買完保險(xiǎn)后，很少有人去看保險(xiǎn)合同，之后也不會(huì)對(duì)保單進(jìn)行“體檢”。

時(shí)間長了，自己買了什么保險(xiǎn)、買了多少保額、都有什么保障內(nèi)容也說不清了。

今天咱們就來聊聊，投保后如何進(jìn)行——保單檢視。

一

年前我聊過，3個(gè)好用的「保單管理」方法。

買完保險(xiǎn)，這些事千萬別忘了！

長期險(xiǎn)一般有10-20天的猶豫期。

猶豫期，也可以理解成是保險(xiǎn)的后悔期。

在猶豫期內(nèi)，如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)買錯(cuò)了或是后悔不想要了，退保沒有損失。

過了猶豫期再退保，就只能拿回現(xiàn)金價(jià)值。

所以投保之后，要及時(shí)做好保單檢視。

保單檢視，就相當(dāng)于對(duì)保單進(jìn)行體檢。

就是對(duì)已經(jīng)買的保險(xiǎn)進(jìn)行分析、查缺和補(bǔ)漏。

這是我總結(jié)出來的保單檢視內(nèi)容：

家庭保單必備4類保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

我先說下這4大險(xiǎn)種都需要檢查的內(nèi)容：

?1、檢查關(guān)鍵信息?

拿到保單之后，首先重點(diǎn)查看保單信息。

投保人、被保險(xiǎn)人、身份證號(hào)、保單生效時(shí)間、保障內(nèi)容、具體保額、保障時(shí)間、扣款的銀行賬號(hào)等。

如果發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司或是微信里私聊我進(jìn)行修改。

另外當(dāng)我們的個(gè)人信息，比如投保時(shí)留下的聯(lián)系電話、繳費(fèi)銀行卡信息、聯(lián)系地址等發(fā)生改變后。

也要記得聯(lián)系保險(xiǎn)公司或「二姐聊保障」平臺(tái)進(jìn)行修改。

?2、檢查健康告知?

理賠糾紛的一大原因，就是沒有如實(shí)健康告知。

投保后，記得看一下自己保單里健康告知的部分。

檢查一下問到的健康問題，有沒有如實(shí)告知。

合同條款里就能找到自己是如何做的健康告知：

如果你在線上投保，走了郵件核保，保單里也可能沒有核保記錄。

這時(shí)可以撥打保險(xiǎn)公司的電話或是聯(lián)系我們來查詢。

另外等待期內(nèi)，盡量不要去體檢！

真查出什么疾病，保險(xiǎn)公司是不賠的。

如果不得不去體檢，建議提前和我們溝通一下。

?3、檢查醫(yī)院范圍?

四大險(xiǎn)種，對(duì)醫(yī)院都有要求。

如果不在指定的醫(yī)院看病治療，保險(xiǎn)公司是不賠的。

我整理了幾個(gè)產(chǎn)品對(duì)醫(yī)院的要求，你們也看看自己買的產(chǎn)品。

尤其是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)院要求會(huì)嚴(yán)格一些。

比如增值服務(wù)里的醫(yī)院墊付和質(zhì)子重離子，對(duì)醫(yī)院還另有要求。

再比如錦一衛(wèi)醫(yī)院范圍：

雖然是要求二級(jí)及以上醫(yī)院，但把北京平谷區(qū)、密云區(qū)、懷柔區(qū)，四川宜賓地區(qū)拉入了黑名單。

這些地區(qū)，之前是騙保的重災(zāi)區(qū)。

保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，如果你在這四個(gè)地區(qū)看病，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)不報(bào)銷。

醫(yī)院范圍這些關(guān)鍵信息，在投保須知里都有，投保前建議重點(diǎn)看。

?4、看免責(zé)條款哪些不賠？

免責(zé)條款，是保險(xiǎn)公司不賠的內(nèi)容。

免責(zé)條款其實(shí)很醒目，因?yàn)榇蠖鄶?shù)保險(xiǎn)公司都會(huì)特別加粗或標(biāo)紅，讓你一眼能注意到。

比如超越保2020的免責(zé)條款：

一般是違法犯罪導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、既往癥、遺傳性疾病、整容手術(shù)、懷孕避孕、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等不賠。

這里敲個(gè)意外險(xiǎn)的免責(zé)條款：

猝死、高原反應(yīng)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等，普通的意外險(xiǎn)是不保的。

如果經(jīng)常熬夜加班，猝死風(fēng)險(xiǎn)比較高，要選擇單獨(dú)保障猝死的意外險(xiǎn)，比如錦一衛(wèi)。

普通意外險(xiǎn)，只保境內(nèi)。

如果去港澳臺(tái)或是國外，就要另買境外旅游險(xiǎn)：5元搞定十一國慶出游。

如果追求刺激，去玩高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，也要單獨(dú)買對(duì)應(yīng)的意外險(xiǎn)?。

二

我也分險(xiǎn)種單獨(dú)說說，需要單獨(dú)檢查的內(nèi)容。

1、醫(yī)療險(xiǎn)

?1）社保有沒有交？

如果看病后先用社保報(bào)銷，能報(bào)銷的更多。

比如超越保2020：

先用社保報(bào)銷，扣除1萬免賠額后，就能100%報(bào)銷。

如果沒用社保報(bào)銷，就只報(bào)銷60%。

另外有社保買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也會(huì)便宜很多。

比如給30歲的老王，買超越保2020。

有社保一年只要232塊錢，沒社保一年要596塊錢，貴了兩倍多。

?2）百萬醫(yī)療險(xiǎn)有沒有？

醫(yī)療險(xiǎn)主要有四種：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一年幾百塊，最高能報(bào)銷幾百萬。

是花小錢，保大病的實(shí)用保障。

能消滅眾籌，也能讓我們普通人看的起大病。

身體健康，我建議人手一份。

2、重疾險(xiǎn)

?1) 保額夠不夠？

重疾險(xiǎn)的作用有兩個(gè)：

一是看病用。

拿到這筆錢，來付昂貴的醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)期間的護(hù)理費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)等。

二是收入止損。

患病后沒辦法工作，沒有收入來源，這筆錢可以能為病后的生活提供保障。

孩子的重疾險(xiǎn)，至少50萬保額以上。

成年人的重疾險(xiǎn)，也建議50萬起步。

如果你收入較高，可以按照3-5年的年收入配置。

?2）是否含身故責(zé)任？

重疾險(xiǎn)要不要含身故責(zé)任，我說過可以帶身故。

前提是加上身故，保費(fèi)上漲幅度不大即可。

很多人老是擔(dān)心將來不生病，重疾險(xiǎn)不理賠，保費(fèi)打了水漂。

那你可以在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，選身故責(zé)任。

如果一直身體健康，等到活到100歲，自然身故了，重疾險(xiǎn)因?yàn)閹砉?，還能賠付100%的保額，這個(gè)比保費(fèi)更高。

只要加上身故責(zé)任后，保費(fèi)在你預(yù)算范圍里，就可以選擇。

如果不含身故責(zé)任，定期壽險(xiǎn)就一定要買。

含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，記得指定受益人。

3、壽險(xiǎn)

?1）保額夠不夠？

壽險(xiǎn)要能覆蓋家庭債務(wù)，還要兼顧孩子的教育、父母的贍養(yǎng)。

假如你有100萬房貸 ，壽險(xiǎn)保額至少就要100萬。

壽險(xiǎn)保額最好是覆蓋所有負(fù)債+3-5年的收入損失。

如果不幸出了事，還房貸車貸能繼續(xù)有錢還，孩子上學(xué)、父母養(yǎng)老也有著落。

2）受益人有沒有指定？

身故受益人，通常默認(rèn)是法定。

不過在投保的時(shí)候，我們可以指定1人或多人為受益人，也叫指定受益人。

身故受益人建議改成指定，理賠起來能簡單許多，也減少不必要的麻煩。

因?yàn)槿绻恢付ㄊ芤嫒耍砉式鹁退氵z產(chǎn)。

沒有指定受益人的遺產(chǎn)，要先還債，再繼承分配。

4、意外險(xiǎn)

?1）是否含意外傷殘？

傷殘有1-10個(gè)等級(jí)，按傷殘等級(jí)分別賠10%-100%保額。

1級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠的錢也最多。

不少人的意外險(xiǎn)只保全殘或是只保嚴(yán)重的1~3級(jí)傷殘：

那你能賠的錢就變少了，所以意外險(xiǎn)最好選擇能賠1-10級(jí)傷殘的。

?2）是否含意外醫(yī)療？

生活中發(fā)生的意外，其實(shí)更多是摔傷、碰傷、骨折了。

只需要去看個(gè)門診或住幾天院。

如果你的意外險(xiǎn)沒有意外醫(yī)療保障，這些錢就不能報(bào)銷。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)橛?萬免賠額，意外受傷基本花不到這么多錢，就達(dá)不到額度。

而意外醫(yī)療，一般0免賠額或100塊錢免賠額。

所以也建議一定要有。

?3）受益人有沒有指定？

這個(gè)和壽險(xiǎn)一樣，建議指定收益人。

三

看完了這些必看的保障，后期也要檢查續(xù)保和繳費(fèi)。

?1、短期險(xiǎn)檢查續(xù)保

意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這類短期險(xiǎn)，一般是1年一買或是1年一續(xù)保。

要記得檢查產(chǎn)品是否到期？能否正常續(xù)保？

意外險(xiǎn)因?yàn)榇蠖鄾]有健康告知，到期了再買一款合適的就行。

好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)如果沒停售，能正常續(xù)保。

也有些升級(jí)換代比較快，續(xù)保的時(shí)候可以升級(jí)新產(chǎn)品。

?2、長期險(xiǎn)檢查繳費(fèi)

重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類長期的保險(xiǎn)，一般是直接在綁定的銀行卡里扣錢。

只要保證銀行卡里留足錢，每年就會(huì)自動(dòng)扣費(fèi)。

如果綁定的銀行卡沒錢了，會(huì)導(dǎo)致無法如期繳費(fèi)。

所以要保證銀行卡里有錢。

4

保險(xiǎn)的配置，不是一蹴而就的。

投保完要做好保單管理，及時(shí)進(jìn)行保單檢視。

后期也要定期體檢，檢查自己都買了什么產(chǎn)品，需不需要補(bǔ)充保額，保障要不要調(diào)整。

及時(shí)查看有沒有買錯(cuò)，定期查缺補(bǔ)漏，一步步完善、優(yōu)化保障。

保單檢視看起來很復(fù)雜，但按著我梳理的條理來，很容易上手。

如果你還有問題，也可以讓顧問協(xié)助解決。

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