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　　“停息掛賬”是什么

　　經(jīng)常聽說停息掛賬，但是打電話給銀行一問，銀行說沒有這個業(yè)務，一臉懵逼。

　　那到底是怎么回事

　　正確說法應該是：“個性化分期還款協(xié)議”。

　　比如欠銀行的錢，一時還不起了，就可以跟銀行協(xié)商，分期還款，協(xié)商后，按約定每月按時還款，最長周期是60個月（5年）。

　　這是有法可依的，法律依據(jù)是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第七十條，即“在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年?！弊⒁猓哼@里有一個詞叫“可以”，而不是“必須”。決定權(quán)在于銀行，管理條例沒有規(guī)定銀行必須分期，銀行可以給你分期也可以不給你分期。

　　那么大多數(shù)銀行為什么不同意協(xié)商？

　?、僭黾硬淮_定風險：持卡人出現(xiàn)逾期對于銀行來說都是風險，很有可能是一筆壞賬，所以銀行想盡可能早點回收欠款

　?、诶麧櫆p少：銀行不是慈善機構(gòu)，也是盈利機構(gòu)，協(xié)商成功并沒有任何好處，交給催收公司催收，回款一筆就會多增加一筆收入。逾期后產(chǎn)生大量的利息和違約金是銀行在信用卡中的大量利潤來源，銀行必然不會舍棄這巨大的利益。

　　③銀行認為情況不夠嚴重：短期內(nèi)的逾期并不會觸發(fā)銀行風控，風控系統(tǒng)分析逾期在可控范圍內(nèi)，判斷持卡人只是短暫的資金周轉(zhuǎn)困難，仍有償還能力。

　?、軟]找對協(xié)商對象：長期逾期后，銀行會委托第三方催收機構(gòu)進行貸后管理，這些第三方催收公司在承接銀行的催收業(yè)務之后，會使用各種手段盡量的把錢收回來，拿回來的錢越多獎金也越多。如果跟第三方催收公司協(xié)商分期，往往是很難成功的。

　　那怎么進行協(xié)商：根據(jù)逾期時長尋找合適的協(xié)商時機。

　　準備協(xié)商前，我們應該做好心理建設，只有做到內(nèi)心堅定才能頂住接下來無止境的催收，協(xié)商過程中強烈的還款意愿是非常關(guān)鍵的。和銀行協(xié)商停息分期是個漫長的過程，就算在疫情大環(huán)境影響下許多的持卡人逾期，也很少有人一次就能協(xié)商成功，那么我們可以根據(jù)逾期的時長來尋找停息分期的最佳時機。

　　逾期30天以內(nèi)：

　　逾期在30天以內(nèi)不會觸發(fā)銀行的風控預警，普遍會認為這是偶發(fā)性事件，不代表客戶失去了還款能力，可能只是暫時遺忘或者短期的資金周轉(zhuǎn)困難，這個階段銀行不會催收，最多發(fā)發(fā)短信提醒。

　　逾期30天~90天以內(nèi)：

　　逾期在30天~90天以內(nèi)會觸發(fā)銀行風控警報，銀行貸后管理部門會加大催收力度，通過持續(xù)的催收促使持卡人盡早還款，但這個時候還款，還進去的錢在銀行政策上會優(yōu)先沖抵違約金和利息，其次才是本金，抵扣本金的款項微乎其微。如果決心與銀行協(xié)商，在沒有協(xié)商成功之前，建議不要還款，因為還進去的本金絕大部分被當做滯納金.罰息扣掉，并且還款后有非常大的卡片降額風險，得不償失。

　　逾期90天~180天以內(nèi)：

　　逾期90天~180天以內(nèi)，持卡人的貸后工作已由銀行轉(zhuǎn)交給第三方機構(gòu)催收。催收公司為了個人績效，會想盡辦法讓欠款人還款，這個時候往往是持卡人面對催收壓力最大的時候。但是各位持卡人不要慌，國家有法律來約束暴力非法催收，催收如果采用發(fā)假律師函，爆通訊錄，違法上門，圍堵持卡人等行為，均可使用法律途徑維護自身權(quán)益。第三方催收如果使用上述辦法催繳欠款，那么我們只需要錄音錄像后和銀行信用卡中心協(xié)商，這樣分期成功率能大大提高，銀行自然會聯(lián)系你協(xié)商辦理分期業(yè)務。但是現(xiàn)在催收越來越正規(guī)化，以上情況少有發(fā)生，不過我們可以適當?shù)奶嵋恍┮?，雖然第三方催收不一定會答應，但他們的催收記錄也會反饋給銀行，為我們后續(xù)做好鋪墊。

　　逾期180天~360天以內(nèi)：

　　逾期180以后是協(xié)商的最佳時期，對經(jīng)過兩輪催收仍然沒有歸還款項，但有強烈還款意愿的持卡人。銀行會開放更多的減免權(quán)限，免除利息.違約金.罰息等等。抓住這次機會爭取最大利益，盡量降低還款成本，制定一個還款計劃。協(xié)商成功后切記每月須按時還款，若再次逾期可能會被要求一次性償還所有本金或被提起訴訟，前期所做努力全部白費。

　　協(xié)商成功后應該做的事情：

　　①按照協(xié)商好的還款計劃準時還款，避免二次違約。

　?、谧龊脗鶆找?guī)劃，有還款能力后優(yōu)先一次性償還金額小的信用卡。

　?、蹆斶€順序：信用卡＞上征信的銀行貸款＞上征信的小貸。

　　總結(jié)：只要本著強烈的還款意愿為前提，跟銀行死纏爛打，堅持不懈，就一定能夠成功，最后祝愿卡友早日上岸，回歸正常生活！

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