最近一段時間，伴隨著房地產(chǎn)市場的逐漸回暖，大家也都開始關注到了消費貸市場的日益紅火，但是就在幾乎同時國家又再度強調了嚴防消費貸違規(guī)進入樓市，這讓人不禁想問為啥國家要對消費貸嚴防死守？

一、央媒：嚴防消費貸違規(guī)入樓市？

據(jù)經(jīng)濟日報的報道，你是否收到過銀行的消費貸款推介短信？當前，消費貸款已成為商業(yè)銀行支持擴內需的重要抓手。不少銀行的消費貸款利率已降至4%以下，部分銀行還推出了限時優(yōu)惠活動。例如，在特定時間段內，申請消費貸款可在原有利率的基礎上再享折扣。

要看到由于消費貸款的資金用途較難監(jiān)管，總有個別人渾水摸魚，試圖將其挪作他用。信用卡貸款、消費貸款均屬于個人消費信貸范疇，但二者在資金流向方面存在明顯差異。信用卡貸款的資金流向清晰，當我們刷卡購買商品與服務時，信貸資金直接進入了商家賬戶，即資金流向“點對點”，挪用問題較難出現(xiàn)。消費貸款則不同，銀行發(fā)放消費貸款時，通常將資金直接打入借款人賬戶，借款人再拿著這筆錢，自主決定購買哪些具體的商品與服務，即資金流向“點對面”。

當前，要嚴防消費貸款違規(guī)流入樓市、股市等政策禁止領域。盡管各家銀行均為貸款資金流向設置了安全門，但這扇門并不十分牢固。按照相關規(guī)定，銀行會對借款人接收貸款的賬戶進行監(jiān)測，一旦該賬戶在短期內出現(xiàn)了購房、投資等支出，銀行會第一時間發(fā)出警示，甚至可能提前收回貸款。

二、為啥國家要對消費貸嚴防死守？

說實在看到當前國家把消費貸嚴禁進入樓市，如此進行嚴格，這其中的原因又在什么地方了？

首先，我們要明白的是，為什么國家這個時候對于消費貸采用如此嚴防死守的一個態(tài)度，最核心的原因就是所謂消費貸這筆錢是用于消費的，它是一個特定場景的特定貸款，主要是為了激勵消費，讓大家能夠進一步的將自己的業(yè)務做好，從而促進經(jīng)濟的整體發(fā)展。因此在這樣的情況之下，我們可以說國家對于消費貸的態(tài)度是非常明確的。這就是消費貸一定要是在特定場景特定使用的信貸，只要不是在特定場景特定使用的信貸國家就用一個相對而言比較嚴格的態(tài)度進行控制，這是為什么消費貸進入樓市，國家會如此看重也如此緊防的原因。

其次，消費貸進入房地產(chǎn)市場，其實對于房地產(chǎn)的價格是會造成非常不利的影響，當前的消費貸利率水平是低于房貸的，特別是在當前貨幣政策較為寬松的情況之下，消費貸的利率會遠遠高于房貸，這將增加房地產(chǎn)市場的需求，甚至有可能導致房地產(chǎn)市場價格的畸形暴漲加劇，房地產(chǎn)市場的不確定性，因此我們可以說在當前的情況之下，消費貸進入房地產(chǎn)市場，是對房價的穩(wěn)定非常不利的。與此同時，消費貸進入房地產(chǎn)市場會惡性，導致市場的供給和需求的不平衡，甚至于增加房地產(chǎn)投資的風險，而且消費貸本身的利率波動水平很大，如果未來出現(xiàn)了比較大的利率波動的話，有可能會導致投資者出現(xiàn)無法承擔的投資風險，這對于房地產(chǎn)市場的影響也是非常深遠的。

第三，國家之所以將首付比例進行嚴格的控制，最核心的原因就是只有嚴格控制首付比例才有可能，確保房地產(chǎn)市場的風險可控，從美國次貸危機我們就能夠發(fā)現(xiàn)，如果首付比例過低的話，有可能就會導致極其嚴重的次貸風險。在這樣的情況之下，消費貸違規(guī)進入樓市，有可能會惡性的，利用信貸資金降低首付的比例，從而加大市場的杠桿，進一步引發(fā)更大的投資風險，對于當前的國家來說，如果放任消費貸進入樓市必然會有巨大的風險，這也是為什么國家對于消費貸進入樓市采用如此謹慎的態(tài)度。