哈哈，你一定是因為標題點進來的。

保險產(chǎn)品雖然有很多，但是形態(tài)復(fù)雜、花里胡哨的多了去了。

很多沒有必要買，我們大部分人真正需要的，往往只有四種。

今天我們就談?wù)勥@四大險種。

一

不要亂買保險，不要輕易買保險——這是過去三年我說的最多的話。

咨詢我的人里，很多人往往只通過線下業(yè)務(wù)員了解產(chǎn)品。

所以我一般是苦口婆心勸導(dǎo)，不要著急去買。

先了解點基礎(chǔ)知識，否則很容易買錯，或者埋下理賠糾紛。

比如有的父母一年花2萬給孩子買高額壽險，一開始就選錯了險種。

還有的人有小三陽，投保的時候沒有如實告知，因為銷售跟他說都能賠，就去買了。

結(jié)果第二年被保險公司通知要增加保費，否則就解除合同。

還有家庭年收入只有5萬，一家人保障類的險種都沒有，反而拿出1萬多給孩子交教育金。

直接錯配了產(chǎn)品，萬一家里任何一個人生病，都是滅頂之災(zāi)。

線下的保險市場相對線上來說，存在很強的信息不對稱。

還存在拉人頭的方式賣保險，不斷消費親友間的信任...

其實保險不會騙人。

它只是一份合同，你買一份保險，本質(zhì)上就是買了一份保單合同。

生效時間、保障責任、什么時候能賠錢、能夠賠多少錢，在我們投保時候就確定下來了。

都是按照保單合同里的約定執(zhí)行。

給自己和家人配齊基本的保險，其實也是在上杠桿。

增加的是保障杠桿。

提前配齊了保險，比如重疾險，把風險轉(zhuǎn)移給保險公司。

符合理賠條件，保險公司可以賠錢，比如理賠50萬，就能用保險公司的錢看病。

對于一個成年人來說，增加保障杠桿，就是配置有用的保險，也就是選這四種夠了。

分別是——百萬醫(yī)療險、重疾險、意外險和定期壽險。

二

第一個是百萬醫(yī)療險。

它是報銷型，大病的醫(yī)藥費它可以報銷，一般是300萬起步的保額。

不管是大病、小病還是意外住院，只要醫(yī)藥費達到了免賠額，在合同范圍里的花費，都可以報銷。

而且有社?？梢?00%報銷。

百萬醫(yī)療險的優(yōu)點，就是管得寬。

保障范圍很寬泛，社保報銷不了的藥品，比如自費藥、進口藥、靶向藥，它可以報銷。

保障責任不錯的百萬醫(yī)療險，可以說是大病粉碎機。

比如癌癥里的放射療法、免疫療法、質(zhì)子重離子療法等等，只要合同里寫了，它都可以報銷。

關(guān)于百萬醫(yī)療險怎么選、怎么投保和注意事項，可以看我的大號。

對于年輕人，每年的保費幾百塊，保障杠桿很高。

比如30歲的老王買，一年三百塊錢左右，就可以有300萬的保額。

如果是癌癥或其他重疾，保額還可以翻倍，可以報銷600萬的醫(yī)藥費。

一年幾百塊，就可以報銷幾百萬的醫(yī)療費，普通人也能輕松看得起大病，

不用擔心沒有錢治病，更不用消耗人情、放下尊嚴去眾籌。這種就是以小博大，花小錢辦大事。如果大家身體健康，建議每個人都要有。

反正我是早早給自己和家里人配置上了。

第二個是重疾險。

重疾險，顧名思義就是保重大疾病的。

它是給付型產(chǎn)品，一旦確診且符合理賠條件，一次性給付保額。

一般買多少保額，就賠多少錢。這筆錢是直接給你的，怎么花，可以自己決定。

可以拿去治病、也可以拿去補貼家用。

重疾險主要解決兩大難題：

一是高額醫(yī)療費用；

二是患病沒辦法工作，沒人掙錢了，彌補收入損失，提供病后生活保障。

如果你是家里的頂梁柱，重疾險的保額大概在年收入的3倍-5倍左右。

建議購買高額保障，理賠后保費或許還有結(jié)余，用于其他方面保障。

重疾險的分類又有很多，按照形態(tài)分，有純重疾險和套餐類的產(chǎn)品。

純保障類的，價格很低，普通人幾千塊，就能買到幾十萬保額。

如果老王30歲，買50萬保額，保終身，一年的保費也就四五千。

但如果是套餐險，主險是一個壽險，捆綁重疾險。

最大的問題就是共用保額。

比如壽險和重疾險都交了錢，兩者都是50萬保額。

一旦重疾險先理賠了，賠付了50萬。

壽險的保額就要減去重疾險賠付過的額度，也就是從50萬變成0.

所以本質(zhì)上是交了兩份錢，最后出了事只能賠一樣。

在這提示一下，今年11月重疾新規(guī)實施——弱化了甲狀腺癌的理賠，高發(fā)輕癥的理賠比例只要30%。

而且第一版新出的重疾險保費更貴，不保原位癌。

相比現(xiàn)存的老版本重疾險，保障弱、保費高。

如果你還沒有重疾險，或者重疾險的保額比較低，建議在年底前盡早配置。

第三個是意外險。

在這解釋一下什么叫做意外？

需要滿足四點——突發(fā)的、外來的、非本意的、非疾病的。

意外險一般提供三個保障。

1、意外身故

比如張三和張東升一起爬山，不幸意外掛了。?

如果他買了50萬保額，保險公司會一次性賠給張三家人50萬。

而且意外身故的保額可以疊加賠付。

比如張三之前買了3份50萬保額的綜合意外險，

意外身故，三份意外險都能賠，一共賠付150萬。

2、意外傷殘

比如楊過被郭芙砍斷了手臂，這種屬于傷殘。

傷殘按嚴重程度分為10個等級，1級傷殘最嚴重，一般賠100%的保額，能賠的錢依次減少。

10級傷殘，一般只賠10%的保額。

3、意外醫(yī)療

也就是意外導(dǎo)致的醫(yī)藥費，意外險可以報銷。

比如張三摔傷、燙傷、骨折，去醫(yī)院治療，治療費都是可以報銷的。

但不能疊加報銷，比如他還說買了三份意外險，只要有一份意外險，給他完全報完了之后，剩余的意外險就不會理賠。

一句話概括，意外險能夠提供無微不至的關(guān)懷和呵護。

小到貓抓狗咬、割傷燙傷、磕傷碰傷、骨折摔傷。

大到高空擲物、交通事故、臺風地震、雷擊山洪都可以賠。

這是我們最有機會占保險公司便宜的一類保險。

因為價格便宜，保障杠桿高，很多都是賠本賺吆喝。

孩子的意外險，每年只要幾十塊錢。

成人50萬保額的綜合意外險，一年只要100多。

它不需要健康告知，但是投保的時候需要符合職業(yè)要求，否則理賠上也會有糾紛。

建議不僅自己要有，家里的孩子和老人，也一定要有。

第四個是定期壽險。

先說一句，壽險并不是每個人都要有的。

如果你是家里的經(jīng)濟支柱，這個一定要有。

壽險它不是買給自己的，而是留給家人的保障。

它主要保身故和全殘，也是給付型，達到身故、全殘的標準，保險公司賠付保額。

比如萬一頂梁柱人不在了，保險公司可以賠付家人一筆錢，就是保額。

壽險根據(jù)保障期限，分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險，就是保障期限是固定的，比如保障到60歲、70歲，優(yōu)點是保費足夠低，保障杠桿高。

終身壽險，保障期限是一輩子，因為人總會有一死，所以它是100%確定性可以理賠的，保費相對會更高。

終身壽險更多的意義是做儲蓄和家庭財富的傳承。

我們?nèi)绻蟹抠J，或者是家里的頂梁柱，建議選擇定期壽險最劃算。

比如張三買了50萬保額的定期壽險，后面因為連續(xù)加班熬夜不幸身故了。

這時他的家人能從保險公司拿到50萬的賠償金。

人不在了，但是養(yǎng)家的責任還在。

張三家的車貸、房貸要還，孩子要上學(xué)，父母要養(yǎng)老。

有了50萬的賠償，一家人的生活還可以繼續(xù)運轉(zhuǎn)下去。

所以定期壽險，可以理解成死了都要愛。

能讓頂梁柱的責任延續(xù)下去，孩子不會跟了隔壁老王的姓。?

我建議要涵蓋車貸、房貸等負債，孩子的學(xué)業(yè)費用、父母贍養(yǎng)費以及未來3~5年的家庭日常生活開支。

比如張三的房貸還有100萬沒有結(jié)清，孩子學(xué)費預(yù)計需要40萬，父母養(yǎng)老費用預(yù)計50萬，他的年收入20萬。

家里只靠他賺錢的話，建議他給自己買300萬的保額。

定期壽險的保費很低，30歲買50萬保額，保障到60歲或者70歲，一年只要幾百塊。

比如我自己在這個月上旬又投保了一款定期壽險，一次買了200萬保額，一年的保費只要1000多。

關(guān)于壽險，一定要注意——不要給老人和孩子買壽險。

孩子沒有養(yǎng)家的責任，不需要有壽險。而且很多終身壽險，對于未成年人身故，不會賠付，所以沒有必要買。

老人是年紀大了，身故風險高，壽險保費很貴。

很容易出現(xiàn)保費加起來超過保額的情況，沒有保障杠桿，買了就沒有意義。

而且一般父母年紀大了，已經(jīng)沒有養(yǎng)家責任了，所以不需要去買個壽險。

對于普通人來說，承受風險的能力本來就弱，所以更需要用盡可能少的錢，買到更高的保額，撬動更高的杠桿。

也就是買到高性價比更高的產(chǎn)品，才有險種自由，保額自由。

而且選對了保險，保費并不貴。

一年2000多可以給孩子配齊保險，有370萬的保障：

也就是300萬的百萬醫(yī)療險+50萬的重疾險+20萬的意外險.

父母的方案，選對了，也只要2000多，就有300多萬的保障。

如果自己作為頂梁柱，預(yù)算不多，年輕的時候，四五千可以能給自己配齊這四種保障。

關(guān)注【二姐聊保障】回復(fù)：萬字科普，領(lǐng)取資料。