昨天是6月30日，傳說中預(yù)定利率下調(diào)、3.5%產(chǎn)品集體團滅的日子。

相比往年政策調(diào)整，比如4.025%變3.5%、重疾險新規(guī)實施、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品新規(guī)推行等轟轟烈烈的停售情形，這次利率下調(diào)略顯冷清。

預(yù)想中的全面下架停售并沒有到來。

難道是炒作？割韭菜？

我覺得是這次政策實施的方式變了。

從“一刀切”變成了“一刀一刀切”。

往年都是上頭明確發(fā)文，給出具體時間，到了那天，全行業(yè)集體改頭換面，直接一刀切。

而這次，并沒有具體的時間點，而是某段時間，讓各家保險公司根據(jù)自己的實際情況決定產(chǎn)品下架時間。

因此出現(xiàn)了今天這款停售，明天那款停售，今天切一刀，明天切一刀的情況。

至于為什么改變了策略，變成一刀一刀切，我猜想是因為前幾次，越喊停，大家買的越起勁。

所以這次，要溫水煮青蛙，慢慢轉(zhuǎn)變，才不會反而引起大家搶購。

畢竟利率下行的大環(huán)境下，賣太多高利率保單，對監(jiān)管層面和保司來說并不是一件好事。

但是對于我們消費者來說，卻是不容錯過的好機會！

增額壽能幫我們直接鎖定終身收益，什么利率下行，市場波動，都不會對我們產(chǎn)生影響，安全穩(wěn)定地享受高利率。

所以在不知道什么時候就會落下的最后一刀落下前，再幫大家大浪淘沙，淘些好產(chǎn)品，趕上3.5%的末班車。

老規(guī)矩，今天第一和第二部分，我們會詳細(xì)介紹"什么是增額終身壽？"和"怎樣挑選增額終身壽？"

正所謂“授人以魚不如授人以漁”，報答案之前，也告訴大家方法和理念。

對增額終身壽不太了解的朋友，一定要仔細(xì)看看。

第三部分和第四部分，我們把目前市面上的熱門增額壽們，從收益性、靈活性兩個方面，做個排名。

想直接看推薦產(chǎn)品的小伙伴，可以跳到這兩部分。

話不多說，咱們直接走起。

01

什么是增額終身壽？

我們可以把增額終身壽險拆解成3個關(guān)鍵詞：增額+終身+壽險

第一個關(guān)鍵詞：壽險。

這是增額終身壽的本質(zhì)。

壽險簡單理解就是一種人沒了就賠錢的保險。

也就是說增額終身壽險會在被保險人身故時，由保險公司賠付一筆身故保險金給他的家人。

第二個關(guān)鍵詞：增額。

大家所熟悉的傳統(tǒng)終身壽險，身故賠償金往往是固定的，就是人沒了賠多少錢是約定好不變的。

而增額終身壽險的保額會隨著時間不斷增長，剛買的時候保額100萬，以后會變成200萬、300萬……

與之對應(yīng)的保單現(xiàn)金價值也會增長，這是增額終身壽的亮點所在。

第三個關(guān)鍵詞：終身。

這很好理解，無論是身故保障，還是保額、現(xiàn)金價值增長，都是終身有效的。

可能有人會說，人走茶涼才會賠，保額高低都和本人沒關(guān)系了，買它有啥用？

這就不得不提增額終身壽的靈活性了，我們可以像從銀行賬戶里取錢一樣把保單里的現(xiàn)金價值取出來。

至于能取多少錢，取決于保單的現(xiàn)金價值。

什么是現(xiàn)金價值呢？

它是保單所具有的價值，通常體現(xiàn)為當(dāng)我們不想持有保單，解除保險合同時，保險公司需要向我們退還的金額。

隨著時間不斷增長，保單的現(xiàn)金價值也會隨之水漲船高。

舉個例子

30歲的王先生，每年交10萬，交3年，買了份增額終身壽。

本金總共30萬。

到他50歲的時候，賬戶里的錢就會漲到51萬。這時候退保就可以拿出這51萬，相當(dāng)于賺了21萬利息。

當(dāng)然他也可以選擇減保（部分退保），只取出10萬元，剩余的41萬仍會繼續(xù)在賬戶里復(fù)利增值。

這樣不難看出，增額終身壽的核心玩法就是：不斷復(fù)利增長的現(xiàn)金價值＋靈活取用。

這讓它成為了一個剛性兌付、穩(wěn)健增值的賬戶，且兼具身故保障功能，是當(dāng)之無愧的多邊形戰(zhàn)士！

02

怎么挑選增額終身壽？

市場上的產(chǎn)品五花八門，幾乎每家保險公司都同時有三、四款增額終身壽在售。

怎么從中挑選一款好產(chǎn)品呢？

一、實際收益越高越好

有效保額≠實際收益，實際收益要看現(xiàn)金價值！

那有效保額是什么呢？

有效保額和18歲及以后的身故保障條款有關(guān)：

被保險人18歲以后且交費期滿，保險公司會把現(xiàn)金價值、累計已交保費×給付系數(shù)和有效保額進(jìn)行對比，取最大值作為身故保險金。

也就是說，有效保額是決定身故金大小時，其中的一個因素，和收益沒關(guān)系。

大家再看下面這幅圖，橘黃色的線代表有效保額，綠色的線代表身故賠償金，黃色的線代表現(xiàn)金價值。

大部分時間，身故賠償金等同于現(xiàn)金價值，幾乎用不到有效保額。

所以有效保額的增長率意義不大。

在談及增額終身壽的收益時，咱們只要知道這個產(chǎn)品現(xiàn)金價值的表現(xiàn)就好了！

增額終身壽都會在保險合同中有專門的一頁，標(biāo)明每一年的現(xiàn)金價值。

如果想知道您手中的增額終身壽產(chǎn)品，每年的現(xiàn)金價值，對應(yīng)的單利和復(fù)利是多少，可以留言【測算】，會有專業(yè)的規(guī)劃師為您免費測算。

二、減保規(guī)則越寬松越好

可以靈活取用，是增額終身壽另一大亮點。

畢竟大家存錢的目的，不是光看著上漲的數(shù)字樂呵，還是希望在必要的時候可以取出來派用場的。

但是這兩年，監(jiān)管一直在給增額終身壽上「緊箍咒」，重點之一就是不能減保太靈活。

也造成了今年上線的增額終身壽都在合同條款中，基本上清一色都對減保有20%的比例限制。

而之前上市的增額壽減保規(guī)則是寫在保全規(guī)則中，相對沒那么嚴(yán)。

現(xiàn)在減保規(guī)則的寬嚴(yán)程度可以大致分成四個等級。

① 減保沒有比例限制，只規(guī)定最低金額

這種規(guī)則是減保限制最少的。

比如弘康的金玉滿堂2023要求減保后，賬戶里面剩下的錢不少于500元，其它的都可以拿走。

是不是很寬松？

② 每年減少的基本保險金額之和，以合同生效時基本保險金額的20%為限

投保時的基本保額是寫在合同里，固定不變的。

隨著持有時間的增加，可以減保金額的上限也會增加。

我們拿買房子來打比方，大家可能比較容易理解。

2010年王先生花100萬買了一個80平米的房子?，F(xiàn)在他買的房子市價已經(jīng)變成了200萬。

萬年王先生當(dāng)初花的100萬，可以看成是總交保費。

80平米可以看成是投保時的基本保額

200萬市價就是保單的現(xiàn)金價值

王先生的兒子今年要出國留學(xué)，王先生就想把房子里的幾個房間賣了變現(xiàn)，給兒子交學(xué)費。

按照約定，如果不整賣，而是零賣的話，他每年可以最多賣80平米*20%=16平米。

折算成市價，也就是王先生能拿到200萬*20%=40萬。

接下來一年，王先生又需要給孩子交學(xué)費了，他還可以把最多16平米面積的房子按照當(dāng)時的市價賣掉換錢。

就目前市場上出現(xiàn)的減保20%限制而言，這一組規(guī)則相對而言最友好，最快5年可以減完。

③ 每年減少的現(xiàn)金價值之和不得超過本合同實際已交保險費的20%

還是舉個例子

2010年王先生花了100萬買了份增額壽，現(xiàn)在保單賬戶里的錢變成200萬了。

這個時候王先生想取部分錢出來用，每年最多可以取100萬*20%=20萬。

這種減保規(guī)則在保費按計劃交完之后，可以減保的金額上限是不變的。

雖然每年減保上限沒有第二種的高，但是細(xì)水長流，也能一點一點減完。

就寬嚴(yán)程度而言，屬于中游。

④ 每年減少的基本保險金額不得高于減保前基本保險金額的20%

也就是說每年最多只能取賬戶里面20%的錢出來用。

剩下的80%得留在賬戶里，屬于最嚴(yán)的一種。

如果想解決這個問題，也有辦法。

就是把一份保單拆分成多份投保

比如說本來打算每年交10萬的，分成5份買。

將來需要用錢的時候，就把其中一份或者幾份退掉。

對于減保如果您有什么地方不懂，歡迎留言【想了解】聯(lián)系我們~

三、附加功能錦上添花

除了上述硬件條件之外，我們在挑選時還可以關(guān)注加保規(guī)則、服務(wù)水平、投保便利性等。

部分增額終身壽還提供隔代投保、第二投保人、對接養(yǎng)老社區(qū)的選項。

我們挑兩種常見功能給大家解釋一下。

1、第二投保人

在合同生效后，投保人可以申請辦理指定第二投保人。

這樣在萬一原投保人身故的情況下，第二投保人將自動接替原投保人，無需其它人同意，維持和控制這份保單。

舉個例子

40歲的王先生以自己為投保人、女兒為被保險人，購買了一份期繳的增額終身壽險。

不幸的是，兩年以后，王先生因為常年積勞成疾，醫(yī)治無效去世。

令王太太發(fā)愁的是，此時女兒尚未成年，丈夫王明在生前還沒來得及變更投保人為女兒，且保費也沒有繳清。

如果想要繼續(xù)維持和控制這份保單，王明妻子首先需要變更這份保單的投保人為自己。

但是如果王太太想變更投保人，需要王先生全部的繼承人協(xié)商一致，同意投保人變成她，才可以辦理。

因為，王先生身故后，他所持有的保單已經(jīng)成為了遺產(chǎn)。

《民法典》第一千一百二十七條規(guī)定，第一順位的法定繼承人包括：配偶、子女、父母。

也就是說，王太太想要辦理投保人變更，需要王先生的父母、王先生和前任妻子所生的大兒子的一致同意。

這就給這份保單增加了極大的不確定性。

通過這個例子，我們可以看到設(shè)置第二投保人的好處是：

① 定向傳承，具有私密性。

② 繞過繼承公證的手續(xù)，第二投保人自動繼承保單，無需經(jīng)過所有繼承人到場、公證等手續(xù)。

③ 避免保單成為遺產(chǎn)，產(chǎn)生糾紛

④ 避免保單終止，保單繼續(xù)按照投保人意愿延續(xù)。

所以，對投保人和被保險人不是同一人的保單，設(shè)置“第二投保人”也是非常必要的，尤其是大額保單。

可以確保投保人的初衷不被改變，避免引發(fā)繼承人之間的爭奪財產(chǎn)的風(fēng)險，讓保單更保險。

2、隔代投保

一般情況下，爺爺奶奶這一輩無法直接給孫子孫女投保。

但是大家也知道現(xiàn)代家庭離婚率很高，搞不好父母辛苦掙下的錢就得被分走一半，弄得大傷元氣。

或者子女花錢大手大腳，hin敗家

又或是兒子女兒創(chuàng)業(yè)開公司，身上有一些債務(wù)。

對于這些人群，如果祖輩可以給孫輩投的話，就能規(guī)避子女這一輩部分的財務(wù)和婚姻風(fēng)險。

保單掌握在老人自己手里，子女婚后財產(chǎn)分配或者債務(wù)糾紛也不會分割到這筆錢。

等孩子長大成人，再把投保人變更成為孫子/孫女，這樣就實現(xiàn)了資產(chǎn)控制權(quán)的轉(zhuǎn)移。

對于這些附加功能您有任何疑問，都可以留言【想了解】咨詢我們，有專業(yè)的規(guī)劃師給您一一解答。

03

熱門增額終身壽收益排名

咱一直說現(xiàn)金價值是增額終身壽的靈魂。

增額終身壽收益高不高就看現(xiàn)金價值多少。

我們搜羅了23款來自大中小保險公司收益排名靠前的增額壽：

1、弘康人壽金玉滿堂2023

2、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

3、和泰增多多3號（泰山版）

4、愛心人壽映山紅2.0

5、太保人壽鑫相伴（尊享版）

6、弘康人壽弘運相傳

7、利安人壽鑫利來

8、小康人壽美好人生

9、弘康人壽弘運連連

10、光大永明人壽光明至尊（慶典版）

11、國聯(lián)人壽鑫運兩全

12、信美相互傳家有道（尊享版）

13、橫琴人壽永恒金生

14、中意人壽永續(xù)我愛（尊享版）

15、和泰人壽鑫享福

16、中英人壽愛傳家

17、同方全球傳世尊享

18、復(fù)星保德信星財神

19、泰康人壽瑞添壽

20、和諧健康喜多多

21、信泰人壽千萬傳承（2023）

22、信泰人壽千萬傳承（領(lǐng)航版）

23、中郵人壽郵保一生2.0

來看看，給35歲女士和5歲男寶，每年交5萬，按不同繳費計劃這23款產(chǎn)品哪些排名靠前（以第25年的現(xiàn)金價值衡量，下同）。

① 35歲女性一次性繳費

1、國聯(lián)人壽鑫運兩全

2、和泰人壽增多多3號（泰山版）

3、和泰人壽鑫享福

4、富德生命康乾3號·瑞祥人生

5、弘康人壽金玉滿堂2023

② 5歲男寶一次性繳費

1、和泰人壽增多多3號（泰山版）

2、國聯(lián)人壽鑫運兩全

3、和泰人壽鑫享福

4、弘康人壽金玉滿堂2023

5、富德生命康乾3號·瑞祥人生

③ 35歲女性3年交

1、和泰人壽增多多3號（泰山版）

2、和泰人壽鑫享福

3、弘康人壽金玉滿堂2023

4、富德生命康乾3號·瑞祥人生

5、復(fù)星保德信星財神

④ 5歲男寶3年交

1、和泰人壽增多多3號（泰山版）

2、和泰人壽鑫享福

3、弘康人壽金玉滿堂2023

4、復(fù)星保德信星財神

5、和諧健康喜多多

⑤ 35歲女性5年交

1、和泰人壽增多多3號（泰山版）

2、和泰人壽鑫享福

3、弘康人壽金玉滿堂2023

4、富德生命康乾3號·瑞祥人生

5、國聯(lián)人壽鑫運兩全

⑥ 5歲男寶5年交

1、和泰人壽增多多3號（泰山版）

2、和泰人壽鑫享福

3、弘康人壽金玉滿堂2023

4、國聯(lián)人壽鑫運兩全

5、富德生命康乾3號·瑞祥人生

其他繳費期的現(xiàn)金價值表圖我們不一一展示了，直接上結(jié)論。

需要完整詳細(xì)對比表的童鞋，可以留言【7月】免費領(lǐng)取。

⑦ 35歲女性10年交

1、和泰人壽增多多3號（泰山版）

2、和泰人壽鑫享福

3、弘康人壽金玉滿堂2023

4、國聯(lián)人壽鑫運兩全

5、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

⑧ 5歲男寶10年交

1、和泰人壽增多多3號（泰山版）

2、和泰人壽鑫享福

3、弘康人壽金玉滿堂2023

4、國聯(lián)人壽鑫運兩全

5、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

⑨ 35歲女性15年交

1、和泰人壽鑫享福

2、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

3、信泰人壽千萬傳承（領(lǐng)航版）

4、小康人壽美好人生

5、橫琴人壽永恒金生

⑩ 5歲男寶15年交

1、和泰人壽鑫享福

2、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

3、信泰人壽千萬傳承（領(lǐng)航版）

4、小康人壽美好人生

5、橫琴人壽永恒金生

? 35歲女性20年交

1、和泰人壽鑫享福

2、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

3、光大永明人壽光明至尊（慶典版）

4、信泰人壽千萬傳承（領(lǐng)航版）

5、橫琴人壽永恒金生

? 5歲男寶20年交

1、和泰人壽鑫享福

2、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

3、光大永明人壽光明至尊（慶典版）

4、信泰人壽千萬傳承（領(lǐng)航版）

5、橫琴人壽永恒金生

總結(jié)一下，各個繳費期這個產(chǎn)品的長期收益排名：

可以看到，以15年為節(jié)點比較：

無論是5歲男寶還是35歲女性，除15、20年交以外的各個繳費計劃金玉滿堂2023都位列第一；15、20年交的第一名則都是康乾3號。

把時間拉長到25年，看長期收益：

35歲女性躉交的躉交第一名是鑫運兩全；

其他則都由和泰的增多多3號泰山版、鑫享福兩兄弟霸榜。

需要注意的是，不同性別、不同年齡、不同繳費期限，現(xiàn)金價值的排名是會變化的。

想要完整詳細(xì)對比表或想給自己測算一下的童鞋，可以留言【7月】，免費幫您測算。

04

熱門增額壽靈活性排名

產(chǎn)品靈活性，我們從三個方面來分析：回本時間、減保和加保

1、回本時間

在短繳費計劃中，弘康人壽的弘運連連、小康人壽的美好人生和同方全球的傳世尊享表現(xiàn)最為突出。

而10年以上的長繳費計劃，各家的返本時間相差不太大。

仔細(xì)看了上一章收益排名部分的小伙伴，可能會注意到，這些回本比較快的產(chǎn)品，收益都排不到前面。

因為一般來說，增額壽還是著眼于長期儲蓄，短繳費期的普遍回本時間在5-8年左右。

保險公司會把收到的保費，放到一些長周期的投資品中，來保證較高的收益。

所以對于回本時間，小伙伴們也要綜合自己的實際要求和現(xiàn)金流計劃來看，不能太過執(zhí)著于這個指標(biāo)。

2、減保規(guī)則

上面一章介紹了目前增額終身壽減保規(guī)則的寬嚴(yán)程度可以大致分成四個等級。

我們從寬到嚴(yán)一一來看。

① 減保沒有比例限制，只規(guī)定最低金額

弘康人壽的弘運相傳、弘運連連和金玉滿堂2023都是屬于出道比較早，限制最少的這一類。

② 每年減少的基本保險金額之和，以合同生效時基本保險金額的20%為限

和泰人壽的增多多3號（泰山版）和太保的鑫相伴（尊享版）等就屬于這一類。

就目前市場上出現(xiàn)的減保20%限制而言，這一組規(guī)則相對而言最友好，最快5年可以減完。

③ 每年減少的現(xiàn)金價值之和不得超過本合同實際已交保險費的20%

中郵郵保一生2.0、泰康的瑞添壽、富德生命人壽的康乾3號·瑞祥人生、復(fù)星保德信星財神、和泰的鑫享福等要求每年減保取現(xiàn)不超過20%總保費。

就寬嚴(yán)程度而言，這種減保規(guī)則屬于中游。

④ 每年減少的基本保險金額不得高于減保前基本保險金額的20%

這一類有中意人壽的永續(xù)我愛（尊享版）、中英人壽愛傳家和同方全球傳世尊享。

減保后，始終要留80%的錢在賬戶中。

是這四類減保規(guī)則中要求最嚴(yán)的。

3、加保規(guī)則

現(xiàn)在市場上允許加保的增額終身壽已經(jīng)鳳毛菱角，其中：

復(fù)星保德信的星財神、弘康人壽的金玉滿堂2023、弘運相傳、橫琴人壽的永恒金生、小康人壽的美好人生和同方全球的傳世尊享允許加保。

其中弘康人壽的弘運相傳和金玉滿堂2023在停售后不允許加保，同方全球的傳世尊享只允許保單第一年加保，因此享受加保權(quán)益的時間段都比較有限。

而小康人壽的美好人生加保權(quán)益是寫在保險公司的保全規(guī)則上，未來有可能會發(fā)生變化。

相比較而言，復(fù)星保德信的星財神允許加保時間長，而且條款寫進(jìn)合同，無疑表現(xiàn)最突出。

總得來說，減保寬松最重要，然后再考慮是否需要加保功能，是否在意回本時間。

如果還有什么疑問，可以留言【想了解】，有專業(yè)規(guī)劃師幫你解答~

05

推薦榜單

通過上面兩個維度，我們來看看目前最推薦的產(chǎn)品，排名不分先后。

綜合TOP：弘康人壽金玉滿堂2023

在各繳費計劃中（15、20年交除外），金玉滿堂2023中短期收益都是第一名，長期收益也基本都是前三。

有些產(chǎn)品長期收益亮眼，但短期收益不夠看。

有些前期就發(fā)力，但往往后勁不足。

金玉滿堂2023就沒有這些問題，是為數(shù)不多回本時間比較快，在各個繳費期的中長期收益都能排在前列的產(chǎn)品。

同時它還是目前市面上減保規(guī)則最寬松的那一種。

從保單生效后第15個月開始就可減保，只要注意賬戶里余額大于500元就行。

相當(dāng)于減保沒有限制，減保靈活性方面無敵。

除此之外，金玉滿堂2023還支持隔代投保。

收益能力處于第一梯隊，回本時間也比較快，還有減保最靈活的絕對優(yōu)勢，綜合實力無敵手！

不知道選什么產(chǎn)品的，弘康人壽金玉滿堂2023完全可以閉眼入。

收益TOP：和泰人壽增多多3號（泰山版）

除了躉交，所有它有的繳費期限長期收益基本都排第一。

而且減保規(guī)則相對友好：

合同生效5年后就能申請，每年減保的基本保險金額不超過初始保額的20%。

還支持第二投保人、隔代投保，是增額壽產(chǎn)品中當(dāng)之無愧的硬實力派。

不過需要注意的是，增多多3號（泰山版）的前期收益不太行，需要長期持有才能體現(xiàn)出它的威力。

總而言之，看重長期收益，有耐心等待賬戶里錢生錢，錢生很多錢的朋友，增多多3號（泰山版）很適合你。

加保TOP：復(fù)星保德信星財神

3年交收益能排進(jìn)第一梯隊。

關(guān)鍵是加保條款非常優(yōu)秀。

既允許在70歲之前以躉交方式加保，還可以在繳費期內(nèi)以投保年齡期交方式加保。

只需要補交保費，沒有其他額外費用。

而且條款是明明白白寫進(jìn)合同里的。

相當(dāng)于在這個利率下行的時代里終身掌握一個高收益的理財工具。

日后有閑錢了就能往里面加。

還支持第二投保人、隔代投保、年金轉(zhuǎn)換權(quán)。

妥妥的寶藏產(chǎn)品?。?！

大公司TOP：富德生命康乾3號·瑞祥人生、中郵郵保一生2.0

比起太平洋、平安、泰康，很多人可能會說沒有聽過什么富德生命。

那是因為它還比較年輕。

但它的背景非常的硬。

股東由深圳市富德金融投資控股有限公司、深圳市國民投資發(fā)展有限公司等企業(yè)構(gòu)成，珠三角地區(qū)是他們的主要陣地。

富德生命近幾年的保費收入都能排進(jìn)全國前10，實力非常強勁，妥妥的后起之秀。

15年、20年交這樣的長繳費期，康乾3號·瑞祥人生的收益基本都是前兩名。

其他繳費期限也能排進(jìn)前五。

如果嫌富德生命名氣不夠大，中國郵政總聽說過吧！

中郵出品的郵保一生2.0就不錯，5年交收益靠前，減保比較寬松。

如果青睞大公司產(chǎn)品，郵保一生2.0沒跑了。

想拿詳細(xì)計劃書或有規(guī)劃想法的小伙伴，可以留【安排】，幫你安排免費的專屬方案制定服務(wù)，其他產(chǎn)品相關(guān)的問題也歡迎提問，有問必答~

06

寫在最后

最后給大家總結(jié)一下這五個產(chǎn)品的定位。

近期在考慮長期儲蓄，看重增額終身壽的中長期收益，有相對靈活的加減保政策的，可以著重考慮上述產(chǎn)品！

如果您在挑選方面有哪里不懂的，也可以留言【想了解】，我們會盡力幫您解答↓↓↓。