最近發(fā)生了一件大事。

大到我這幾天都在忙著寫這篇文章，因為關(guān)系到每個人。

互聯(lián)網(wǎng)保險的新規(guī)來了，有一批好產(chǎn)品，年底前得統(tǒng)一下架...

是這樣的，10月22日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（簡稱通知）。?

好處是，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要更加平等，要更好地為我們服務(wù)。

但對消費者來說，有個壞消息——有一波好產(chǎn)品馬上就要下架。

先別擔(dān)心，已經(jīng)買過的保險，如果下架了，對你是沒有影響的。

哪怕在下架前當(dāng)天投保，只要繼續(xù)交保費，保險還是有效的。

只是后來的人買不到了。

01

《通知》對我們有啥影響？

首先，監(jiān)管給保險公司劃清了網(wǎng)上賣保險的范圍。

以后互聯(lián)網(wǎng)上只能賣意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間10年以上的普通人壽保險和十年以上普通年金險。

也就是說，從明年1月1日開始，坑過不少人的分紅險啥的，都不能在線上賣了。

大家看到反手就可以舉報。??????

再比如，之前對于異地投保問題，一直都模棱兩可的。

這次《通知》明文說了，可以在互聯(lián)網(wǎng)上賣的產(chǎn)品，大部分都支持全國購買，消費者不需要管當(dāng)?shù)厥欠裼蟹种C構(gòu)。

這些對我們，好處很大。

但也有個不利消息，讓我感到心痛不已。

我之前講過，這類保險適合用來長期存錢。

收益確定、安全穩(wěn)健，可以帶著你的錢穿越未來幾十年的周期。

還不用費心去打理，能夠給自己存一份安全感。

今年股票市場不景氣，基金、股票、房子的凈值都在虧...

我們這邊咨詢保險的朋友，包括熟知的親友，閑聊的時候都在說，收入明顯少了，反而日用品在漲價，不敢像往年大手大腳地花錢，存錢的念頭更強了。

我一直都有擔(dān)憂，愛操心，所以很重視這塊。

畢竟生活里總有不確定性，也有各種風(fēng)險。

所以年初的時候，我給自己做了資產(chǎn)規(guī)劃，專門拿出一部分資金，用來長期存錢。

想要存錢，第一位要追求的就是確定性強。

也就是不管遇到什么極端情況，比如金融危機、自然災(zāi)害，只要不是自己退掉，都能保證已交保費的安全，還能兼顧穩(wěn)定的收益。

我對比了兩天，安全的渠道也就是銀行存款、國債、各類不錯的儲蓄險。

銀行存款、國債的利率和經(jīng)濟增速掛鉤，長期來看，社會利率下降是趨勢，銀行存款和國債的收益，長期看是下降的。

比如90年代初，一年期銀行存款利率是十個點，現(xiàn)在已經(jīng)降到1.5%左右。

但是儲蓄險里的年金險、增額類產(chǎn)品，它們的好處，就是能夠長期給你按照較高的利率（接近3.5%）存錢，而且注意，不是單利，它們是復(fù)利。

其中長期要用的錢，也就是準備養(yǎng)老的錢，我給自己選的是增額終身壽險。

今年是第一年，交了10萬保費，還剩9年交完，總保費100萬。

到了5月底，覺得還不夠，又買了份年金險，一年交5萬，交5年。

這些產(chǎn)品，就受到《通知》影響，年底都會下架。

等明年再回過頭看，線上都已經(jīng)沒有了。

02

好的儲蓄險產(chǎn)品為啥要下掉？

我們都知道，最開始的保險，都是在線下賣的。

投保、理賠都需要有人跑腿，或者要去保險公司門面才行。

要是隔太遠了，可能會有服務(wù)不及時、不周到的問題，影響消費者的權(quán)益。

所以監(jiān)管就對保險公司的經(jīng)營范圍做了規(guī)定。

比如保險公司你想在廣東開展業(yè)務(wù)，就必須在廣東有個分支機構(gòu)。

攤子支起來了，才能讓你在這片區(qū)域開張做生意。

分支機構(gòu)也不是隨便開的，得滿足監(jiān)管說的條件才行。

這里面人力、場地、運營等各種成本都不低，這些都要加到保險的定價里，最后產(chǎn)品價格自然不會低。

后來隨著網(wǎng)購興起，保險也開始在線上賣了，出現(xiàn)了線上保險。

保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上就能直接開展業(yè)務(wù)，不用花大錢到處去開分支機構(gòu)，?運營成本就變低了。

就可以讓利給消費者，設(shè)計出費率更低的產(chǎn)品。

比如前幾年重疾險競爭激烈，有的直接做到了地板價、地攤價、腳脖子價...

競爭力比線下產(chǎn)品強很多，結(jié)果就是直接賣爆了。

話說，很多人也是在那時候認識我的。

當(dāng)年我想給自己買份重疾險，發(fā)現(xiàn)同樣的保障責(zé)任，都是50萬保額，附加身故責(zé)任。

線下遇到的產(chǎn)品，每年的保險都要1萬多。

但是線上的，也就5000多。

于是我自己去對比，最后給自己投保了線上的重疾險。

這算是和互聯(lián)網(wǎng)保險有了不解之緣。

后面又給家里人買了保險，都是網(wǎng)上投保的。

比如我媽的定期重疾險、防癌險、醫(yī)療險和意外險。

我爸的防癌醫(yī)療險、意外險。

而且咨詢我們的朋友，我們經(jīng)過對比條款，推薦的大多是線上的產(chǎn)品。

以后我還會基于條款，客觀對比，如果線下有不錯的，也會寫測評推薦。

只是，互聯(lián)網(wǎng)保險野蠻生長潛在的風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)開始重視了。

比如未來的償付問題需要重點考慮。

有的公司，產(chǎn)品很好沒話說。

但監(jiān)管很擔(dān)心，你現(xiàn)在實力沒有那么強大，賣出去這么多的產(chǎn)品，以后怎么履行承諾？

因為這些保險一保就是幾十年、一輩子，不管怎么樣，以后符合要求，都必須按合同給錢。萬一保險公司以后擔(dān)不起了，誰來賠付呢？還得讓監(jiān)管來收尾。

所以必須規(guī)范規(guī)范。

雖然《通知》里沒有直接說某些產(chǎn)品就得下架。

但里面規(guī)定了，以后想要在線上賣儲蓄險，保險公司得符合以下6個條件：

大白話就是，這塊業(yè)務(wù)的門檻提高了。

這些要求，你看不懂沒關(guān)系。

作為消費者，你只要知道，現(xiàn)在有75家人身險公司。

符合這個要求的，就只有21家，還不到一半。

那么哪些保險公司以后能在線上賣儲蓄險呢？

簡單列了一下:

嗯，都是一些耳熟能詳?shù)谋ｋU公司，規(guī)模也都比較大。

也就是說，線上以后主要是這些大保險公司在賣產(chǎn)品了。

話說，競爭對手少了，大概率也不會像現(xiàn)在這么卷。

但是產(chǎn)品競爭力很可能不如現(xiàn)在的。

對我們來說，產(chǎn)品選擇可能會變少。

更重要的是，現(xiàn)在一些我挑出來的高性價比的年金險、增額終身壽險產(chǎn)品，它們背后的保險公司暫時不在清單里。

也就是說，這些保險公司的產(chǎn)品，得在今年12月31日及之前全部在線上下架。

這樣才能符合監(jiān)管的要求。

以后會不會在線下賣，還不知道。

就算能賣，也只能在有分支機構(gòu)的地方買賣。

萬一再遇到不靠譜的業(yè)務(wù)員，推薦了不咋樣的產(chǎn)品，就像吞了只蒼蠅，還不如不買。

我前面提到，線下賣產(chǎn)品，成本很高。

所以，這些保險公司的產(chǎn)品，后面可能也不敢設(shè)計得這么高性價比了。

對我們消費者最大的影響就是，以后買儲蓄險，大概率沒現(xiàn)在劃算了。

03

現(xiàn)在該怎么辦？

我的建議就一句話，如果你有需要，現(xiàn)在是投保的好時機。

首先，現(xiàn)在這波產(chǎn)品，已經(jīng)足夠優(yōu)秀了。

以后能不能有這樣的好產(chǎn)品，是個未知數(shù)，我覺得不太樂觀。

似曾相識，去年底重疾險新規(guī)出臺，一大批老重疾險下架。

現(xiàn)在新出的產(chǎn)品，尤其是成年人的重疾險，我們對比保費，會發(fā)現(xiàn)上調(diào)了不少。

明年新出的儲蓄險會怎么樣，大家可以自己想想。

退一步說，銀行存款利率一直在下滑，你想不冒險地賺錢，肯定會越來越難。

儲蓄險也是這樣的，陸續(xù)新出的產(chǎn)品，往往是一茬不如一茬。

前兩年收益達到4%復(fù)利的產(chǎn)品還有很多，后來因為政策被下掉了。

這波長期收益能達到3.5%左右的產(chǎn)品，未來也很可能會被下掉。

所以早上車，就是早占個位子。

其次，生活中的很多問題都是必須要規(guī)劃的。

人無遠慮必有近憂，每個人、每個家庭或多或少都需要準備一筆未來要用的錢，一筆足夠安全的錢。

比如教育金，有娃就得花。

我們不可能把錢全部放在基金、股票上，萬一要交學(xué)費了遇上大跌，跟老師說學(xué)費等賺了錢再交嗎？不行的。

還有我們可以不生娃，但一定會變老，養(yǎng)老金總是得提前準備的。

總不能等到自己60歲快退休了，收入下滑了才開始考慮，那就來不及了。

最好趁賺錢多的時候，拿出一部分做配置，讓它穩(wěn)穩(wěn)的增值。

畢竟保險公司早收到你的保費，才能開始滾雪球。

我之前在《換個方式你也能存下50萬、100萬》介紹過的，買不到重疾險的朋友，醫(yī)療備用金也得準備一下，也能給自己備一份安全感。

最后，也是最關(guān)鍵的問題，就是你買了之后，即使產(chǎn)品下架，也不會受到影響。

比如我今天買一份金滿意足臻享版，分10年交費，一年交1萬。

即使它明天就下架，我買到手的這個保單也不會變。

以后還是每年到時間就交錢，直到交完10年，不管是過10年、30年，還是多久，我需要用錢的時候，還是可以取出來用。

保險公司必須要負責(zé)到底。

即使它沒有能力負責(zé)，倒閉了，根據(jù)保險法的規(guī)定，監(jiān)管也會指定其他保險機構(gòu)來管我們的保單，一樣是有效的。

所以，買了不影響，放心。

這次的新規(guī)，長遠來看，對互聯(lián)網(wǎng)保險是個利好，以后的發(fā)展會更穩(wěn)定、規(guī)范。

同時，我們也是很幸運的。

現(xiàn)在這些互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險，算得上是行業(yè)內(nèi)卷帶來的紅利，現(xiàn)在還能趕上。

如果明年才了解到的朋友，就直接錯過了。

所以，有需要的話，要早準備，早安排上，剩余的時間不多了。

不過這類產(chǎn)品條款比較復(fù)雜，大家很難弄清楚。隨時可以私信我咨詢。