上周剛聊到降息，這周LPR利率就更新了。

最新的1年期LPR利率是3.45%，降了10個基點。

1年期LPR利率降了，銀行存款利率大概也會跟著降。

如果你把錢放在銀行，利息會越來越少。

01

今年以來，不管是六大行、股份制銀行，還是城商行、農(nóng)商行，存款利率都一降再降。

銀行不想給大家太高的利率，又想讓大家多存錢，還出現(xiàn)了存款利率倒掛的現(xiàn)象。

正常情況下，錢存在銀行的時間越長，利率就越高。

但這兩年，3年期定存利率反而比5年定存利率高。

比如部分城商行，3年期定存利率能達(dá)到3.086%，5年期定存利率只有2.937%。

而現(xiàn)在六大行的存款利率就更低了，3年期定存利率只有2.45%，5年期定存利率只有2.5%。

在這樣的背景下，就有了“特種兵式”存錢。

簡單來說，就是為了多賺點利息，從一個城市到另一個城市去存錢。

比如有江蘇的網(wǎng)友，當(dāng)?shù)?年期定存利率是2.9%。

如果她去杭州的江蘇銀行存，3年期定存利率是3.3%。

假如存10萬，3年到期時就多賺了1200元的利息。

這種跨省的“特種兵式”存錢，確實能讓她多賺點利息，是劃算的。

但如果你存的錢少，就不要來回折騰了。

存10萬，3年才多賺1200元，來回路費(fèi)不是錢嗎？路上吃喝也得花錢...

另外還要注意一個風(fēng)險：看這家銀行有沒有上存款保險。

如果銀行給你上了存款保險，萬一銀行不幸破產(chǎn)，會由存款保險基金最多給你賠付50萬。

如果沒上的話，就沒有保障。

如何查看銀行有沒有上存款保險呢？

登錄中國人民人銀行官網(wǎng)——在金融穩(wěn)定里，找到存款保險。

二師姐看了，截至2023年6月末，有3994家銀行上了存款保險。

目前全國有4600多家銀行，也就是說，還有600多家沒有上存款保險。

想要這份名單的，可以微信上找二師姐要：存款保險

我發(fā)詳細(xì)的名單文檔給你。

還沒我微信的，加我微信：baoxian2119

像六大行一般不缺錢，只有小銀行才會用更高的利率來吸引你存錢。

千萬不要盲目跟風(fēng)，隨便去存錢，否則存的錢可能拿不回來。

02

利率下行已經(jīng)是趨勢，就算你跨省存錢、跨境存錢，也只能保住3年或5年的利率。

到期了還要重新存，到時候利率能不能保住2%，真不好說。

應(yīng)對利率下行，長期來看還是增額壽更合適。

目前第一梯隊的增額壽，終身復(fù)利收益率可以接近3%，折算成單利收益率在6%左右。

以30歲女，躉交10萬金滿意足煥新版為例：

長期復(fù)利收益率能高達(dá)2.94%，折算成單利收益率高達(dá)9.42%。

增額壽其實也是一種非常安穩(wěn)的存錢方式。

不管以后利率再怎么降，即使跌到負(fù)利率了，都可以鎖定終身收益。

而且所有的收益，是白紙黑字寫在保險合同里，未來你確定能拿到的。

比如存30年，也就是60歲的時候，確定能拿到232760元。

如果一直用不上這筆錢，還能隨著時間拉長，增值的更多。

比如存60年，90歲的時候，可以拿到564970元，是總交保費(fèi)的5.6倍多，此時單利收益率高達(dá)7.75%。

其實和3.5%的增額壽相比，現(xiàn)在的增額壽收益也沒有太突出。

但架不住別的理財方式拖后腿，不是降息，就是暴跌，還有爆雷的...

想要穩(wěn)賺不賠的存錢工具，是越來越少了，幸好還有增額壽。

03

咱們存錢，除了要看收益，還要看取錢是否方便。

銀行存款、國債支取不靈活，房子是陰跌趨勢而且很難變現(xiàn)。

增額壽的支取就相對靈活，目前還有減保限制比較少的增額壽。

比如金滿意足煥新版，目前減保幾乎沒有限制。

以躉交為例，第6年現(xiàn)金價值＞已經(jīng)保費(fèi)。

此后減保領(lǐng)錢出來，都不會虧損。

市面上的增額壽，大多有20%的限制，目前金滿意足煥新版的減保，幾乎不限制次數(shù)，也不限制額度，減保規(guī)非常友好。

除了減保靈活，金滿意足煥新版還可以通過保單貸款，借一部分錢出來花。

目前貸款利率只有4.65%，和其他產(chǎn)品相比利率算是很低了。

每次最高可以借出來當(dāng)年現(xiàn)金價值的80%，最長可以借半年。

到期后還上利息就可以，不影響保單的持續(xù)復(fù)利增值。

舉個例子：

30歲女性，躉交了10萬金滿意足煥新版。

55歲的時候，存下的10萬，在保單里增值成了200780元。

如果此時急需用錢，最多可以通過保單貸款貸出200780元×80%=160624元來應(yīng)急。

假如申請貸出10萬，貸6個月，6個月的利息只要2325元。

而你知道嗎？

54歲時，保單里的現(xiàn)金價值是194930元。

到55歲時，增值成了200780元，也就是說這一年的收益是5850元。

算下來不僅拿到10萬塊來應(yīng)急，關(guān)鍵是沒花錢還賺了點收益，因為收益比貸款利息高。

目前很多產(chǎn)品，在手機(jī)上就可以申請辦理保單貸款和還款，非常方便。

經(jīng)常需要短期資金周轉(zhuǎn)的朋友，保單貸款利率低的增額壽也非常適合你。

04

目前來說，增額壽是進(jìn)可攻退可守的存錢工具。

如果利率持續(xù)走低，你能終身鎖定利率，肯定是賺了。

買了3.5%增額壽的朋友，已經(jīng)體會到了鎖定利率的好處。

如果以后利率又漲了，你也可以通過減保、退保把錢取出來，重新買高利率的產(chǎn)品。

不耽誤你繼續(xù)吃紅利，還是能賺。

總結(jié)一下：

目前來說，銀行主要適合存5年內(nèi)不用的閑錢。

增額壽更適合存5年及以上不會用到的錢，更適合用來長期存錢。