繼2021年扭虧為盈之后，今年上半年，百信銀行再次大賺。如果沒(méi)有意外，百信銀行將徹底告別虧損，未來(lái)業(yè)績(jī)有望進(jìn)一步爆發(fā)。亮眼成績(jī)單背后，百信銀行嚴(yán)重依賴(lài)個(gè)人貸款，而個(gè)人貸款又嚴(yán)重依賴(lài)助貸平臺(tái)，雖然百信銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但這種模式是給別人做嫁衣。

受經(jīng)濟(jì)下行和新冠疫情的影響，助貸平臺(tái)能否100%值得關(guān)注。另外，如果助貸平臺(tái)的綜合費(fèi)率太高，以及收取高額違約金，必將對(duì)百信銀行聲譽(yù)造成不良影響。

8月25日，中信銀行發(fā)布了2022年半年報(bào)，披露了旗下百信銀行上半年的業(yè)績(jī)。半年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，百信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入19.37億元，同比增長(zhǎng)46.95%；撥備前利潤(rùn)13.95億元，同比增長(zhǎng)57.05%；凈利潤(rùn)3.38億元，同比增長(zhǎng)225.47%。

公開(kāi)資料顯示，百信銀行是中信銀行與百度公司聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，于2017年11月18日正式開(kāi)業(yè)。2020年11月，百信銀行引入境外投資機(jī)構(gòu)加拿大養(yǎng)老基金投作為新股東，注冊(cè)資本由40億元增至56.34億元，增資后中信銀行持股65.70%，百度公司持股26.03%，加拿大養(yǎng)老基金持股8.27%。

據(jù)百信銀行披露的年報(bào)，其2017年凈虧損2.93億元，2018年凈虧損4.84億元。2019年，百信銀行扭虧為盈，但凈利潤(rùn)僅為0.20億元。2020年再次虧損，凈虧損3.88億元。2021年再次扭虧，凈利潤(rùn)2.63億元。2022年上半年凈利潤(rùn)3.38億元。據(jù)此計(jì)算，百信銀行但該行累計(jì)還是虧損5.39億元。

據(jù)界面新聞報(bào)道，今年上半年，百信銀行累計(jì)投放普惠貸款872.95億元，同比增長(zhǎng)20.32%；其中向小微企業(yè)投放普惠貸款40.94億元，同比增長(zhǎng)49.21%。

聯(lián)合資信評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，截至 2021 年末，百信銀行個(gè)人貸款余額 （不含應(yīng)計(jì)利息）569.41 億元，較上年末增長(zhǎng) 39.28%，占貸款總額的 93.78%。其中，大部分為 “B2B2C”模式的個(gè)人消費(fèi)貸款，“B2C”模式 的自營(yíng)貸款以及聯(lián)合貸款占比相對(duì)較?。骸癇2B2C”模式的個(gè)人消費(fèi)貸款中，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 模式的貸款余額占比約 20%。

百信銀行如何投放“B2B2C”模式的個(gè)人消費(fèi)貸款？小編在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)找到了相關(guān)貸款案例。

8月1日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布《王某某、沈陽(yáng)天月德商務(wù)咨詢(xún)有限公司追償權(quán)糾紛民事二審民事判決書(shū)》顯示：

2020年11月20日，上訴人王某某（原被告人，借款人）通過(guò)“XX借條”平臺(tái)與中信百信銀行股份有限公司（貸款人）簽訂《個(gè)人授信借款合同》約定：貸款金額15300元，貸款年利率6.9%，貸款周期為24期。

同時(shí)，甲方（借款人王某某）與乙方（福州XX融資擔(dān)保有限公司）及丙方（中信百信銀行股份有限公司）簽署《個(gè)人委托擔(dān)保合同》約定：為保證借款合同的履行，甲方特委托乙方為本次貸款提供擔(dān)保，乙方亦同意為借款人向貸款人提供擔(dān)保。

如借款人逾期未還或貸款人提前解除貸款合同，乙方應(yīng)按照協(xié)議履行連帶保證義務(wù)，向貸款人支付甲方應(yīng)支付的全部款項(xiàng)。甲方應(yīng)付的擔(dān)保費(fèi)每月向甲方支付，擔(dān)保費(fèi)年化費(fèi)率為6%，甲方逾期還款，違約金按照每日0.0985%計(jì)收，直至清償逾期本息及所有應(yīng)還款項(xiàng)。

借款人王某某自2021年2月20日起逾期還款，福州XX融資擔(dān)保有限公司于2021年4月11日代借款人王某某向中信百信銀行股份有限公司償還借款本金14025元，利息208.94元，罰息12.96元。同時(shí)，借款人王某某欠付福州XX融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保費(fèi)186.74元。

從上述判決文書(shū)不難發(fā)現(xiàn)，百信銀行曾與XX借條合作發(fā)放貸款，由福州XX融資擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保，借款人逾期后，福州XX融資擔(dān)保有限公司替借款人向百信銀行償還借款本息，并將代償債權(quán)轉(zhuǎn)讓給沈陽(yáng)天月德商務(wù)咨詢(xún)有限公司。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)搜索“中信百信銀行股份有限公司”共檢索到13732 篇文書(shū)，其中2022年裁判的文書(shū)共1557篇。

值得注意的是，福州XX融資擔(dān)保有限公司除了將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給沈陽(yáng)天月德商務(wù)咨詢(xún)有限公司，還將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了御權(quán)道技術(shù)（沈陽(yáng)）有限公司、西安大而同商貿(mào)有限公司等多家公司，以下為小編檢索了225篇裁判文書(shū)，發(fā)現(xiàn)福州XX融資擔(dān)保有限公司共合作了8家債權(quán)處置機(jī)構(gòu)。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，百信銀行除與XX借條合作之外，還與XX借錢(qián)平臺(tái)合作，XX借錢(qián)平臺(tái)合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)為北京安家世行融資擔(dān)保有限公司（注：XX借條和XX借錢(qián)均為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺(tái)旗下借款A(yù)PP）。

例如，7月21日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布《淮南市聚證微服科技服務(wù)有限公司、陳某某追償權(quán)糾紛民事一審民事判決書(shū)》顯示：

2020年7月20日，被告陳某某（借款人）通過(guò)“XX借錢(qián)”與貸款人百信銀行以電子合同形式簽訂《百信銀行個(gè)人授信借款合同》，該合同約定被告向百信銀行借款4500元，貸款期數(shù)為12期，貸款年利率為8%。

與此同時(shí)，北京安家世行融資擔(dān)保有限公司與借款人某某的被告以電子合同的形式簽定《委托保證合同》，該合同約定安家世行根據(jù)被告陳某某的申請(qǐng)，同意為陳某某申請(qǐng)的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。

合同簽署后，百信銀行依約將貸款4500元發(fā)放至被告名下銀行賬戶。貸款發(fā)放后，被告僅還款3期，其中包含本金1091.6元及相應(yīng)利息和費(fèi)用，剩余未還部分所欠本息費(fèi)用均由安家世行代償。

聯(lián)合資信評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，百信銀行曾與愛(ài)奇藝、度小滿平臺(tái)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)存管被監(jiān)管叫停之后，百信銀行在自營(yíng)APP開(kāi)展送積分活動(dòng)吸收存款，據(jù)自媒體“探長(zhǎng)讀財(cái)”上周報(bào)道，雖然六大行同步下調(diào)了存款利率，但百信銀行1年期年利率高達(dá)4%。

上文提到的裁判文書(shū)顯示，百信銀行與“XX借條”合作的貸款年利率為6.9%，與“XX借錢(qián)”合作的貸款年利率為8%。據(jù)此計(jì)算，百信銀行雖不承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，但利潤(rùn)空間只有4%左右的息差。

不難發(fā)現(xiàn)，百信銀行與“XX借條”和“XX借錢(qián)”合作發(fā)放的貸款，風(fēng)險(xiǎn)均由借款A(yù)PP合作融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，百信銀行將這類(lèi)貸款命名為“B2B2C”模式，而這種貸款的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例只占20%。

遺憾的是，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行并未以自營(yíng)業(yè)務(wù)為主，反而依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)賺取較低利潤(rùn)，這或是百信銀行曾連年虧損的原因。百信銀行將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的貸款模式，本質(zhì)上提供的是資金批發(fā)服務(wù)，這種業(yè)務(wù)就是城商行的互聯(lián)網(wǎng)貸款。