案情簡介

甲、乙、丙三人與A銀行于2011年1月27日簽訂最高額保證借款合同，該合同約定：約定從2011年1月27日起A銀行對借款人甲發(fā)放貸款，并要求借款人于2013年1月26日按期歸還本息，設(shè)定的最高貸款限額為人民幣五十萬元；乙、丙二人在甲向A銀行貸款的最高限額內(nèi)對借款人的貸款承擔(dān)保證責(zé)任，保證方式為連帶責(zé)任保證，保證擔(dān)保的范圍包括貸款本金、利息、逾期利息、復(fù)利、罰息、違約金以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

1月27日A銀行將五十萬元貸款一次性發(fā)放給甲。后到期因甲到期未歸還貸款，隨后A銀行將甲、乙、丙三人起訴至法院，要求返還貸款本息。

案件爭議

審判過程中乙、丙對于對貸款本息承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任存在分歧，A銀行認(rèn)為乙與丙在最高額保證借款合同中約定需要承擔(dān)連帶保證的責(zé)任范圍是貸款本金、利息、逾期利息、復(fù)利、罰息、違約金以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用即乙、丙應(yīng)對所發(fā)生的借款本金五十萬元加利息等包含實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用進(jìn)行償還。

而連帶保證人乙、丙認(rèn)為雙方作為擔(dān)保人與債權(quán)人A銀行簽訂的合同有最高額保證限度，甲乙作為保證人承擔(dān)保證責(zé)任的最高限額也應(yīng)為五十萬元，因此乙、丙僅在五十萬最高限額內(nèi)對借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任，超過限額的部分不予承擔(dān)。

律師觀點(diǎn)

最高額保證是最高額擔(dān)保兩種方式的其中一種，債權(quán)人也就是本文中的A銀行在合同約定額度限額的范圍內(nèi)對所擔(dān)保的財產(chǎn)享有優(yōu)先保證債權(quán)，另一種是最高額抵押享有受償權(quán)。

高額保證合同中保證人承擔(dān)的保證范圍的確定，在民法典出臺之前，擔(dān)保法制度解釋中以“一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)余額承擔(dān)保證責(zé)任” 進(jìn)行規(guī)定，民法典中以“最高債權(quán)額限度“進(jìn)行規(guī)定，但都因為規(guī)定未清晰有債權(quán)最高額和本金最高額之間的觀點(diǎn)爭議。

但隨著2021年1月1日起施行的《擔(dān)保制度解釋》第15條的規(guī)定，最高院最終采納了“債權(quán)最高額”的觀點(diǎn)，也就指本案件中乙、丙的觀點(diǎn)，貸款本息等加上實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用均包括在內(nèi)的全部債權(quán)因此乙丙兩保證人應(yīng)在最高限額之內(nèi)對所發(fā)生的貸款本金、利息、逾期利息、復(fù)利、罰息、違約金以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用承擔(dān)保證責(zé)任，而不應(yīng)對超出該限額的部分承擔(dān)責(zé)任

。

這是為了平衡雙方權(quán)益的反復(fù)斟酌，平衡了擔(dān)保人與債權(quán)人之間的合法權(quán)益，也為實(shí)踐提高了適用效率。

相關(guān)法條

《民法典》第四百二十條

　為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》

第十五條最高額擔(dān)保中的最高債權(quán)額，是指包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)的費(fèi)用、實(shí)現(xiàn)債權(quán)或者實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用等在內(nèi)的全部債權(quán)，但是當(dāng)事人另有約定的除外。

登記的最高債權(quán)額與當(dāng)事人約定的最高債權(quán)額不一致的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)登記的最高債權(quán)額確定債權(quán)人優(yōu)先受償?shù)姆秶?/p>

第二十五條

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當(dāng)事人在保證合同中約定了保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無力償還債務(wù)時才承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為一般保證。

當(dāng)事人在保證合同中約定了保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)或者未償還債務(wù)時即承擔(dān)保證責(zé)任、無條件承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，不具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。

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