作者 李覽青 來源 含金量

3月18日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)稱，四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（下稱“新網(wǎng)銀行”）在與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)中，存在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情況。

銀保監(jiān)會(huì)表示，自2019年第四季度以來，監(jiān)管系統(tǒng)接收到消費(fèi)者對(duì)新網(wǎng)銀行的投訴舉報(bào)顯著上升，車貸方面的投訴舉報(bào)數(shù)量位列銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二位，反映問題主要集中在銀行違規(guī)放款、對(duì)車貸金額存在異議、貸款息費(fèi)過高、暴力催收等方面。其中，對(duì)新網(wǎng)銀行與上述互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的投訴舉報(bào)尤為突出。

經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)存在以下侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為：

一是新網(wǎng)銀行貸前調(diào)查不盡職。新網(wǎng)銀行存在對(duì)部分借款人貸款申請(qǐng)資料真實(shí)性核查不到位的問題，違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

二是新網(wǎng)銀行催收管理不到位。新網(wǎng)銀行存在短信催收缺乏相應(yīng)的管理制度、電話催收操作規(guī)程不完備等問題。

三是新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)推高了消費(fèi)者融資成本。在監(jiān)管接收的消費(fèi)投訴和舉報(bào)事項(xiàng)中，消費(fèi)者被該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取的平臺(tái)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費(fèi)率達(dá)到30%以上；新網(wǎng)銀行向消費(fèi)者發(fā)放貸款的年利率區(qū)間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

公開投訴信息顯示，新網(wǎng)銀行合作的車貸平臺(tái)涉及優(yōu)信二手車、利通車貸、美利車金融等。

2019年末，美利車金融創(chuàng)始人劉雁南因“1105”特大涉黑網(wǎng)絡(luò)套路貸案被調(diào)查，其創(chuàng)辦的有用分期涉黑被查封，專案抓獲人數(shù)超1600人。也正是從2019年四季度開始，新網(wǎng)銀行因美利車金融被大量投訴，投訴原因主要涉及暴力催收、利率畸高等。

據(jù)美利車金融招股書，截至2019年6月30日，其資金合作方新網(wǎng)銀行在內(nèi)的7家金融機(jī)構(gòu)，促成的融資交易總額為91億元，其中99.9%由上述金融機(jī)構(gòu)提供資金，其余由美利車金融自有資金提供。在風(fēng)險(xiǎn)因素方面，美利車金融提及，目前依靠并可能持續(xù)依靠?jī)杉医鹑跈C(jī)構(gòu)來為其提供絕大部分融資交易的資金，新網(wǎng)銀行就是這兩大“重要融資合作伙伴”之一。

新網(wǎng)銀行是四川首家民營(yíng)銀行、全國(guó)第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，于2016年12月28日正式開業(yè)，注冊(cè)資本30億元，股東包括新希望集團(tuán)有限公司、小米旗下四川銀米科技有限責(zé)任公司、上市公司紅旗連鎖（SZ.002697）等，分別持股30%、29.5%、15%。

據(jù)新網(wǎng)銀行官網(wǎng)介紹，其主營(yíng)業(yè)務(wù)包括信用貸款“好人貸”、資金存管、企業(yè)網(wǎng)銀等。新網(wǎng)銀行曾是接入網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管最多的民營(yíng)銀行。

但在2020年網(wǎng)貸清退潮拉開序幕，新網(wǎng)銀行業(yè)績(jī)大幅下降，不良率攀升。據(jù)2021年新網(wǎng)銀行發(fā)布的《2021年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃》，2020年前9個(gè)月，新網(wǎng)銀行錄得營(yíng)業(yè)收入18.06億元，為2019年全年?duì)I收的三分之二，營(yíng)收水平基本持平；凈利潤(rùn)5.38億元，尚不到2019年全年凈利潤(rùn)的一半；資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.72%，較2019年的2.8%下降38.57%，不良貸款率從2019年的0.61%上升至1.53%。

實(shí)際上，不僅是新網(wǎng)銀行，其股東小米集團(tuán)在互金領(lǐng)域曾嘗到甜頭后踩雷。

2017年初，雷軍將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為小米五大核心戰(zhàn)略之一。也是從2017年起，小米在VIP任務(wù)中向米粉推薦了大量P2P理財(cái)平臺(tái)，隨著2018年網(wǎng)貸暴雷潮開始，小米推薦的P2P平臺(tái)也逐漸出現(xiàn)問題，因而被大量投訴。據(jù)彼時(shí)小米方面回應(yīng)稱，經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)，向小米投訴相關(guān)P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的用戶數(shù)量累計(jì)429人，涉及金額約4000萬元。同時(shí)，小米下架所有P2P廣告，其內(nèi)部正在調(diào)查情況，鑒于情況比較復(fù)雜，所以調(diào)查進(jìn)展慢，尚未出結(jié)果；并且正在陸續(xù)跟用戶溝通，統(tǒng)計(jì)了解受損狀況，后期設(shè)法幫助用戶追索投資額。

此外，公開資料顯示，小米參與了P2P平臺(tái)石頭理財(cái)?shù)奶焓馆喨谫Y，但石頭理財(cái)高管失聯(lián)、公司人去樓空，在2018年被立案?jìng)刹椤?/p>

在2015年進(jìn)軍金融領(lǐng)域后，小米在金融牌照方面的收獲頗豐，除了新網(wǎng)銀行，還拿下小額貸款、第三方支付、消費(fèi)金融、虛擬銀行、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等多張牌照，2020年12月，小米與北京金控、京東數(shù)科、曠視科技等聯(lián)合成立的樸道征信有限公司揭牌，這也是國(guó)內(nèi)第二家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

小米金融APP在2015年上線，據(jù)2018年小米集團(tuán)赴港上市的招股書中披露，公司重組金融業(yè)務(wù)組建小米金融集團(tuán)，其業(yè)務(wù)主要包括信貸和貸款、理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中貸款為核心業(yè)務(wù)。2020年小米金融升級(jí)為“天星數(shù)科”，主要聚焦在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)、個(gè)人金融服務(wù)、金融科技服務(wù)等三個(gè)方面，“天星金融”APP也新增了互助保險(xiǎn)“小米互助”的相關(guān)板塊。

目前小米的金融科技業(yè)務(wù)歸屬于集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)分部。

據(jù)此前小米集團(tuán)財(cái)報(bào)披露，2018年第四季度，互聯(lián)網(wǎng)金融收入占互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)總收入的11.9%，同比增長(zhǎng)80.5%。

但好景不長(zhǎng)，據(jù)小米集團(tuán)2020年三季度報(bào)告，其互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)分部毛利率由2019年同期的62.9%下降至2020年三季度的60.4%，主要是由于金融科技及游戲業(yè)務(wù)毛利率下降所致。

此外，2020年小米集團(tuán)金融科技業(yè)務(wù)產(chǎn)生的應(yīng)收貸款與利息，以及應(yīng)收貸款減值撥備增加，金融保理業(yè)務(wù)相關(guān)的貿(mào)易應(yīng)付款增加，金融科技業(yè)務(wù)產(chǎn)生的受限制現(xiàn)金增加。

就在2021年2月，因通過登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無法聯(lián)系，小米數(shù)字科技有限公司被北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管理委員會(huì)列入經(jīng)營(yíng)異常名錄，目前仍未被移除。據(jù)悉，該公司為小米旗下移動(dòng)支付服務(wù)商，其運(yùn)營(yíng)的天星金融錢包與小米生態(tài)圈相連接，可提供充話費(fèi)、交通卡、門卡、Mi Pay等服務(wù)。