“我在網(wǎng)上買了醫(yī)療險，過了兩天沒交費，他們就說斷保了，要重新計算觀察期，合理嗎？”

“我醫(yī)療險一年多沒交了，我還可以繼續(xù)續(xù)上嗎？”

“我意外險過了十幾天沒交費，發(fā)生意外了可以理賠嗎？”

要回答這三個問題，我們需要知道兩個保險知識點：保險寬限期和保單復(fù)效。

寬限期

關(guān)于寬限期，《保險法》36條的規(guī)定如下：

這條規(guī)定適用于什么險種？規(guī)定有個關(guān)鍵句是：合同約定分期支付保險費。什么意思？就是需要多期交費，保到一定年齡、一定年限，或者保終身的。

簡單理解，就是長險，這類險種到期后，可以在30天或60天內(nèi)交費，在規(guī)定的延遲期內(nèi)交費不影響保單效力。這個期限保險行業(yè)稱作寬限期，寬限期可以是30天或者60天，你自己的險種規(guī)定多少天，請關(guān)注你自己的保單。

保單復(fù)效

關(guān)于復(fù)效，《保險法》37條的規(guī)定如下：

什么意思？就是過了條款規(guī)定的寬限期還沒交費，合同效力就“中止”了，這里的中是中間的中，合同效力中止之日起兩年內(nèi)，可以辦理效力恢復(fù)，也就是保險行業(yè)俗稱的“保單復(fù)效”。

寬限期和保單復(fù)效，法條規(guī)定了主要適用于長險，沒有規(guī)定短險，比如一年期的意外險、一年期的醫(yī)療險、一年期的重疾險等這些保險產(chǎn)品。所以在實務(wù)中，很多保障期限一年期的產(chǎn)品是沒有寬限期的，更沒有復(fù)效期。特別是網(wǎng)購的短險產(chǎn)品，這種情況更多。

了解了以上內(nèi)容，我們來回答開頭的三個問題：第一個問題說醫(yī)療險到期過了兩天沒交費，需要重新計算觀察期是不是合理？如果保險產(chǎn)品條款里沒有寬限期規(guī)定，到期了沒交費，過了再買那就屬于重新投保，重新計算觀察期，那自然是合理的。

第二個問題，醫(yī)療險一年多沒交費，可以繼續(xù)續(xù)嗎？不可以，醫(yī)療險可能有寬限期，但是我沒見過有復(fù)效期的醫(yī)療險。一年多沒交費，只能重新核保，重新購買。

第三個，意外險過了交費期10多天沒交費，出險了能不能賠？
如果條款沒有寬限期，那肯定不能的。有寬限期能不能賠，得看保險公司的規(guī)定，我經(jīng)手過有寬限期條款的一年期險種出險了理賠的，也聽說過即使有寬限期條款，但是寬限期出險不理賠的。

先不討論在寬限期該不該賠的問題，因為只要有爭議，理賠的體驗感都不好，都很鬧心。大的問題不能避免沒辦法，但是一年期的險種，這種糾紛要避免還是挺容易的，按時交費不拖延就可以， 這類險種的保費一般也很便宜。

在實際實務(wù)中，一些續(xù)期指定銀行卡劃賬的一年期保險，一般是有寬限期的，但還是建議大家，只要保障一年期及以下險種，能不拖就別拖，避免不必要的麻煩。