本文轉(zhuǎn)載自讀懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)

木木是一名80后打工人，但誰(shuí)能想到每月拿著6000多的稅后工資的她，竟負(fù)債近50萬(wàn)元，每月還款金額就超過(guò)了3萬(wàn)元！

之后，木木在家人的幫助下，選擇提前還款，沒(méi)成想一些貸款機(jī)構(gòu)卻設(shè)置重重障礙或想發(fā)設(shè)法增加還款成本，讓借款人好借難還！

比如將提前還款選項(xiàng)放置在難以查詢(xún)的頁(yè)面或要求償還6期后才可以提前還款，而招聯(lián)消費(fèi)金融則比較實(shí)際——用戶(hù)提前還款，其將收取1%的違約金。

值得一提的是，招聯(lián)消費(fèi)金融總經(jīng)理章楊清在《中國(guó)金融》發(fā)布的《讓信用不負(fù)期待》一文中提及：堅(jiān)持“普應(yīng)適度”，力求“惠無(wú)止境”，“惠無(wú)止境”也是招聯(lián)消費(fèi)金融在官網(wǎng)長(zhǎng)期宣傳的發(fā)展宗旨。

但實(shí)際情況是，除了1%的違約金外，木木的借款年利率接近24%，逾期罰息年利率接近36%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求的24%上限，且在月薪6000出頭的情況下獲得了招聯(lián)消費(fèi)金融近10萬(wàn)元的貸款，招聯(lián)所提倡的似乎是“堅(jiān)持‘惠應(yīng)適度’，力求‘普無(wú)止境’”。

發(fā)稿前，讀懂君曾向招聯(lián)消費(fèi)金融公關(guān)負(fù)責(zé)人求證“提前還款需要收取1%違約金的邏輯和該設(shè)置是否與該企業(yè)提倡的‘惠無(wú)止境’相悖？”但未獲回復(fù)。

1、 哀其不幸，恨其不爭(zhēng)

“過(guò)去我一直能周轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，就這個(gè)月沒(méi)周轉(zhuǎn)開(kāi)。”

木木所說(shuō)的周轉(zhuǎn)，實(shí)際上是借新還舊，不斷用新貸款去償還舊貸款，這讓木木的有息負(fù)債不斷增加、借款利率越來(lái)越高、借款金額越來(lái)越小，直到最后沒(méi)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)再愿意貸款，她終于陷入了“周轉(zhuǎn)不開(kāi)”的境地。

“南銀（實(shí)際是南銀法巴消金）說(shuō)他們?nèi)ノ壹伊?，還有一個(gè)平臺(tái)說(shuō)要來(lái)我公司。”當(dāng)催收將這些消息告訴木木時(shí)，她明顯被嚇到了。

木木很犟，但并不是一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的人，一直不愿意將貸款的事情告訴親朋好友，直到家人收到了催收電話，整件事才開(kāi)始浮出水面。

更奇葩的是，木木甚至不知道自己借了多少錢(qián)，“大概30萬(wàn)左右吧。”這是一開(kāi)始木木自己的估算。

在家人精確計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，光借款本金就超過(guò)47萬(wàn)元！其中利率普遍在10%以上，高的如招聯(lián)消費(fèi)金融甚至接近24%！

“啊？怎么可能這么多，我該怎么辦呀......”

看著每個(gè)月超過(guò)3萬(wàn)元的還款金額，家人也是無(wú)可奈何，知道會(huì)有窟窿，但沒(méi)想到窟窿這么大，木木的父母是地地道道的農(nóng)村人，就算他們一輩子的積蓄也兜不住，況且如果讓老兩口知道這個(gè)事情，說(shuō)不定一口氣喘不上來(lái)......

“怎么辦呀，怎么辦呀？”木木一邊哭，一邊自言自語(yǔ)。

“我先借你一部分，你還一些吧。但是我沒(méi)有能力全部替你還完，剩下的你還要自己還?！蹦灸镜闹毕涤H屬天天最終做了一個(gè)艱難的決定，拿出了二十幾萬(wàn)，用于木木的提前還款，降低月供，“優(yōu)先還期限短、利率高的?！?/strong>天天囑咐道。

“沒(méi)辦法，我真的不想管，但是她不可能還得起，我怕她自殺。”天天只能兩害取其輕。

2、消金龍頭的口是心非

在還款過(guò)程中，一些意想不到的事情，其中位于招商銀行App內(nèi)的招聯(lián)好期貸要求收取1%的違約金，而木木當(dāng)前在招聯(lián)消費(fèi)金融的借款總計(jì)近10萬(wàn)元，這意味木木的提前還款需要付出近1000元的代價(jià)。

有意思的是，去年8月份，交通銀行因借款人提前還房貸而收取1%補(bǔ)償金遭到大量輿論抨擊，彼時(shí)招聯(lián)消費(fèi)金融的“親爹”招商銀行還因?yàn)椴皇者`約金而刷了一波好感，如今看來(lái)這是“東邊不亮西邊亮”，招行沒(méi)做的事，都被招聯(lián)消費(fèi)金融做了。

除了1%的違約金外，木木在招聯(lián)消費(fèi)金融的借款年利率極高，達(dá)到了23.72%，在此基礎(chǔ)上，罰息年利率高達(dá)35.58%，二者相加遠(yuǎn)超此前監(jiān)管要求的24%利率上限。（年利率計(jì)算方式為日利率*365）

更加諷刺的是招聯(lián)的風(fēng)控，木木所填寫(xiě)的借款用途是手機(jī)數(shù)碼，單筆貸款金額高達(dá)77078.8元，一個(gè)月薪不足1萬(wàn)元的人，買(mǎi)什么手機(jī)數(shù)碼產(chǎn)品能夠花費(fèi)近8萬(wàn)元？這類(lèi)借款人蘊(yùn)含的巨大風(fēng)險(xiǎn)難道招聯(lián)消費(fèi)金融的風(fēng)控?zé)o法識(shí)別？

綜上，招聯(lián)消費(fèi)金融的實(shí)際做法與其所大力推廣的“堅(jiān)持‘普應(yīng)適度’，力求‘惠無(wú)止境’”的思想截然相反，或許改成“堅(jiān)持‘惠應(yīng)適度’，力求‘普無(wú)止境’”更加恰當(dāng)。

在此思想指導(dǎo)和招商銀行、中國(guó)聯(lián)通兩大股東的傾力支持下，招聯(lián)消費(fèi)金融長(zhǎng)期執(zhí)牛耳，僅2022上半年?duì)I收就高達(dá)84.16億元,凈利潤(rùn)為19.37億元，這背后出現(xiàn)了多少“惠應(yīng)適度”、“普無(wú)止境”的血淚？恐怕招聯(lián)消費(fèi)金融自己都不知道，但招聯(lián)一定知道如此大額的借款會(huì)對(duì)低收入的借款人造成什么后果？一則“理性消費(fèi) 合理借貸”的海報(bào)赫然出現(xiàn)在招聯(lián)消費(fèi)金融官微的“消費(fèi)者權(quán)益”頁(yè)面，這真的是現(xiàn)實(shí)版的“非不能也，實(shí)不為也”。

最終，木木在天天的建議下還是優(yōu)先償還了招聯(lián)消費(fèi)金融的貸款，原因無(wú)他，利率太高！

而天天在借給木木二十幾萬(wàn)后，現(xiàn)金流基本枯竭，一個(gè)無(wú)知的金融消費(fèi)者，影響的可能不是一個(gè)家庭。