要。黃小姐當(dāng)初承諾不會讓阿瑜承擔(dān)責(zé)任，但是后來出爾反爾，這違背了誠信的原則。一個人的話一旦說出，就應(yīng)該信守，否則會造成對方的傷害和不信任。
2、責(zé)任心。阿瑜作為電動車騎手，應(yīng)該明白自己的責(zé)任，做好安全措施，避免意外發(fā)生。雖然她還未成年，但是在道路上騎車，已經(jīng)應(yīng)該具備一定的責(zé)任心。
3、保險公司利益最大化。保險公司作為商業(yè)機構(gòu)，其最終目的還是利益最大化。雖然車主買了車險，但是一旦發(fā)生事故，保險公司也會想方設(shè)法推脫責(zé)任，讓車主自己承擔(dān)損失。這就顯示出保險公司的本質(zhì)。
4、年齡與責(zé)任。阿瑜雖然未成年，但是上路騎電動車，就應(yīng)該對可能發(fā)生的后果負(fù)一定責(zé)任。如果完全因為未成年就可以脫責(zé)，也會產(chǎn)生道德風(fēng)險。所以，即使未成年，也應(yīng)該接受相應(yīng)的教育，培養(yǎng)責(zé)任心。
5、社會包容與幫助。面對一個下飯未滿的15歲少女，社會應(yīng)該給予體諒和幫助。如果集中責(zé)怪她，可能會造成她很大的心理傷害。所以，在此類事件中，社會應(yīng)該體現(xiàn)出包容與幫助之心。
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