從古至今，出于對交易的需求，和在各行各業(yè)——如珠寶首飾、文房四寶等的需求，人們對貴金屬的追求從來沒有停止過。但是貴金屬之所以貴，就是因為它的稀缺，而這天生與市場旺盛的需求不匹配。

到了宋朝，錢荒問題日漸突出。眾所周知，宋朝的工商業(yè)相比之前的朝代來說高度發(fā)達，錢荒問題突出也在宋朝官員的意料之中。

于是四川地區(qū)為了解決錢荒，開始鑄造除黃金白銀之外的鐵錢，但鐵錢價值低、重量大，使用起來十分不便。

但就是在這種環(huán)境下，卻使得手中有雄厚資產(chǎn)的官僚商人等開始進軍借貸行業(yè)。他們是如何克服沉重金屬貨幣帶來的不便，和稀缺的貴金屬貨幣，讓錢開始流動的呢？

一. 南宋

1.?北宋滅亡

中國中原地區(qū)，北方有數(shù)條可以利用來防守的天險，比如西北方的河套平原，東北地區(qū)的山脈關(guān)隘，以及北方的燕云十六州。

在相當(dāng)長的時間里，中原皇帝們都意識到了這三條天險的重要性，于是我們能看到漢武帝派遣衛(wèi)青霍去病等名將討伐匈奴，收復(fù)河套平原，用心經(jīng)營東北，修建一連串的關(guān)隘，但到了燕云十六州卻出了問題。

問題無非就是出在著名好大兒石敬瑭身上，早在北宋建國前三十年，燕云十六州就被石敬瑭割讓給了契丹，向契丹自稱兒皇帝來換取保護，結(jié)果還在契丹的幫助下滅亡了后唐。

但到了北宋，北宋皇帝就傻了眼。三道天險，河套平原在西夏手里，燕云十六州在契丹控制下，就連東北的控制權(quán)也成了金國的。

這是自古以來，中原王朝首次被迫與北方游牧民族打運動戰(zhàn)，不得不放棄過去的堅守防線，伺機出動的戰(zhàn)略。

北宋不僅外敵環(huán)伺，內(nèi)憂也一個不少。內(nèi)部冗官冗兵嚴重，將兵分管導(dǎo)致將領(lǐng)與部下互相不熟悉，都極大削弱了軍隊戰(zhàn)斗力。

在這種情況下，面對前方吃緊后方緊吃的地方官，百姓也不甘忍受剝削。1120年，安徽歙縣爆發(fā)方臘起義，雖然很快被剿滅，但也沉重地打擊了北宋統(tǒng)治，加速了北宋的滅亡。

也是在1120年，北宋皇帝宋欽宗與金國秘密簽訂海上合約，規(guī)定北宋將與金國合力滅掉遼國（即前文提到的契丹），滅掉遼國后平分遼國領(lǐng)土，其中燕云十六州歸北宋，北宋向遼國繳納的歲幣改為向金國繳納。

而當(dāng)時的遼國也是內(nèi)憂外患，自然無力抵擋金國和北宋的進攻，很順利地滅亡了。在遼國滅亡后，金國南下的阻礙也消失了。

沒過幾年，公元1125年八月，金國兵分三路南下攻宋。第一次攻宋，金軍未能攻破汴京，但割走了太原等三座城池。

但只過了一年，金軍便卷土重來，和第一次南下一樣一路勢如破竹，不久便再次兵臨汴京城下。金國軍隊四面合圍，這次汴京城再也無法堅守，只能城破投降。這便是歷史上著名的靖康之變。在陳橋兵變167年后，北宋就此滅亡。

北宋滅亡后引發(fā)了一連串的反應(yīng)，比如北方作為戰(zhàn)場遭到了嚴重破壞，對外貿(mào)易遭到了沉重打擊等等。但最重要的是，北宋的滅亡直接導(dǎo)致了經(jīng)濟重心的徹底南移。

2.?南宋開幕

北宋的結(jié)局相當(dāng)之慘，不僅宋徽宗、宋欽宗兩位皇帝都被金國抓走當(dāng)了人質(zhì)，整個汴京城內(nèi)的王公貴族都被金軍監(jiān)押，送往北方。為了能繼續(xù)從宋朝搜刮歲貢，又另立偽楚，強行立一教授大臣張邦昌為帝。

等金軍退兵后，張邦昌果斷還政于宋高宗趙構(gòu)，之后宋高宗又顛沛流離了幾年，才在臨安（杭州）落了腳。而經(jīng)濟中心自從隋唐時期便開始南移，到了南宋都城定都南方，才算正式南移完畢。

自此，一場影響深遠的經(jīng)濟變革將開始，中國也將出現(xiàn)資本主義的萌芽。

二. 經(jīng)濟中心南移后的巨變

1.?農(nóng)業(yè)

就算只到宋朝為止，中國也已經(jīng)在農(nóng)耕社會中度過了數(shù)千年，日出而作日入而息仿佛已經(jīng)成為了當(dāng)時人們對這個世界的固有認知。就像是人餓了要吃飯，渴了要喝水一樣，一塊地閑下來，那就是等著一個人、一頭牛去耕作。

而在當(dāng)時，一頭耕牛無疑是一戶農(nóng)家用來生產(chǎn)的重要伙伴，在宋朝有人說：“農(nóng)者，天下之大本，衣食財用之所從出，非牛無以成其事耶?！彼稳藢Ω５闹匾暢潭瓤梢娨话?。

但由于農(nóng)戶大多都是以家庭為單位進行生產(chǎn)的個體，對于耕牛一般是無法自給自足的，畢竟耕牛在那個年代就和出租車司機的汽車一樣，一頭牛不便宜，但缺了牛不行，畢竟人是犁不動地，有的事情還是要讓牛牛來。

于是相當(dāng)一部分的農(nóng)戶都需要購買耕牛，而買牛就需要一個市場，從各方文獻也不難得知，當(dāng)時也已經(jīng)形成了成熟的耕牛市場，而且得益于耕牛的便于運輸，這個市場是全局性的。

也就是說，我在杭州就可以買到來自四川的耕牛。這在當(dāng)時是難得的體驗，畢竟古代運輸不便，皇帝在北方想吃荔枝都要躊躇一下，古代運輸能力的局限性也不難體會。

而在兩宋之交，重臣許景衡曾作詩寫道“一牛動是萬錢值?！痹谒位兆跁r，也曾將剿匪所得的耕牛以一萬文的價格賣給農(nóng)戶。

由此不難看出，在北宋末年，一頭耕牛的價格是一萬文，也就是一萬枚鐵幣，這對于農(nóng)戶來說無疑是相當(dāng)高的一筆支出。

這里的牛價，指的是北宋都城開封及兩浙等當(dāng)時較發(fā)達的地區(qū)的牛價，可以看作是當(dāng)時牛價的高峰，畢竟經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)物價都不低，開封又是不產(chǎn)耕牛純輸入耕牛的富裕地方。

到了南宋，由于戰(zhàn)亂的緣故，牛價一度到了百貫之?dāng)?shù)，如果說萬文錢農(nóng)戶還能去借貸來買牛，百貫則是到了農(nóng)戶無法消費的地步。

南宋初年買一頭牛的價錢，相當(dāng)于北宋末年買十頭牛，這誰頂?shù)米?，以至于后來官府召集農(nóng)民開荒都是用的官牛。

直到形勢穩(wěn)定些后，牛價才有所降低，但不過也是從十萬跌到八萬，生產(chǎn)成本的激增也催生了民間借貸業(yè)的發(fā)展。

當(dāng)時一頭牛八萬文的價格，相當(dāng)于一般農(nóng)戶房產(chǎn)和農(nóng)具價值總和的兩倍。加之生活成本也隨著戰(zhàn)火而上升，為了活下去，老百姓不得不向民間借貸，甚至向政府借貸。有記載稱宋孝宗年間，有一農(nóng)民貸官錢三十貫買牛犢。牛犢都要三十貫，是北宋末年三頭成牛的價錢。

雖然政府嚴禁官員放貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)輕則處罰，重則免官，但誰能放著這么好賺的錢不賺呢？

2.?商場

這里說的商場不是百貨商場，而是泛指整個商人群體。

眾所周知，商人在所在的行業(yè)，往往是嗅覺最敏銳的一些人，也是最熱衷于解決自身遇到問題的人。而面對北宋市場，商人們無疑遇到了無數(shù)個問題，但當(dāng)中遇到的最大問題無疑只有一個，那便是鐵幣等金屬貨幣的交易極其不方便。

試想一下，你清晨起床后，拍了拍腰間重達十斤的錢包出門買早餐，想想就痛苦。尤其是在北宋初年時，曾經(jīng)出現(xiàn)過好幾起，綢緞商商人交易時，一方是捧著輕若無物的綢緞，另一方扛著百斤重的一袋鐵錢，一步一個腳印，實在稱不上輕松愉快的交易。

于是北宋初年，成都的十六名富商聯(lián)合發(fā)行了世界上的第一款紙幣，當(dāng)時的人們稱它為交子，用來代替銅鐵錢流通，但用交子來兌換銅鐵錢時每貫扣除三十文手續(xù)費。

隨著北宋市場經(jīng)濟的發(fā)展，認可使用交子的商人越來越多，越來越多的商人開始使用交子交易，畢竟比沉重的銅鐵錢方便太多了。而交子的本質(zhì)作為一種信用憑證，在商戶前去用交子兌換銅鐵錢時也都如約兌換，隨到隨取。

漸漸地交子成為了流通的信用貨幣，公元1023年，交子正式得到官方的認可，成為了官方流通貨幣，相比同時期的歐洲自然是遙遙領(lǐng)先。

交子的誕生，自然是有力促進了商業(yè)與金融業(yè)的發(fā)展，給信貸行業(yè)解除了最后一個限制其發(fā)展的自然因素。從此借貸行業(yè)的放貸方再也不用家里屯著幾千斤的銅鐵錢來等人上門了，借貸方也不用本來就沒錢還要出錢雇馬車來拉錢了。信貸業(yè)能發(fā)展，交子出現(xiàn)的恰到好處，功不可沒。

三. 總結(jié)

信貸行業(yè)無疑不是一個光彩的行業(yè)，但由于彼時老百姓對信貸行業(yè)的需求，例如天價耕牛，而且還是農(nóng)民的剛需，促使了民間富商開始放貸。

況且當(dāng)時的信貸市場野蠻生長，放出來的貸款基本是這輩子都還不上，套用一句話說：他們的債務(wù)合同都經(jīng)過我們的精心設(shè)計，確保始終超出他們的償還能力。隨著民間這種“債務(wù)奴隸”越來越多，官府也不得不重視起來。

但諷刺的是，官府回頭一看卻發(fā)現(xiàn)，很多官僚早已加入其中，雖然嚴加管制也無濟于事。最終也走上了天下大勢，分久必合合久必分的老路。