一、保險(xiǎn)的概述

作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段的“保險(xiǎn)”一詞，源于14世紀(jì)的意大利語(yǔ)“sigurare”， 具有“擔(dān)?！薄氨Ｗo(hù)”等意思。保險(xiǎn)可以解釋為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，也可以解釋為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種法律關(guān)系。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條將保險(xiǎn)的定義表述為:“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?/p>

二、保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的職能有基本職能與派生職能之分?；韭毮苁潜ｋU(xiǎn)的原始與固有的職能，不因時(shí)間的變化和社會(huì)形態(tài)的不同而改變。派生職能是隨著保險(xiǎn)內(nèi)容的日益豐富和保險(xiǎn)種類的發(fā)展，在保險(xiǎn)基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新職能。

提供經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的基本職能，這是由保險(xiǎn)的本質(zhì)特征所決定的，該功能主要體現(xiàn)為分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。

（一）基本職能

1.分散風(fēng)險(xiǎn)

為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或收取保費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，通過(guò)這種方式，風(fēng)險(xiǎn)不僅在空間上達(dá)到充分分散，而且在時(shí)間上也可達(dá)到充分分散。

2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付

保險(xiǎn)人把保費(fèi)集中起來(lái)以對(duì)某些被保險(xiǎn)人因約定保險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能。

（二）派生職能

資金融通和風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)的兩大派生職能。

1.資金融通

資金融通是指資金的積聚、流通和分配過(guò)程，保險(xiǎn)的資金融通功能則是指保險(xiǎn)資金的積聚、運(yùn)用和分配功能。保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)保障功能，就要通過(guò)收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，這就是一個(gè)資金積聚的過(guò)程，但保險(xiǎn)基金用于保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付和保費(fèi)的收集，在時(shí)間上會(huì)有間隔，保險(xiǎn)人便可將補(bǔ)償和給付之前的這筆數(shù)目巨大的保險(xiǎn)基金用于投資，以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值，這便是資金的運(yùn)用和分配。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)能夠促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，減少社會(huì)損失。保險(xiǎn)人會(huì)從自身利益出發(fā)，有提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的動(dòng)力;保險(xiǎn)人通過(guò)承保、計(jì)算費(fèi)率到理賠，對(duì)災(zāi)害事故的原因進(jìn)行分析和研究，從而積累了豐富的防災(zāi)防損工作的經(jīng)驗(yàn)，有助于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、保險(xiǎn)的種類

目前我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任可以分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。