來源：新華日報

8月21日，南京建鄴數(shù)字經(jīng)濟暨AIGC產(chǎn)業(yè)大會上，江蘇蘇寧銀行當選為建鄴高新區(qū)數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟理事長單位?，F(xiàn)場，江蘇蘇寧銀行發(fā)布了一系列數(shù)字銀行建設應用場景，包括大數(shù)據(jù)、反洗錢、大語言模型、場景搭建等。此前不久，在亞洲銀行家研究院發(fā)布的全球前十純數(shù)字銀行排名中，江蘇蘇寧銀行成功入選——排名全球第六，其也成為江蘇唯一一家入選該榜單的銀行。

作為江蘇省首家數(shù)字銀行，自2017年6月成立以來，江蘇蘇寧銀行在數(shù)字化運營上已經(jīng)走過了6個年頭。數(shù)字銀行到底是什么樣的？江蘇蘇寧銀行的數(shù)字化建設又能為傳統(tǒng)銀行的普惠金融實踐帶來哪些經(jīng)驗和思考？近日，記者走進這家數(shù)字銀行進行了探訪。

（一）把金融服務送到更多普通人手里

來到江蘇蘇寧銀行位于南京建鄴區(qū)金融城4號樓一樓的“營業(yè)部”，會發(fā)現(xiàn)這里和傳統(tǒng)銀行的營業(yè)部完全不一樣。大廳里，有現(xiàn)代銀行設備、有書屋、有咖啡、有數(shù)字人民幣知識展覽……

作為數(shù)字銀行，江蘇蘇寧銀行更愿意把這里叫做“展示廳”，或者“便民服務大廳”。市民可以來享受一對一的金融服務，也可以只是來讀書看報。

?江蘇蘇寧銀行成立伊始即定位于“科技驅(qū)動的O2O銀行”，目標是通過“金融科技+場景金融”，真正實現(xiàn)普惠金融服務。普惠金融的重要內(nèi)涵之一即是讓更廣泛的人群充分享受金融服務。在實際經(jīng)營中，江蘇蘇寧銀行的目標客群一直是小微企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶、年輕人、中低收入者等。這部分客群規(guī)模龐大，在生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活消費中，具有強烈的融資、理財?shù)冉鹑谛枨螅?/span>然而通過傳統(tǒng)金融渠道，這部分客群因資信等問題，很難及時的獲得支持。

小馮是南京一所普通院校的畢業(yè)生，畢業(yè)后先是在一家便利店打工。半年后，這家便利店正好轉(zhuǎn)讓，小馮便將這家店盤下來自己經(jīng)營。然而，剛接手沒多久，小馮就感受到貨物流轉(zhuǎn)過程中的資金短缺帶來的壓力。在這個時候，江蘇蘇寧銀行為小馮提供了一筆貸款，小馮靠這筆錢度過了創(chuàng)業(yè)初期最艱難的時刻。今天小馮的便利店越來越紅火，正計劃再開新店。

據(jù)介紹，過去6年，江蘇蘇寧銀行通過在數(shù)字科技上的不斷投入，截止目前已經(jīng)建立了全方位的線上服務通道和遠程服務能力。99%以上的客戶來自線上，99%的業(yè)務在線上辦理。面對龐大而分散的客群，江蘇蘇寧銀行基本上可以做大第一時間響應，全天候提供金融服務，真正將金融服務送到普通人的面前。

（二）用金融服務解決更多小微企業(yè)困難

普惠金融的另一個重要內(nèi)涵是，更好地服務實體經(jīng)濟，解決小微企業(yè)"短、小、頻、急"的金融服務需求。

南京瞪羚企業(yè)——南京豐浩華食品供應鏈管理有限公司總經(jīng)理胡艷艷對數(shù)字銀行的服務印象深刻。此前，該公司因保供物資訂單快速增長，出現(xiàn)流動資金的缺口。對于企業(yè)發(fā)展而言，早一天資金到賬，就意味著多一分勝算搶占更多的市場份額。江蘇蘇寧銀行了解到情況后，其相關業(yè)務團隊在經(jīng)過對企業(yè)的走訪調(diào)研后，立即決定為該公司授信1000萬貸款額度。讓胡艷艷想不到的是，從江蘇蘇寧銀行首次與其接觸，到授信落地，僅僅用了2天的時間。“全部通過線上流程實現(xiàn)，對我們的支持真的是太及時了！”

為了更好的支持實體經(jīng)濟發(fā)展，江蘇蘇寧銀行尤其重視在支撐小微企業(yè)方面的數(shù)字產(chǎn)品和服務的開發(fā)。如針對小微企業(yè)的“微商貸”，包含了信用、發(fā)票、商戶、場景等多類產(chǎn)品，一方面積極提升了平臺化獲客、場景化獲客、大數(shù)據(jù)獲客水平，強化客戶體驗管理；另一方面全面提高對互聯(lián)網(wǎng)客戶的需求洞察能力，推動營銷、交易、服務、風控線上化和智能化。截至目前，江蘇蘇寧銀行已累計服務120萬戶小微客戶。

此外，據(jù)了解，江蘇蘇寧銀行已成為江蘇省內(nèi)開戶最快的銀行——個人用戶最快1分鐘開戶，對公最快12分鐘開戶；同時還是全省首家采用6位純數(shù)字簡密的銀行。江蘇蘇寧銀行正通過不斷優(yōu)化遠程銀行服務，打造智能化線上化營業(yè)網(wǎng)點，開創(chuàng)銀行遠程金融服務模式，包括實現(xiàn)手機號轉(zhuǎn)賬、無需輸入卡號綁定銀行卡、貸款快批快用等功能，大大提升用戶的使用體驗。

（三）將金融服務更準導向重點產(chǎn)業(yè)鏈

在圍繞國家科技創(chuàng)新戰(zhàn)略和區(qū)域重點產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展上，數(shù)字銀行也積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，將更多金融資源精準導向重點領域和關鍵行業(yè)。

江蘇零浩網(wǎng)絡科技有限公司是一家科技型企業(yè)。相關負責人介紹，以公司的發(fā)展情況，按照傳統(tǒng)銀行參照負債率、流動比等財務指標分析，一般很難拿到授信。但是江蘇蘇寧銀行了解到情況后，以GMV、現(xiàn)金流、企業(yè)盈利模式和行業(yè)賽道為主要評估維度，很快批復了2000萬元授信，“幫助我們在走向資本市場時減少了稀釋股權(quán)，保護了創(chuàng)始人的權(quán)益?！?/span>

?? 據(jù)介紹，很多科技類企業(yè)在發(fā)展初期規(guī)模小、無形資產(chǎn)難以估值、財務制度十分欠缺。面對這一情況，江蘇蘇寧銀行根據(jù)不同類型、不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)融資需求，實施“一行業(yè)一策”甚至“一戶一策”的精細化風控，提供差異化信貸服務。而能夠提供差異化信貸服務的背后，是江蘇蘇寧銀行的核心硬科技。目前，該行自主研發(fā)了天衡”小微風險矩陣、“透鏡”智能風控引擎、“統(tǒng)一額度系統(tǒng)”、“秋毫”企業(yè)風險預警系統(tǒng)等科技產(chǎn)品。通過這些科技系統(tǒng)，江蘇蘇寧銀行可以更精準的為中小微服務。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月底，江蘇蘇寧銀行總資產(chǎn)規(guī)模位列江蘇地區(qū)法人銀行第12位（全省143家法人銀行），在21家新型銀行（19+2）中排名靠前。個人貸款戶數(shù)1072萬戶（累計用信），小微企業(yè)貸款客戶數(shù)120萬戶（累計用信），數(shù)字科技帶來的發(fā)展后勁正源源不斷的展現(xiàn)在更好的服務客戶上。

成立以來，一直以純數(shù)字銀行建設為中心，堅持走差異化發(fā)展道路。江蘇蘇寧銀行認為，只有差異化，才能破解普惠金融的痛點和難點，才能時刻與區(qū)域經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展同頻共振。#江蘇蘇寧銀行