很多人說，30歲是女性的一個(gè)分水嶺。

在我看來，不該用年齡、性別給人生設(shè)限。

不過和朋友聊天的過程中，發(fā)現(xiàn)這兩年大家有一個(gè)變化。

開始關(guān)注身體，重視體檢了，也意識(shí)到了買保險(xiǎn)的重要。

有位30歲的朋友，說她現(xiàn)在自己非常重視體檢，每年一定要體檢一次。

以前發(fā)了工資就想買買買，經(jīng)常沖動(dòng)消費(fèi)，現(xiàn)在開始研究買保險(xiǎn)了。

最近她發(fā)過來一份保單，讓我?guī)兔Π寻殃P(guān)：

我看了之后，忙勸她先別輕易買保險(xiǎn)，買的太貴了，保障還欠缺。

30歲女性給自己配齊保險(xiǎn)，每月不到500塊就能搞定。

01

想要買對，這兩種保險(xiǎn)不建議大家買。

1、返還型保險(xiǎn)?

總有人把買保險(xiǎn)當(dāng)成對賭，尤其是買重疾險(xiǎn)。

認(rèn)為買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如果沒理賠，錢就白花了。

而返還型重疾險(xiǎn)，有病治病，滿期還能返錢，特別容易博好感。

比如這款返還型重疾險(xiǎn)，當(dāng)聽到80歲的時(shí)候能拿到23.9萬滿期金，感覺穩(wěn)賺不賠，特別劃算。

然后網(wǎng)友腦子一熱，就花了上萬塊給老公買了這款保險(xiǎn)。

其實(shí)她根本不知道，自己是花4900塊錢買了一款重疾險(xiǎn)，花7050塊錢買了一款兩全險(xiǎn)，也就是80歲返錢。

這款重疾險(xiǎn)保障非常薄弱，只保重疾，中癥和輕癥保障都缺失。

重點(diǎn)是每年花7050塊錢買的返還險(xiǎn)，性價(jià)比非常低。

20年繳費(fèi)下來，共交了14.1萬，到80歲才可以一次性領(lǐng)23.9萬，收益只有0.35%。

而如果我單獨(dú)買一款重疾險(xiǎn)，拿買返還險(xiǎn)的錢去買增額壽：

到55歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)達(dá)到24萬，超過返還險(xiǎn)能返的錢。

到80歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)高達(dá)57萬，比買返還險(xiǎn)多賺了33萬。

如果這筆錢用不上，放在賬戶里還會(huì)繼續(xù)復(fù)利增值，到90歲時(shí)有80萬，100歲時(shí)高達(dá)113萬。

返還型重疾險(xiǎn)，只是在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上多了一個(gè)滿期返還。

本質(zhì)上是買了一款重疾險(xiǎn)+一款（60歲、70歲或80歲返錢的）兩全險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)保障不足，兩全險(xiǎn)到年齡才能領(lǐng)錢不說，收益還低，收益能達(dá)到2%都算高的。

而花同樣多的錢，我們可以單獨(dú)買一款更好的重疾險(xiǎn)，再單獨(dú)買一款增額壽。

好的增額壽持有保單10年，收益就能達(dá)到3.4%，而且能復(fù)利增值一輩子。

2、?捆綁型保險(xiǎn)?

買了捆綁型保險(xiǎn)的人非常多，因?yàn)樗雌饋砻婷婢愕健?/p>

不少人以為省錢又省精力，比如朋友讓我?guī)退吹?，就是踩了捆綁型保險(xiǎn)的坑：

她的想法很簡單，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都有了。

看起來是不是大而全，一份保單就能保所有。

其實(shí)這類保險(xiǎn)，就好比你本打算在快餐店吃個(gè)漢堡，結(jié)果上來就推薦你點(diǎn)活動(dòng)套餐。

后面你被忽悠買了蛋撻、冰淇淋、可樂...

省事是省事，可你真的需要嗎？而且十有八九會(huì)超預(yù)算。

其實(shí)成人真正需要的四大險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和綜合意外險(xiǎn)。

這四大險(xiǎn)種，我都建議單獨(dú)買。

保障更全面不說還能省下一大半的保費(fèi)。

一起來看看我給朋友配置的保險(xiǎn)方案。

02

不到6000塊錢，就配齊了四大保障，省了近萬塊錢：

1、重疾險(xiǎn)我，選的達(dá)爾文6號(hào)。

買了50萬保額，用來補(bǔ)償大病后的收入損失，以及康復(fù)療養(yǎng)用。

重疾險(xiǎn)是給付型的，萬一不幸確診大病，自己不一定有錢治，難道要用父母辛辛苦苦攢下的錢。

它可以在確診大病符合理賠條件時(shí)，直接賠付你一大筆錢。

比如這朋友買了50萬的達(dá)爾文6號(hào)，首次確診重疾符合理賠條件，賠50萬。

如果是60歲前首次確診重疾，還可以賠第二次，1年間隔期也非常短。

重疾二次保額可以逐漸恢復(fù)，每滿一年恢復(fù)20%保額，最高恢復(fù)到100%保額。

30歲買50萬保額，保終身，一年只要5000多。

60歲前重疾可以賠二次，兩次重疾最多賠100萬。

有了這筆錢，可以彌補(bǔ)大病期間沒法工作的收入損失。

這樣就不用花積蓄，或是賣房、找朋友借錢治病了。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，選的還是e享護(hù)-醫(yī)享無憂。

能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，不用擔(dān)心沒錢看病。

它解決的是社保外的報(bào)銷，比如社保不給報(bào)銷的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥，扣除1萬免賠額后，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以100%報(bào)銷。

e享護(hù)-醫(yī)享無憂有三大基礎(chǔ)保障：

包含一般醫(yī)療，55種特定疾病醫(yī)療和120種重大疾病醫(yī)療。

它們共用1萬免賠額，每年最高報(bào)銷400萬，20年累計(jì)最高報(bào)銷800萬。

其中初次確診給付1萬，相當(dāng)于120種重疾0免賠。

另外有效治療癌癥的手段，比如質(zhì)子重離子療法，院外靶向服務(wù)，120萬一針的細(xì)胞免疫療法Car-T療法藥品奕凱達(dá)，都能報(bào)銷。

它最大的優(yōu)勢，20年保證續(xù)保。

一旦買定就是20年的安心。

20年保證續(xù)保不摻水分，明明白白寫在合同里。

3、意外險(xiǎn)，選的是小蜜蜂2號(hào)超越版（至尊版）。

意外受傷能報(bào)銷，意外傷殘或身故可以賠付一筆錢。

小到貓爪狗咬、摔傷骨折、燒傷燙傷，大到出了車禍、不幸殘疾、甚至身故，都能賠。

至尊版最大的優(yōu)勢是：意外險(xiǎn)醫(yī)療報(bào)銷不限社保范圍。

我們都知道，社保是有報(bào)銷限制的，比如藥品目錄里的丙類藥，一分錢不給報(bào)銷。

如果你的意外險(xiǎn)只報(bào)銷社保范圍內(nèi)的，社保不給報(bào)的話，意外險(xiǎn)也報(bào)不了。

但至尊版不限社保范圍，社保不給報(bào)銷的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥也能保。

而且0免賠額，可以100%賠付，非常實(shí)用。

另外如果意外受傷住院了，每天還能領(lǐng)150元住院津貼。

3天免賠，單次最高能領(lǐng)90天。

除了這些，意外身故或傷殘最高賠100萬，猝死賠50萬。

18-60歲保費(fèi)固定，一年保費(fèi)只要296塊錢。

4、定期壽險(xiǎn)，選的是大麥2022。

作用是身故后，留一筆錢給家人，讓生活正常進(jìn)行。

對于上有老下有小的家庭，如果再背上房貸車貸，一旦作為家里主要經(jīng)濟(jì)來源的自己倒下了，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)就崩塌了。

定期壽險(xiǎn)保障很簡單，不幸全殘或是身故了就直接賠錢。

買50萬保額，身故后直接賠給家人50萬。

女性買非常便宜，一年不到300塊錢。

它的免責(zé)條款和健康告知都非常寬松，只有3條。

就能免責(zé)條款來說，只有故意殺害，故意犯罪和二年內(nèi)自殺不賠，其他情況都賠。

故意殺害，故意犯罪和二年內(nèi)自殺不賠，其他情況都賠。

健康告知也只有3條，最近還放寬了。

買對保險(xiǎn)其實(shí)很便宜，希望大家都能配置上全面的保障。