風(fēng)控基本概念

風(fēng)控包括內(nèi)容較多，風(fēng)控部的具體職責(zé)包括負(fù)責(zé)公司風(fēng)險(xiǎn)防范和控制管理。

風(fēng)控涉及的內(nèi)容較多，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等等，都屬于風(fēng)控范疇，比如風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，客戶d款時(shí)，可以要求客戶

風(fēng)控流程分為前、中、后三個(gè)階段，前期主要是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如汽車行駛前必要的檢查，如車輪是否有氣；中期主要是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)控制，就像行駛中的汽車，車況是否有異常，如出現(xiàn)異常響動(dòng)、儀表指標(biāo)異常等，此時(shí)，需要盡可能避免出風(fēng)險(xiǎn)；后期主要是出風(fēng)險(xiǎn)后，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，將公司或者業(yè)務(wù)損失降低到最小，如行駛的車子出行異常，及時(shí)停車檢查，發(fā)現(xiàn)問題解決問題，如更換損壞的零部件，而不是繼續(xù)行駛，小則損壞車輛，大則傷及人身安全。

按照風(fēng)險(xiǎn)來源可以將風(fēng)控分為內(nèi)部風(fēng)控、外部風(fēng)控，其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制是針對(duì)企業(yè)內(nèi)部人員違規(guī)操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)控制，內(nèi)部風(fēng)控包括五個(gè)要素：控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)督。但是，內(nèi)部風(fēng)控往往這是容易被企業(yè)管理層忽視的，甚至刻意回避。比如最近河南、安徽共六家村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件，也暴露了部分村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)控缺失。

外部風(fēng)險(xiǎn)來源于外部因素，針對(duì)的是政策法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)等角度考慮的。

風(fēng)控的主要目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，不是消滅風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步講，風(fēng)控是在盡可能保證業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，利潤(rùn)或者收入等盡可能最大化的前提下，將各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍。

舉個(gè)例子，在信貸領(lǐng)域，客戶逾期是在所難免的，風(fēng)控人員是無法完全杜絕風(fēng)險(xiǎn)的，除非不做業(yè)務(wù)。不做業(yè)務(wù)，也會(huì)導(dǎo)致公司沒有現(xiàn)金流入，出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)是無法完全消滅的，只能控制。銀行等金融機(jī)構(gòu)在保證業(yè)務(wù)正常的前提下，一般將個(gè)人客戶逾期率控制在2%左右，如果風(fēng)控人員能夠在保證業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提下，將逾期率控制在1%以內(nèi)，那是非常優(yōu)秀。目前，也就一些頭部商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭才能夠做到。

近些年，普惠型小微企業(yè)d款不良率容忍度不斷放寬，一些銀行小微企業(yè)不良率已經(jīng)超過6%，事實(shí)上，這不代表金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平下降，更多的是為了執(zhí)行國(guó)家政策，幫助企業(yè)融資，放寬了風(fēng)控要求。

風(fēng)控手段正在改變

近些年，風(fēng)控手段在不斷變化，越來越智能化、線上化，不斷取代人工。風(fēng)控模型也由傳統(tǒng)的評(píng)分卡模型轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)風(fēng)控模型、或者智能風(fēng)控模型，如利用人臉識(shí)別技術(shù)會(huì)完全取代傳統(tǒng)的人工核驗(yàn)，進(jìn)行客戶認(rèn)證、嫌疑人檢測(cè)，利用智能機(jī)器人取代人工客服進(jìn)行貸后還款提醒、貸后催收等。

以上是針對(duì)風(fēng)控的解釋。

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