終于降溫了，傍晚小區(qū)里到處都是小朋友們的打鬧聲，他們的快樂真簡(jiǎn)單。

不過熊孩子們馬上就要開學(xué)，鬧騰不了幾天了。

家長(zhǎng)們又問起要不要給孩子買學(xué)平險(xiǎn)？需要給孩子配置什么保險(xiǎn)？

先說一下，教育部早就規(guī)定了：

學(xué)校不能代收學(xué)平險(xiǎn)！

01

什么是學(xué)平險(xiǎn)？

它的全稱中小學(xué)生平安保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說是「低配版的」意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。

過去很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，學(xué)平險(xiǎn)都是由學(xué)校統(tǒng)一代收的。

一般在開學(xué)的時(shí)候，就和交學(xué)費(fèi)一塊兒交了，以至于很多學(xué)生和家長(zhǎng)并不知道買了學(xué)平險(xiǎn)。

孩子出險(xiǎn)后，想到用這份保險(xiǎn)理賠的就更少了。

2015年開始，為了規(guī)范教育收費(fèi)，就嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，學(xué)校不能代收學(xué)平險(xiǎn)了。

所以現(xiàn)在要不要給孩子買學(xué)平險(xiǎn)？需要給孩子買什么保險(xiǎn)？

都由家長(zhǎng)決定。

學(xué)平險(xiǎn)雖然保障內(nèi)容多，小額的意外和住院花費(fèi)能保。

保費(fèi)也便宜，幾十塊到幾百塊就能保障起來。

但學(xué)平險(xiǎn)是「低配版的」意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，它的缺點(diǎn)也很明顯：報(bào)銷比例太低。

就拿這份學(xué)平險(xiǎn)來說：

意外傷害醫(yī)療不僅有200元免賠額，還只給報(bào)銷50%。

舉個(gè)例子：

老王給孩子買了這款學(xué)平險(xiǎn)，孩子意外摔傷骨折，用社保報(bào)銷后花了6000塊錢。

這款學(xué)平險(xiǎn)要先減去200元免賠額，剩下部分只給報(bào)銷50%，也就是報(bào)銷（6000-200）×50%=2900元。

而如果老王給孩子投保的是平安小頑童意外險(xiǎn)：

因?yàn)槭?免賠額，100%報(bào)銷，意外骨折用社保報(bào)銷后花的6000塊錢全部都可以報(bào)銷。

買對(duì)保險(xiǎn)，一個(gè)意外就多報(bào)銷3100塊錢。

所以我更建議給孩子配置一份意外險(xiǎn)和一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

保障更全面，能報(bào)銷更多錢，保費(fèi)也非常便宜。

0歲孩子，一年500塊錢左右，就能比學(xué)平險(xiǎn)保的更全面。

02

孩子真正需要的保險(xiǎn)，其實(shí)就這4種。

1、意外險(xiǎn)丨保障意外身故、傷殘和醫(yī)療

熊孩子貪玩好動(dòng)，上學(xué)后又脫離家長(zhǎng)視線，很容易在玩鬧摔著磕著碰著。

孩子的意外險(xiǎn)要特別注意兩點(diǎn)：

一是意外醫(yī)療保額要足，最好是0免賠額，100%報(bào)銷。

剛剛的例子我們也看了，如果是0免賠額，100%報(bào)銷，一個(gè)意外就可以多報(bào)銷幾千塊。

二是國家對(duì)孩子身故有限額：

10歲之前身故最多賠20萬，18歲之前身故最多賠50萬。

孩子的意外險(xiǎn)很便宜，幾十塊就可以保一年，孩子都應(yīng)該配置一份意外險(xiǎn)。

2、醫(yī)療險(xiǎn) 丨大病、小保都能報(bào)銷

醫(yī)療險(xiǎn)包括小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

我建議首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，身體健康人人都需要。

它的報(bào)銷范圍非常寬泛，不限制社保用藥，扣除1萬免賠額后，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥等都能100%報(bào)銷。

一年三四百塊錢，最高能報(bào)銷幾百萬。

醫(yī)保因?yàn)橛袌?bào)銷比例和報(bào)銷額度限制，百萬醫(yī)療險(xiǎn)能彌補(bǔ)它的不足。

尤其是孩子不幸得了重疾，用少兒醫(yī)保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)，基本上看病治療能不花錢。

在意1萬免賠額或孩子小額門診、住院花銷多，可以加上小額醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多有1萬免賠額，不想負(fù)擔(dān)這部分花費(fèi)怎么辦？

也有些孩子經(jīng)常感冒、發(fā)燒去看門診，可以再買個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)。

1萬以內(nèi)的普通門診和小病住院，基本上也不用花錢。

3、重疾險(xiǎn) 丨保大病

它最大的優(yōu)點(diǎn)，是給付型的。

一旦孩子確診疾病并且符合理賠情況，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠一筆錢。

比如我推薦的慧馨安2022，投保50萬保額，確診一般重疾符合理賠條件，一次性賠50萬。

如果確診的是少兒特疾可以額外賠，直接賠110萬。

這筆錢可以用來給孩子治病，也可以用來彌補(bǔ)家庭照顧孩子的收入損失，解決孩子大病期間的現(xiàn)金流問題。

孩子的重疾險(xiǎn)，建議首選保終身，保額50萬起步。

如果孩子已經(jīng)有了終身重疾險(xiǎn)，也可以再添幾百塊預(yù)算，配置一份50萬保額的定期重疾險(xiǎn)。

這樣一年兩三千塊錢，就可以給孩子配置100萬保額。

4、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)丨作孩子教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等

很多家長(zhǎng)在孩子出生后，就開始配置教育金。

未來有太多的不確定性，萬一家庭財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)了波動(dòng)，交不起學(xué)費(fèi)，孩子能等嗎？

目前比較推薦的是增額壽，它支取很靈活，不僅能夠作為孩子教育金，創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金，也可以作為養(yǎng)老金，或者長(zhǎng)期備用金。

而且孩子越小買，越劃算。

03

接著來看看，我給孩子配置的保障。

1、孩子重疾險(xiǎn)，選的是國聯(lián)慧馨安2022。

我不僅選擇的50萬保額，保終身。

還加了兩個(gè)可選保障，0歲孩子一年只要2175塊錢。

一是附加上，重、中、輕癥前30年額外賠。

買50萬保額，分別額外賠25萬、15萬、5萬。

二是附加上重疾不分組賠4次，每次都能多賠錢。

買50萬保額，第一次確診重疾符合理賠條件，?少兒特疾、罕見疾病額外賠?前30年重疾額外賠，最多能賠175萬。

第二次重疾賠60萬，第三次賠70萬，第四次賠80萬。

慧馨安2022的可選保障都不貴，我建議投保的時(shí)候，盡量選上重疾多次賠或者癌癥二次賠付。

保費(fèi)只增加幾百塊，但是重疾責(zé)任理賠之后，它還會(huì)繼續(xù)提供保障，性價(jià)比非常高。

2、孩子百萬醫(yī)療險(xiǎn)，選的是人保鐵甲小保2號(hào)。

它是少兒專屬的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，0-17歲都可以買，而且保證續(xù)保至17周歲。

如果孩子還小保證續(xù)保時(shí)間就非常長(zhǎng)了，比如給剛出生的寶寶投保，最長(zhǎng)可以續(xù)保17年。

它的基礎(chǔ)保障也扎實(shí)，一般醫(yī)療每年最高報(bào)銷200萬，危重疾病醫(yī)療每年最高報(bào)銷400萬。

先經(jīng)社保報(bào)銷后，扣除免賠額，就可以100%報(bào)銷。

增值服務(wù)也非常全面，就醫(yī)綠通、住院墊付、質(zhì)子重離子醫(yī)療和院外靶向藥服務(wù)都有。

另外孩子有急性支氣管炎、支氣管肺炎、急性肺炎（已治愈）、急性腸胃炎等健康問題，可以正常買。

3、小額醫(yī)療險(xiǎn)，選的是華泰暖寶保超能版。

它不管意外還是疾病產(chǎn)生的門診或住院醫(yī)療費(fèi)，都能報(bào)銷。

而且它是暖寶保2020升級(jí)版的升級(jí)版，新增了一項(xiàng)非常實(shí)用的保障。

擴(kuò)展社保外用藥，社保不給報(bào)銷的乙類自付費(fèi)用+丙類全自付費(fèi)用，都可以報(bào)銷30%。

比如去年有朋友投保了暖寶保，有400多塊錢屬于社保不給報(bào)銷的自費(fèi)藥。

現(xiàn)在投保這款，可以多報(bào)銷一百多塊錢。

而且它意外身故/傷殘，最高賠20萬。

已經(jīng)把意外險(xiǎn)的保障也覆蓋了，所以不用單獨(dú)再給孩子投保意外險(xiǎn)。

4、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，選的是弘康金滿意足臻享版。

它整體的現(xiàn)金價(jià)值和IRR，在目前是第一梯隊(duì)的。

給剛出生的寶寶，每年交5萬，交10年：

孩子18歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)有79.7萬。

25歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)高達(dá)101.44萬。

如果此時(shí)家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)狀況，可以申請(qǐng)減保領(lǐng)取一部分現(xiàn)金價(jià)值，作為孩子大學(xué)或研究生的教育經(jīng)費(fèi)。

如果不急著用錢，到65歲，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)高達(dá)401萬，是保費(fèi)的8倍多。

到85歲，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)738萬，是保費(fèi)的14倍多。

這筆錢什么時(shí)候取、取多少，可以按自己的意愿領(lǐng)取。

如果不急著用，可以一直存著，會(huì)以接近3.5%的復(fù)利，陪著孩子一起長(zhǎng)大。

想給孩子準(zhǔn)備教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等的，現(xiàn)在可以安排起來了。

越早準(zhǔn)備鎖定的復(fù)利時(shí)間越長(zhǎng)，收益也越高。

可以作為長(zhǎng)期存錢罐，給孩子長(zhǎng)達(dá)上百年的保障。

這個(gè)方案適合預(yù)算充足的朋友，如果你預(yù)算不多，也可以看我2000多給孩子配置的終身保障方案。