作者：禾涼

繼2020年重疾險被重新定義后，保險行業(yè)又有了新的“動作”，這次的“主角”變成了互聯(lián)網(wǎng)人身險。

2021年10月22日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》（下稱“《通知》”），主要對三項內容做出了進一步的規(guī)定，一是明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務經(jīng)營條件；二是實施互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務專屬管理；三是加強和改進互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務監(jiān)管。

這改變了整個壽險行業(yè)的營銷格局。

多個網(wǎng)紅險“下架”

隨著數(shù)據(jù)化時代的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為保險銷售的重要渠道之一。在此大環(huán)境下，部分保險機構違規(guī)經(jīng)營、不當創(chuàng)新，這直接導致了互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競爭無序，嚴重損害消費者權益，規(guī)范發(fā)展刻不容緩。

據(jù)悉，《通知》要求保險公司應立足于保護消費者合法權益，在充分評估、做好預案的前提下推進存量互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務整改，并于2021年12月31日前全面符合各項要求，且互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務回溯機制自2023年1月1日起正式實施。

如此看來，直到2021年底，保險公司的互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務改進規(guī)范時間不過1月有余。

《通知》發(fā)布不過半個月，中國銀保監(jiān)會便對保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)渠道“惡意競爭”的“首月投保0元”類型的虛假營銷做出了行政處罰，接下來，“投連險”“萬能險”“分紅險”等網(wǎng)紅險便被互聯(lián)網(wǎng)保險拒之門外。

值得注意的是，僅2020年，“投連險”“萬能險”“分紅險”的保費規(guī)模占比達65%，可見，隨著以上三項險種的“消失”，互聯(lián)網(wǎng)保險市場將會大幅壓縮。

以上條例的直接影響便是所有在售的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品暫時下架，而最終面臨著兩種結局：一是修改名稱并且完善屬性后，重新上架；二是無法上架，最終淘汰消失。

此次互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務規(guī)范，中小險企直面挑戰(zhàn)。

中小險企“彎道剎車”?

天風證券分析師夏昌盛、周穎婕曾表示，“我們判斷新規(guī)落地后，利好傳統(tǒng)大型險企，擁有較高素質代理人隊伍的公司將長期受益?！?/p>

傳統(tǒng)大型險企擁有優(yōu)質的代理人團隊及廣闊的線下渠道，而中小企業(yè)成立時間較晚，渠道和代理人方面均不占優(yōu)勢，只能靠著流量時代帶來的互聯(lián)網(wǎng)銷售大背景，與傳統(tǒng)大型險企打起“價格戰(zhàn)”，以降低保費從而擴大保費規(guī)模。

而《通知》對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務的險企進行了“能力的要求”，主要包括以下幾點：

1.連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力充足率不低于75%；

2.連續(xù)四個季度風險綜合評級在B類及以上；

3.連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率高于100%；

4.保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；

中小險企需要找到對該形勢的合理應對之策，或是找到可替代的銷售渠道，除了可以開拓自己的線下渠道，還應該找到合適的代理機構等方式進行“合作”。

中小險企接下來將如何發(fā)展，GPLP犀牛財經(jīng)將會持續(xù)關注。

（本文僅供參考，不構成投資建議，據(jù)此操作風險自擔）