這年頭想好好存?zhèn)€錢(qián)太難了，國(guó)債靠搶就算了，大額存單也要搶。

想搶個(gè)2.9%的大額存單都搶不到，想搶3%以上的更是難上加難。

01

有朋友3年前在工行買(mǎi)了大額存單，當(dāng)時(shí)的利率真不錯(cuò)，利率高達(dá)4.125%。

50萬(wàn)，每年的利息有20625塊。

最近不是要到期了嗎，她就想重新買(mǎi)一個(gè)。

她在工行app上看到，現(xiàn)在大額存單利息降到了2.9%。

同樣是50萬(wàn)，現(xiàn)在存每年居然少賺6125塊的利息。

你是不是也覺(jué)得利率太低了，可她沒(méi)有資格買(mǎi)，直接顯示：售罄。

2.9%的大額存單，老客戶搶不到，6個(gè)月內(nèi)的新客戶才能買(mǎi)。

有朋友告訴她某地方小銀行的大額存單利率有3.8%，她把a(bǔ)pp都下好了，就等手上的大額存單到期。

可計(jì)劃趕不上變化，這個(gè)月她想把錢(qián)存進(jìn)去發(fā)現(xiàn)利率已經(jīng)降了，而且沒(méi)有額度...

她還看到有人千里迢迢跑到杭州，去搶3.15%的大額存單。

她不想折騰，也考慮利率是一直在降的。

就算今年搶到3.15%的大額存單又怎么樣呢，3年到期后還是會(huì)再降。

考慮到這筆錢(qián)，三五年內(nèi)都不會(huì)用到，她想要不就用二師姐推薦的增額壽來(lái)代替。

02

二師姐和她聊了聊，她說(shuō)這筆錢(qián)是打算長(zhǎng)期存下去的，未來(lái)幾年內(nèi)大概率都不會(huì)動(dòng)用。

她這種情況選擇好的增額壽，比存大額存單劃算。

1、如果50萬(wàn)買(mǎi)大額存單

每年利息只有14500塊錢(qián)。

我假設(shè)大額存單利率能一直鎖定2.9%的利率，持有40年，50萬(wàn)才能增值到108萬(wàn)。

事實(shí)上，3年后大額存單利率應(yīng)該還會(huì)繼續(xù)降，到時(shí)候可能會(huì)降到2.65%、2.5%，或者是更低。

想要存50萬(wàn)，拿到100萬(wàn)就更難了。

想增值到200萬(wàn)，直接沒(méi)希望。

2、如果50萬(wàn)投保增額壽：

第10年起，買(mǎi)金滿意足典藏版更劃算。

而且增額壽是你持有的時(shí)間越久，能多賺的就越多，長(zhǎng)期可以多賺幾十萬(wàn)、甚至是上百萬(wàn)。

比如持有25年，存50萬(wàn)進(jìn)金滿意足典藏版里，已經(jīng)增值到了115萬(wàn)多。

持有45年，存在金滿意足典藏版里的50萬(wàn)，已經(jīng)增值成了230萬(wàn)。

長(zhǎng)期復(fù)利增值下去，50萬(wàn)還能輕松變成300萬(wàn)、400萬(wàn)。

長(zhǎng)期來(lái)看，金滿意足典藏版為啥這么劃算呢？

1、大額存單是單利計(jì)息，金滿意足典藏版是復(fù)利計(jì)息。

2、金滿意足典藏版可以「終身」鎖定利率。

3、金滿意足典藏版的長(zhǎng)期復(fù)利收益率接近3.5%，對(duì)應(yīng)的單利收益率高達(dá)10%左右。

比如持有10年，金滿意足典藏版的單利收益率是3.29%，已經(jīng)比目前的大額存單和國(guó)債收益都更高了。

持有15年，金滿意足典藏版的復(fù)利收益率已經(jīng)達(dá)到3.35%。

持有25年，復(fù)利收益率達(dá)到3.41%。

隨著持有時(shí)間拉長(zhǎng)，后面復(fù)利收益率可以達(dá)到3.47%，非常接近預(yù)定利率3.5%。

上周二師姐帶大家看了一款預(yù)定利率3%的增額壽，長(zhǎng)期下來(lái)復(fù)利收益率只能達(dá)到2.9%左右。

也就是說(shuō)，不只銀行定存、大額存單和國(guó)債，開(kāi)始進(jìn)入2%時(shí)代。

保險(xiǎn)產(chǎn)品，也快要進(jìn)入2%時(shí)代了。

如果錯(cuò)過(guò)了當(dāng)前3.5%的增額壽，以后咱們?cè)俅驽X(qián)進(jìn)去收益會(huì)斷崖式的下跌。

03

其實(shí)長(zhǎng)期來(lái)看，增額壽不僅比大額存單收益更好。

還可以彌補(bǔ)大額存單這兩方面的不足：

1、增額壽用錢(qián)更方便

你知道嗎，現(xiàn)在的大額存單是不能提前支取的。

你存?zhèn)€定期，如果中途急需用錢(qián)，還可以把定期轉(zhuǎn)為活期，提前支取。

只是會(huì)按活期結(jié)算，損失利息。

但如果你買(mǎi)的是大額存單，如果沒(méi)有到期，中途是不可以提前支取的。

想要拿到錢(qián)，只能把大額存單轉(zhuǎn)讓出去。

至于有沒(méi)有人愿意接手，那就另說(shuō)了。

增額壽想要用錢(qián)就方便很多，尤其是金滿意足典藏版。

目前保單生效滿15個(gè)月，就可申請(qǐng)減保取錢(qián)出來(lái)花，基本上不限額度，不限次數(shù)。

比如朋友選擇的躉交，第5年現(xiàn)金價(jià)值就能超過(guò)已交保費(fèi)，在這之后減保領(lǐng)錢(qián)出來(lái)花，都不會(huì)虧損。

2、增額壽能鎖定利率，更省心省事

朋友說(shuō)，她也沒(méi)想到買(mǎi)個(gè)3年期的大額存單，到期后會(huì)這么鬧心。

當(dāng)初手里有閑錢(qián)，又看到4.125%的利率還不錯(cuò)，就買(mǎi)了。

沒(méi)想到到期前兩三個(gè)月，她看到利率在降，就開(kāi)始為買(mǎi)新的替代品而忙碌。

攻略做了不少，app也沒(méi)少下，又是咨詢(xún)朋友、同事的，奈何想買(mǎi)個(gè)3%的大額存單都買(mǎi)不到。

二師姐是在2021年給自己配置的第一份增額壽，選擇的每年交10萬(wàn)，交10年。

今年已經(jīng)第三次交保費(fèi)了，不得不說(shuō)真的很省心。

我只需要在每年扣費(fèi)的時(shí)候，保證預(yù)留的銀行卡里有足額的保費(fèi)就行，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)從銀行卡里扣錢(qián)。

剩下的我啥也不用操心，不用擔(dān)心利率下行，也沒(méi)有到期找替代品的煩惱。

因?yàn)樵鲱~壽在投保的時(shí)候，什么年齡對(duì)應(yīng)多少現(xiàn)金價(jià)值，收益有多少，就確定了，而且終身鎖定。

就算產(chǎn)品停售了，也不會(huì)受影響。

這就是增額壽的浪漫，以接近3.5%的復(fù)利陪伴自己增值一輩子，不會(huì)變心。

而且二師姐增額壽買(mǎi)的早，整體收益比現(xiàn)在的產(chǎn)品高很多，非常有滿足感。

很感謝當(dāng)時(shí)的自己，做了一個(gè)正確的決定，果斷買(mǎi)了足額的增額壽。

偶爾迷茫了，打開(kāi)保單看看增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值，就是我存下的錢(qián)。

嗯，生活還值得繼續(xù)。

04

二師姐剛剛接到兩個(gè)通知：

今天晚上24:00，光明慧選、光明一生和金盈年年都會(huì)下架。

7月30號(hào)，太保鑫相伴尊享版不再賣(mài)了。

最近這樣的消息不斷，偶爾有些保險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整的小動(dòng)作，二師姐都沒(méi)特地說(shuō)。

預(yù)定利率下調(diào)已經(jīng)不可避免，只是具體時(shí)間的問(wèn)題。

大家要做好準(zhǔn)備，看中的產(chǎn)品隨時(shí)有不賣(mài)了的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是第一梯隊(duì)的產(chǎn)品。