作者 l 周更

互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷P2P時(shí)代的野蠻生長后，近年來隨著行業(yè)進(jìn)入規(guī)范化程度不斷提升，整個(gè)行業(yè)也進(jìn)入全新發(fā)展期，行業(yè)參與者逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐詡鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，金融科技企業(yè)等助貸機(jī)構(gòu)為輔的全新發(fā)展格局。

疊加用戶結(jié)構(gòu)的年輕化，以及居民消費(fèi)能力的提升，消費(fèi)金融成為金融服務(wù)大盤的重要一支，金融服務(wù)主體也從企業(yè)等大客戶為主，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詮V大C端消費(fèi)者為主。

以招聯(lián)金融、馬上消費(fèi)、中原消費(fèi)金融、奇富科技等為主的新一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也在不斷深入用戶細(xì)分人群，通過技術(shù)革新、金融服務(wù)政策改革等為更多個(gè)人或家庭用戶提供普惠金融服務(wù)。 不過，跟大多數(shù)新興事物的發(fā)展邏輯類似，新時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年高速發(fā)展之際，

由此前P2P野蠻生長期產(chǎn)生的惡意催收組織，也在新格局之下，搖身一變，化身老百姓的虛假“守護(hù)神”，

通過引導(dǎo)用戶參與“惡意債鬧、強(qiáng)行不還、代理維權(quán)、征信洗白”等不法行為，在擾亂金融服務(wù)秩序之際，也讓不少消費(fèi)者深陷金融黑產(chǎn)陷阱，輕則遭受財(cái)產(chǎn)、征信損失，重則深陷法律風(fēng)險(xiǎn)。 馬上消費(fèi)就曾協(xié)助福建警方偵破的一起非法代理維權(quán)案。案件所涉5名被告人因構(gòu)成偽造國家機(jī)關(guān)公文、印章、證件罪，分別被判處有期徒刑六個(gè)月至一年，緩刑一年至一年十個(gè)月，追繳違法所得并處罰金二千元至四萬元不等，而委托其非法代理維權(quán)的陳某，也險(xiǎn)些遭遇法律風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)損失。

警惕金融黑灰產(chǎn)騙局

所謂金融黑灰產(chǎn)，主要指包括非法代理維權(quán)、反催收聯(lián)盟、有組織逃廢債、惡意投訴、征信修復(fù)、非法代理退保、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法貸款中介、盜取賬號(hào)、仿冒網(wǎng)站和App等在內(nèi)，惡意擾亂金融服務(wù)秩序的行為，其最早是由網(wǎng)貸時(shí)期的惡意催收組織發(fā)展而來。

早在2008年前后，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的興起，一種由民間借貸模式借由互聯(lián)網(wǎng)演變而來的網(wǎng)貸開始興起，并在隨后數(shù)年里不斷發(fā)展。 2012年，隨著智能手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的普及，為網(wǎng)貸發(fā)展提供了便利，也為其提供了更廣大的用戶群體，網(wǎng)貸開始進(jìn)入全盛時(shí)期，此后到2018年，經(jīng)歷數(shù)年繁榮的網(wǎng)貸模式，

隨著規(guī)范化程度不斷提升，行業(yè)逐步走向正規(guī)化合法化并加速出清，不少從業(yè)機(jī)構(gòu)要么徹底剝離網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)型為金融機(jī)構(gòu)提供獲客、技術(shù)等服務(wù)的金融科技企業(yè)，要么借助消費(fèi)金融牌照，成為金融服務(wù)正規(guī)軍。

行業(yè)肅清為傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了契機(jī)，一時(shí)間銀行、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等紛紛憑借自身牌照及資本優(yōu)勢，入局消費(fèi)金融，形成新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。老百姓在金融服務(wù)選擇上，除了傳統(tǒng)抵押貸，也開始有了小額消費(fèi)貸、信用貸等更加靈活的選擇，一種以老百姓為主的民間普惠金融模式正式形成。 但在此過程中，

此前由網(wǎng)貸興盛而產(chǎn)生的催收組織，也抓住當(dāng)前消費(fèi)金融相關(guān)法規(guī)不健全、行業(yè)彼此間信息不透明等缺陷，看到從用戶和機(jī)構(gòu)兩頭賺錢的機(jī)會(huì)。

借由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等數(shù)字手段，通過引導(dǎo)或直接代理用戶惡意投訴、惡意逃廢債、謊稱征信洗白等操作，從用戶手里賺取高昂傭金或手續(xù)費(fèi)，甚至直接騙取用戶更多錢財(cái)，并對(duì)金融企業(yè)薅羊毛、做金融敲詐等。

從而讓用戶深陷黑灰產(chǎn)騙局，嚴(yán)重影響正常金融秩序和誠信體系。

在招聯(lián)金融首席研究院董希淼看來，P2P等領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)得到治理后，很多“黑灰產(chǎn)中介”開始轉(zhuǎn)向銀行，抓住銀行怕投訴、怕負(fù)面輿情的心理，違法代理信用卡投訴。這已經(jīng)嚴(yán)重干擾金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營秩序，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)正常消費(fèi)者的服務(wù)。

不少用戶由于缺乏黑灰產(chǎn)辨識(shí)度，對(duì)于相關(guān)法律意識(shí)淡薄，也因誤信反催收人員“要想不欠錢，就得不還錢”的強(qiáng)盜邏輯，不僅讓自身落入黑灰產(chǎn)陷阱遭受更多財(cái)務(wù)損失，更面臨嚴(yán)重的失信和法律風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從消費(fèi)者角度，其被教唆逃廢債和被詐騙錢財(cái)?shù)那闆r均有出現(xiàn)，且用戶被騙后難以找到實(shí)施詐騙行為的公司，因此也難以索賠。

薩摩耶云也表示消費(fèi)者可能因?yàn)楹诨耶a(chǎn)被參與詐騙、侵犯版權(quán)、網(wǎng)絡(luò)攻擊等活動(dòng)而面臨刑事或民事法律訴訟，并遭受經(jīng)濟(jì)損失、個(gè)人敏感信息被泄露或?yàn)E用，信任與聲譽(yù)可能受到損害，對(duì)自己的社會(huì)生活和職業(yè)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響等諸多風(fēng)險(xiǎn)。

此外，除了通過高昂的手續(xù)費(fèi)對(duì)借款人進(jìn)行收割外，反催收黑產(chǎn)的獲利鏈條也在進(jìn)一步延伸。

反催收黑產(chǎn)通過倒賣借款人的個(gè)人信息和數(shù)據(jù)，二次榨取借款人的剩余價(jià)值，例如將借款人的信息提供給高利貸、以貸養(yǎng)貸的中介等，做到一石多鳥，甚至將隱私信息轉(zhuǎn)賣給下游黑產(chǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行定向詐騙，最大化利用客戶價(jià)值。

反黑灰產(chǎn)聯(lián)盟已然形成

面對(duì)嚴(yán)重威脅金融服務(wù)市場正常秩序，威脅廣大消費(fèi)者權(quán)益及金融安全的黑灰產(chǎn)，近年來，不僅金融機(jī)構(gòu)在通過技術(shù)手段、信息共通等方式與之周旋，同時(shí)政策端、傳播渠道側(cè)等各界也在同時(shí)聯(lián)動(dòng)，加速肅清金融黑灰產(chǎn)。

在中原消費(fèi)金融看來，要想打好與金融黑灰產(chǎn)的反擊戰(zhàn)，除了金融機(jī)構(gòu)的努力以外，還需要政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等社會(huì)各界的共同努力，要加強(qiáng)信息共享和聯(lián)合懲戒，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能更有力的防范和打擊逃廢債行為，助力營造良好金融市場環(huán)境。

去年8月，中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳就發(fā)布通知，指出要嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)。今年7月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)就聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)等工作提出總體思路和整體計(jì)劃。8月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)再次發(fā)起倡議，呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)站在反黑灰產(chǎn)的第一線。

在“倡議”發(fā)布后第一時(shí)間，奇富科技迅速表態(tài)，將積極響應(yīng)互金協(xié)會(huì)號(hào)召，與行業(yè)一起站到抵御黑灰產(chǎn)的最前線，共同吹響反擊黑灰產(chǎn)的“集結(jié)號(hào)”。

數(shù)禾科技也表示該“倡議”為推進(jìn)行業(yè)機(jī)構(gòu)合力打擊金融黑灰產(chǎn)提供了有效建議，是一次針對(duì)打擊金融黑灰產(chǎn)的行業(yè)機(jī)制探索，將為未來從司法、行業(yè)等官方角度懲治金融黑灰產(chǎn)行為提供“獨(dú)一無二”的價(jià)值。

在高層定調(diào)之下，銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司等紛紛入局，共同加入金融黑灰產(chǎn)的反擊戰(zhàn)。

招聯(lián)金融基于自主開發(fā)的“圖數(shù)據(jù)庫防欺詐系統(tǒng)” 通過一套行業(yè)領(lǐng)先高性能圖數(shù)據(jù)反詐系統(tǒng)，建立了完善的圖模型反詐體系，有效識(shí)別詐騙號(hào)碼及團(tuán)隊(duì)特征，在實(shí)踐應(yīng)用中取得良好成效，協(xié)助破獲大量犯罪窩點(diǎn)。

馬上消費(fèi)早在2022年3月，便牽頭成立了全國首個(gè)打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF），截至目前已有銀行、消金、小貸、保險(xiǎn)、金融科技在內(nèi)的成員單位68家，極助力打擊“不法貸款中介、代理退保、非法代理維權(quán)”等金融黑灰產(chǎn)。截至今年7月31日，馬上消費(fèi)已推動(dòng)全國25個(gè)?。ㄊ校┕矙C(jī)關(guān)受理非法代理維權(quán)類案件201起，其中刑事案件42起，治安案件159起，推動(dòng)警方打擊處理67人。

齊富科技一方面在技術(shù)層面，依靠自身在風(fēng)險(xiǎn)行為識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)信息處理、智能助理等方面的人工智能技術(shù)積累，引入金融服務(wù)大模型，阻塞各類黑灰產(chǎn)滲透。與此同時(shí)，建立黑產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，持續(xù)收集疑似黑產(chǎn)號(hào)碼與通話聲紋數(shù)據(jù)，主動(dòng)識(shí)別黑灰產(chǎn)組織與個(gè)人，并將相關(guān)黑灰產(chǎn)防治設(shè)計(jì)加入到用戶體驗(yàn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。并在實(shí)際運(yùn)營層面，對(duì)自身業(yè)務(wù)前中后的服務(wù)流程做了一系列具體的針對(duì)性優(yōu)化，旨在降低惡意投訴的風(fēng)險(xiǎn)，避免為黑灰產(chǎn)人員提供攻擊線索。此前，奇富科技依靠“奇網(wǎng)”數(shù)字化安全解決系統(tǒng)已經(jīng)為用戶提供了超過2500萬反詐預(yù)警，阻隔超過3.2億元可能的財(cái)產(chǎn)損失。

薩摩耶云則基于自身長期積累的AI技術(shù)優(yōu)勢，自主研發(fā)一系列SaaS產(chǎn)品組合，開發(fā)出一套反欺詐模型，通過建立社交圖譜、基于地理位置的LBS和設(shè)備指紋等風(fēng)控模型，能夠?qū)诋a(chǎn)中介相關(guān)聯(lián)的欺詐信息，扎堆存在的欺詐團(tuán)伙和高風(fēng)險(xiǎn)欺詐人群進(jìn)行識(shí)別，防止團(tuán)伙欺詐。

盡管行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)開始牽頭制定對(duì)金融黑灰產(chǎn)的打擊機(jī)制，各家金融機(jī)構(gòu)也紛紛加碼技術(shù)研發(fā)，通過更先進(jìn)的技術(shù)手段參戰(zhàn)，

但要想徹底打贏這場金融黑灰產(chǎn)的反擊戰(zhàn)，更需要廣大消費(fèi)者參與其中。

一方面需要消費(fèi)者深刻認(rèn)識(shí)到“欠錢不用還、利息減免”等金融黑灰產(chǎn)的騙局陷阱，提升風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力。更需要金融實(shí)體和相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣導(dǎo)，從用戶視角，與消費(fèi)者一同應(yīng)對(duì)金融黑灰產(chǎn)風(fēng)暴。 值得慶幸的是，目前招聯(lián)金融、中原消費(fèi)金融、小贏科技等主要行業(yè)參與者已經(jīng)開始行動(dòng)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)消保知識(shí)的普及。

小贏科技通過梳理相關(guān)典型案例，向廣大用戶普及防詐騙防黑灰產(chǎn)知識(shí)，累計(jì)影響行業(yè)用戶人數(shù)達(dá)千萬級(jí)，并在日常工作中持續(xù)向廣大金融消費(fèi)者及企業(yè)內(nèi)部員工進(jìn)行全內(nèi)容全渠道線上宣傳，講解電信詐騙、集資詐騙等常用手段、表現(xiàn)形式和特征,引導(dǎo)用戶樹立正確的消費(fèi)理念，切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

就目前來看，金融黑灰產(chǎn)作為行業(yè)發(fā)展的重要負(fù)面因素，在短時(shí)間內(nèi)對(duì)當(dāng)前金融服務(wù)體系造成了一定程度的影響，

但長線來看，隨著金融服務(wù)人群對(duì)黑灰產(chǎn)騙局辨識(shí)度不斷提升，財(cái)商意識(shí)持續(xù)增強(qiáng)，疊加金融服務(wù)實(shí)體所提供的服務(wù)更符合用戶實(shí)際需求，相關(guān)政策法規(guī)也在不斷完善，整個(gè)行業(yè)將迎來更長線的利好發(fā)展，

消費(fèi)金融作為傳統(tǒng)金融下沉更細(xì)分用戶的重要補(bǔ)充，也將作為我國金融服務(wù)體系的重要組成部分，持續(xù)發(fā)力，向上發(fā)展。 聲明：本文僅作為知識(shí)分享，只為傳遞更多信息！本文不構(gòu)成任何投資建議，任何人據(jù)此做出投資決策，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。