編輯 | 于斌

出品 | 潮起網(wǎng)「于見專欄」

被譽為“城商行一哥”的北京銀行又又又被罰了。

7月底，青島銀保監(jiān)局發(fā)布的行政處罰信息顯示，北京銀行股份有限公司青島分行因違反房地產(chǎn)行業(yè)政策被處以罰款35萬元。

據(jù)悉，北京銀行青島分行成立于2017年11月，公司地址位于青島市嶗山區(qū)。在國家近年來不斷頒布一些列政策調(diào)控房地產(chǎn)發(fā)展、阻止房地產(chǎn)泡沫變大的背景下，銀行違規(guī)房地產(chǎn)政策顯然應該引起足夠的重視，因為這事關“大局”，也事關銀行自身的未來發(fā)展。

多次被罰，北京銀行問題多

需要指出的是，這已經(jīng)不是北京銀行第一次收到罰單了。

2020年末，北京銀保監(jiān)局開出兩張大額罰單，直指北京銀行存在十五項主要違法、違規(guī)事實，并合計處以總計達4290萬元的“天價”罰款。

而這些處罰包括，一張針對北京銀行總行的罰單：該行存在對外銷售虛假金融產(chǎn)品、出具與事實不符的單位定期存款開戶證實書、關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)管理失控、同城清算業(yè)務憑證要件信息不真實、印章管理混亂...等等大量違法違規(guī)行為，因此被處以3940萬元罰款；此外，北京銀行多名員工被分別處以包括禁業(yè)、取消任職資格、警告、個人罰款等在內(nèi)的處罰；總行之外，北京銀行西單支行的違法違規(guī)行為也讓北京銀行收到了包括350萬元罰款在內(nèi)的多項處罰。

2020年中旬，北京銀行因其下屬北京分行存在違規(guī)發(fā)放貸款、延緩風險暴露、房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金回流用于歸還股東投入土地款、員工行為管理不到位等違法違規(guī)行為，收到390萬元的罰單。因為多項違法違規(guī)事實，北京銀行還曾被北京銀保監(jiān)局點名批評并處以罰款150萬元。

另外在直接的“罰單”之外，北京銀行在去年還曾卷入“康得新事件”，因為“存在違反銀行間市場相關自律管理規(guī)則的行為”，它被中國銀行間交易商協(xié)會警告，同時還暫停了其債務融資工具主承銷相關業(yè)務六個月，并責令北京銀行整改。

為什么作為“城商行一哥”的北京銀行老是不能落實好國家相關的政策監(jiān)管要求而被處罰？這些亂象會不會讓近些年業(yè)績表現(xiàn)還不錯的北京銀行遭受長期的隱患？我們不得而知，只是可以確定的是，未來北京銀行一定要更嚴格地對各項工作進行有效的管理，認真落實好相關監(jiān)管政策要求，這樣它才能給國內(nèi)所有城商行樹立一個良好的表率作用。

優(yōu)勢與競爭同在，未來不容松懈

不可否認的是，如果不考慮多次的違法違規(guī)行為，在公司業(yè)績表現(xiàn)上，北京銀行還是非常可圈可點的。

根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，在今年第一季度，北京銀行的資產(chǎn)總額繼續(xù)登頂國內(nèi)城商銀行“榜首”，總額超過三萬億元人民幣，比一直作為直接對比的寧波銀行要高出很多。

值得注意的是，這并不代表北京銀行就真的很受資本市場的認可。截至2021年8月2日收盤，北京銀行收盤價為4.34元每股，總市值為917.61億元人民幣；而同樣的時間點，寧波銀行收盤價為33.33元每股，總市值為2002億元人民幣。

資產(chǎn)總額比寧波銀行高出不少，總市值卻不到寧波銀行的50%，這從側(cè)面證明了北京銀行想要真的守住自己“城商行一哥”的地位的話，至少現(xiàn)在還沒有到它高枕無憂的時候。

客觀來看，北京銀行還是有其優(yōu)勢所在的。

作為幾乎同時間段創(chuàng)立并上市的兩家城商行“標桿”企業(yè)，北京銀行一直在體量上相比于寧波銀行有著絕對的優(yōu)勢。

從公司核心業(yè)績指標上來看，營收總額、凈利潤總額...北京銀行的很多業(yè)績指標絕對值都比寧波銀行要高很多，這點毋容置疑。但從發(fā)展增速上來看，寧波銀行的表現(xiàn)則要好的多，這可能是資本市場更加看好寧波銀行未來發(fā)展的原因所在。

我們可以把兩家公司的具體經(jīng)營指標放在一起更具體地橫向?qū)Ρ葋砜础?/p>

在2016年到2020年期間，北京銀行的公司總營收從四百多億元增長到了六百多億元，年均復合增長率不到8%；而寧波銀行的營收總額從兩百多億元增長到了四百多億元，年均復合增長率接近15%。

近乎兩倍于北京銀行的增長率讓市場對于寧波銀行的未來更加看好，這點倒是也無可厚非，這還從另一方面在提醒北京銀行不能躺在過去的“功勞簿上”，未來還需要繼續(xù)努力才能避免同行追上。

另外在凈利潤表現(xiàn)上，在2016年到2019年期間，北京銀行凈利潤增速都不到10%，而寧波銀行都超過了10%。而在去年，雖然寧波銀行凈利潤增速降低到了10%以下，但北京銀行的凈利潤增速直接可以“忽略不計”，只有區(qū)區(qū)的0.2%。

再來看看業(yè)務板塊表現(xiàn)。

根據(jù)官方介紹，寧波銀行旗下現(xiàn)在有公司銀行、零售公司、財富管理、私人銀行、個人信貸、遠程銀行、信用卡、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務、金融市場、資產(chǎn)管理等業(yè)務板塊，還成立了永贏基金、永贏租賃、寧銀理財?shù)茸庸尽?/p>

北京銀行同樣在各業(yè)務板塊上也有著類似的多重布局。

值得注意的是，隨著近年來各銀行都在朝著零售業(yè)務轉(zhuǎn)型，北京銀行、寧波銀行這兩大城商行“標桿”都在此方面表現(xiàn)很不錯，北京銀行表現(xiàn)更佳，零售AUM余額要遠遠高于寧波銀行。

其它經(jīng)營指標上，截至去年，北京銀行個人貸款總額超過五千億元人民幣，增速明顯，而同時期的寧波銀行個人貸款總額只有兩千多億元人民幣。不過，雖然一如既往的在規(guī)模上擁有著優(yōu)勢，但考慮到個貸占比和個人業(yè)務營收貢獻比率來說，寧波銀行的表現(xiàn)卻又比北京銀行要好。

根據(jù)去年年底的數(shù)據(jù)，北京銀行的公司貸款占比為67.6%，個人貸款占比為32.4%，而同時期寧波銀行的數(shù)據(jù)分別是53.78%、38.05%，寧波銀行的個人貸款占比更高一些。

另外從個人貸款具體組成上來看，北京銀行的個人貸款主要還是房貸，消費貸在北京銀行個人貸款總額中所占的比例只有百分之四。但不同于北京銀行的是，寧波銀行的個人貸款主要由消費貸貢獻，個人消費貸占總貸款的比例接近26%，房貸占比只有3%左右。

類似的，我們就可以想象到在零售業(yè)務布局上，寧波銀行的表現(xiàn)同樣要優(yōu)于北京銀行?？偟膩砜矗本┿y行的主要營收來源還是在傳統(tǒng)的公司業(yè)務上。

當然，這些年來，北京銀行正在不遺余力地推進零售轉(zhuǎn)型工作，也取得了不少卓有成效的成績。就在今年第一季度，北京銀行還宣布其零售AUM達到八千億元人民幣，增長勢頭明顯。只是，在后續(xù)的轉(zhuǎn)型過程中，北京銀行還需要繼續(xù)地加把力才行。

那么對于北京銀行來說，未來它該在哪些方面進行重點發(fā)力呢？我們可以從幾個角度進行分析。

第一，鑒于近年來北京銀行在政策監(jiān)管層面落下了很多“口實”，它仍需要堅決落實好國家相關政策、法規(guī)的規(guī)定，有力把控好公司內(nèi)部管理，盡量避免在以后再次遭遇相關部門處罰、罰單的情況，這樣才能保證公司長期有序發(fā)展。

第二，在新興業(yè)務方向上，北京銀行需要著重發(fā)力。

除了個人貸、零售業(yè)務等板塊之外，面向互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型及財富管理業(yè)務是重中之重。

現(xiàn)在的這個時代，是移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，所以以北京銀行為代表的城商行更要抓住這樣一陣行業(yè)機遇，增加研發(fā)投入，及時地實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。

據(jù)悉，在過去的2020年，北京銀行在科技領域的投入已經(jīng)達到二十二億元人民幣，這個數(shù)字在其2020年全年總營收中的占比超過3%。

此外，北京銀行還規(guī)劃在未來五年時間內(nèi)，實現(xiàn)用科技賦能零售業(yè)務增長，把零售利潤占比提升到50%的水平線上。

還有零售貸款、信用卡、財富管理、私人銀行業(yè)務等等業(yè)務領域的發(fā)力，目前，北京銀行對這些新興熱門業(yè)務方向已經(jīng)投入了足夠多的重視，就看未來它能不能卓有成效地推動落地了。

北京銀行的“城商行一哥”之路還有很多問題和方向亟待解決與深挖，一起期待它的未來表現(xiàn)吧。