? ? ? ?記得十幾年前剛畢業(yè)開(kāi)始工作的時(shí)候，一個(gè)一起入職的同事把攢了一年的幾萬(wàn)塊工資拿去存銀行。在銀行里遇到一個(gè)穿著銀行制服的人，很熱情地招呼他，結(jié)果錢沒(méi)存到銀行里，而是稀里糊涂地存成了保險(xiǎn)理財(cái)。年輕人經(jīng)過(guò)了一夜的思想斗爭(zhēng)，第二天一早就打電話退保了。。。。

? ? ? ? 這幾天我也被推銷了保險(xiǎn)理財(cái)，號(hào)稱3.5%復(fù)利。過(guò)去是4%，現(xiàn)在國(guó)家為了把資金趕到市場(chǎng)上去，除了央媽降準(zhǔn)降息，還要求保險(xiǎn)公司提高保障類保險(xiǎn)的費(fèi)用，同時(shí)降低理財(cái)類保險(xiǎn)的收益，所以過(guò)去的4%就降到了3.5%。

? ? ? ? 作為一個(gè)搞算法的，不論保險(xiǎn)推銷員怎么說(shuō)，我先問(wèn)她要了一張收益表，下面截個(gè)片段：（我不是做廣告的，把產(chǎn)品名稱去掉了）

為防止她忽悠我，寫(xiě)個(gè)Matlab，計(jì)算一下是不是她聲稱的3.5%復(fù)利。代碼如下。

先解釋一下“復(fù)利”，就是利滾利，按年計(jì)算。第1年存1w，假設(shè)3%的利息，第二年總收入是1.03w。如果是“單利”，就是仍然以1w給你算利息，第三年收益是1.06w。而如果是“復(fù)利”，就是按1.03w作為本金給你算利息，第三年收益是1.0609w，就是多了9塊錢。雖然看起來(lái)少，但是年頭長(zhǎng)，本金多的情況下，“復(fù)利”的收益還是很嚇人的。我們存銀行，比如5年定存，都是“單利”。

上面的代碼就是為了驗(yàn)證，它是不是真的復(fù)利。rate是利率，設(shè)3.5%，要求第1年存10w，所以x(1)賦值為10，接下來(lái)for循環(huán)就是利滾利的過(guò)程。前5年要求都交10w，所以這里有一個(gè)if year < 6的處理，其他年份就不交錢。得到x向量，表示真正的3.5%復(fù)利曲線。

y就是照抄上面那張保險(xiǎn)的表格數(shù)據(jù)，y_axis是年份橫軸，因?yàn)樗o數(shù)據(jù)時(shí)不是每一年都有，所以需要另外建一個(gè)向量y_axis表示橫軸。

最后把x和y畫(huà)在一張圖上，結(jié)果如下。藍(lán)線是真正的3.5%復(fù)利，紅線是保險(xiǎn)標(biāo)稱值。橫軸是年份，居然統(tǒng)計(jì)了一百多年，新中國(guó)建立還沒(méi)一百年呢，我算保險(xiǎn)居然算了一百年的跨度。。。。。。。從圖上看，兩條曲線基本重合，甚至保險(xiǎn)收益還比3.5%復(fù)利高一點(diǎn)。

仔細(xì)看下圖，存款的近11年內(nèi)，保險(xiǎn)的收益都不到3.5%的水平，特別是5年內(nèi)凍結(jié)期，硬要取款的話損失就大了。從第11年開(kāi)始，兩條線收益一致，再往后，保險(xiǎn)的收益更高。但是，同學(xué)們，不知道你們存取會(huì)不會(huì)存11年以上的？社會(huì)變化很劇烈呀，2017年的時(shí)候我絕不會(huì)想象到2023年是如今這個(gè)樣子，買不買就看你的預(yù)期了。

總結(jié)：

（1）從長(zhǎng)期來(lái)看（十幾年乃至更長(zhǎng)），保險(xiǎn)肯定收益更高。

（2）保險(xiǎn)公司可能賭你等不了這么長(zhǎng)時(shí)間就會(huì)取錢，這樣你就損失。比如我曾經(jīng)擔(dān)心自己會(huì)早死，買了個(gè)壽險(xiǎn)，交了幾年錢后又不想交了，整個(gè)過(guò)程損失了萬(wàn)把塊，保險(xiǎn)公司的盈利方式，一方面是融資，另一方面賭概率，第三方面是從退保上獲取收益。

總之，既然搞算法嘛，就要算得明白，你買房還房貸交了多少錢，當(dāng)你想賣房的時(shí)候，賣到多少錢算是你的成本線？你不會(huì)天真到認(rèn)為你花了300w買房，300w就是你的成本線吧？買房貸款利息、300w不買房存銀行利息損失、以及不買房而是租房的租金花銷，都要考慮到你的成本線里面。大家平時(shí)也多動(dòng)手算算吧。