無論買車時(shí)還是用車中，無論是新車還是二手車，在上路之前，都需要為車輛買一份保險(xiǎn)，雖然大部分人都知道保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，但還是有很多消費(fèi)者在眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)單前，不知該如何選擇。其實(shí)大家的這些困擾，車叔最近幾天也深有體會(huì)。

車叔有一臺(tái)車這幾天就要續(xù)保了，而在快到期前的一個(gè)月時(shí)間里，車叔便陸陸續(xù)續(xù)接到了不同保險(xiǎn)公司打來的電話，他們不僅都說自己的價(jià)格全網(wǎng)最低，還承諾給予豐富的增值服務(wù)。而當(dāng)車叔問到具體優(yōu)惠時(shí)，他們卻又支支吾吾的不敢說得太詳細(xì)，這就引起了車叔的興趣，也就有了寫這篇文章的原因。

對(duì)于廣大有車一族而言，買一份大品牌且價(jià)格低廉的保險(xiǎn)絕對(duì)是共同愿望，但在此之前，車叔先給大家介紹一些保險(xiǎn)行業(yè)里的專業(yè)名詞。

車險(xiǎn)費(fèi)改

車險(xiǎn)費(fèi)改從2010年起經(jīng)歷了論證、試運(yùn)行等階段。2014年7月，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，擬將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算，并要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。

車險(xiǎn)捆綁

2021年車損險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、無法找到第三方險(xiǎn)以及不計(jì)免賠險(xiǎn)。此外，2021年車損險(xiǎn)新條款還在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中增加了更多的從人因素，并且引入了車型系數(shù)，從而區(qū)別對(duì)待高風(fēng)險(xiǎn)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)客戶。

比如說，2021年車損險(xiǎn)引入的車型系數(shù)就是針對(duì)不同的車型使用不同的標(biāo)準(zhǔn)，如果是安全性能比較好，出險(xiǎn)概率比較低，維修成本也比較低的車型，就能獲得一定的費(fèi)率下浮，但如果是稀有車型，古老車型，或者特異車型的話，那么費(fèi)率就會(huì)有一定程度的上浮。

在了解完這兩個(gè)知識(shí)點(diǎn)后，車叔就來聊聊與大家利益最相關(guān)的問題，保費(fèi)。

從費(fèi)改的出發(fā)點(diǎn)來看，貌似保險(xiǎn)費(fèi)用得到了很大的降低，可是大家又從車損險(xiǎn)中發(fā)現(xiàn)，以前可以單獨(dú)購買的附加險(xiǎn)，現(xiàn)在全部被強(qiáng)制加入到車損險(xiǎn)項(xiàng)目里，這無疑增加了保費(fèi)成本。那么費(fèi)改后的保險(xiǎn)，到底是漲還是降呢？了解完以下幾個(gè)因素后大家就明白了。

“零整比”不同

寶馬、奔馳、奧迪等高端車型的“零整比”相對(duì)較高，其維修費(fèi)也相應(yīng)較高。根據(jù)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配的改革原則，此類車型的商業(yè)車險(xiǎn)漲價(jià)幅度特別明顯，而事故率低、維修費(fèi)用低的車型，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)相比以前有所下降。

也就是說價(jià)格越貴的車，其保費(fèi)也會(huì)相對(duì)較高。

風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤

費(fèi)改前人的因素對(duì)保費(fèi)影響并不明顯，但費(fèi)改后出險(xiǎn)次數(shù)將直接與保費(fèi)掛鉤。新政策規(guī)定：年度保險(xiǎn)期間內(nèi)，車輛出險(xiǎn)1次的保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次保費(fèi)上浮50%，出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次保費(fèi)翻倍。一年內(nèi)不出險(xiǎn)的車輛保費(fèi)8.5折，兩年內(nèi)不出險(xiǎn)的7折，3年內(nèi)不出險(xiǎn)的6折。

也就是說保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)次數(shù)越多，第二年保費(fèi)越高。

七大險(xiǎn)納入車損險(xiǎn)

這其實(shí)是爭議最大的地方，對(duì)于很多駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)過硬和有固定車位的車主而言，他們完全不需要購買盜搶、自燃、涉水以及玻璃破損等險(xiǎn)種，而費(fèi)改后的車損險(xiǎn)就頗有些“捆綁銷售”的味道了，這無形中增加了保費(fèi)。

所以大家不能從某些個(gè)例來判斷費(fèi)改后車險(xiǎn)費(fèi)用是漲還是降，并且車叔也找到了近四年車輛的保單，可以看出新車第一年的保費(fèi)最高（新車上牌時(shí)間為2018年4月），到了第二年就直接降了一半還多（費(fèi)改實(shí)施時(shí)間為2018年7月），再到第三年和第四年也都維持在一個(gè)較低的費(fèi)用，最重要的是，這四年中沒有出過任何一次險(xiǎn)。

由此可以看出，對(duì)于沒有出過險(xiǎn)的車輛，保險(xiǎn)的金額會(huì)大幅度降低，費(fèi)改的確替廣大車主省了很多錢。

車叔總結(jié)

至于大家在購買保險(xiǎn)都會(huì)問到的返點(diǎn)問題，車叔可以非常明確的告訴大家，雖然此次車險(xiǎn)改革銀保監(jiān)加強(qiáng)了市場監(jiān)測，嚴(yán)令取消返點(diǎn)現(xiàn)象，但各大保險(xiǎn)公司銷售人員仍然會(huì)給予10%左右的返點(diǎn)金額，或者以其它方式，比如贈(zèng)送保養(yǎng)、洗車以及道路救援等。但車叔建議大家，千萬不要被小恩小惠所吸引，而且也不要盲目相信大保險(xiǎn)公司就一定靠譜，因?yàn)榧词故侵袊桨曹囯U(xiǎn)也存在很多貓膩和套路，稍后車叔會(huì)專門講述自己購買平安車險(xiǎn)的親身遭遇，告訴大家如何避坑。最后，無論大家最終買了誰家的保險(xiǎn)，都要將行車安全放在第一位。?