我們在存款理財時，除了要看當下的存款利率，也要知道未來的利率是處于上行區(qū)間還是處于下行區(qū)間。在利率上行時，儲戶可以先存一些短期存款過渡一下，等到利率達到高點的時候，再存入長期存款。

相對的，如今存款利率整體低且下行的態(tài)勢可謂是不可擋，不少人生怕之后利率降得太低，便想趁著利率還算可以接受時，找到利率較高的長期存款，將長久不用的資金存進去，鎖定高收益。不過，如何判斷一個存款產(chǎn)品的利率是高是低，值不值得存呢？

就如有人想知道，有中小銀行推出5年期整存整取定期存款，利率3.7%，值得存嗎？不妨分析分析。

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一些銀行的5年期整存整取定期存款利率

利率的高與低，是比較出來的。如今國有銀行5年期存款的利率僅2.65%，而中信銀行5年期定存利率為2.7%。

再來看看中小銀行的5年期整存整取定期存款利率，在幾家銀行官網(wǎng)中查到：上海農(nóng)商銀行為2.85%，徽商銀行為3.1%，武漢眾邦銀行為3.15%。至于齊商銀行5年期存款利率要分情況，1萬元以下利率3.4%，1萬元以上利率3.45%。

而在成都銀行和錦州銀行，5年期整存整取定期存款的掛牌利率為3.7%。其中錦州銀行的5年期存款利率原本是3.9%，此次也加入了存款利率集中調(diào)降的陣營中，變?yōu)榱?.7%。

我國中小銀行的存款利率調(diào)整，除了要考量市場因素，還要結合自身存款需求、息差水平等。因而，不是所有中小銀行都已經(jīng)跟進了此次調(diào)降，還有一些中小銀行尚未下調(diào)存款利率。

目前在對方官網(wǎng)查到，廣陽舜豐村鎮(zhèn)銀行的5年期存款利率為4.35%，看起來很高，然而經(jīng)歷過“取款難”頻上熱搜那段時間后，相信不少人會對“村鎮(zhèn)銀行”這樣的小銀行心有余悸。

所以，對比不少銀行的存款利率后，可知當下3.7%的5年期整存整取定期存款利率并不算低。

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值不值得存

至于值不值得存，要看儲戶是否適合該存款。對于確實有5年以上不會動用的存款的人來說，3.7%的利率水平還是能夠起到鎖定長時間高利率的作用的，比較值得存。尤其是若該銀行綜合實力比較強，及就如成都銀行是我國儲蓄國債承銷團成員之一，其5年期利率也達3.7%，可謂兼顧了收益性和安全性。

不過，若儲戶的資金無法保證在5年內(nèi)不會動用，那么即使利率再高，也不值得存，因為提前動用時，會按照活期存款的利率計算利息。

如何面對存款利率下行

其實，面對存款利率下行的趨勢，想鎖定高利率的話，也不止是有5年期定期存款一種方式。儲戶也可以選擇一些可轉(zhuǎn)讓的5年期大額存單，或者是去搶一搶5年期的儲蓄國債，都能盡量兼顧流動性和收益性。

如果儲戶的資金實在閑置不了那么久，比較看重短期內(nèi)的增值效果，也有一些穩(wěn)妥的方式。就比如若資金閑置時間在6個月及以下，隨時有可能動用，資金金額也少于1萬元，可以借助余額寶來打理。

若閑置時間比較短，但能準確判斷閑置多久，在此期間不會動用，也可以選擇一些R1~R2級別的銀行短期理財產(chǎn)品，相對穩(wěn)健，也可以到手更多利息。若資金閑置1月以上，也可借助一些外貿(mào)經(jīng)濟平臺的代銷，10萬每月得1000元商品利潤，也頗穩(wěn)妥。

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總之，當下如果儲戶恰有可以閑置5年以上的存款，3.7%的5年期存款利率已經(jīng)算比較高的了，還是很值得存的。但利率并不是我們選擇時的唯一參考指標。若綜合考慮下來，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品不適合儲戶的存款需求，也可適當選擇一些其余方式進行增值。