作者 | 周古

來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

邊補(bǔ)充線下直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，邊大規(guī)模擴(kuò)張市場(chǎng)，海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)正在組織一場(chǎng)大躍進(jìn)。

繼度小滿退出醫(yī)美分期直營(yíng)市場(chǎng)后，海爾消費(fèi)金融加快布局醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。海爾消費(fèi)金融在全國(guó)多地招聘醫(yī)美分期團(tuán)隊(duì)，以直營(yíng)的方式切入醫(yī)美分期市場(chǎng)，主打優(yōu)勢(shì)為資金穩(wěn)定、通過率高。

作為醫(yī)美分期體量最大的消費(fèi)金融公司，海爾消費(fèi)金融在醫(yī)美場(chǎng)景下的放款量不斷增長(zhǎng)?！歌D射財(cái)經(jīng)」獨(dú)家獲悉，海爾消費(fèi)金融目前單月放款量在四億左右，遠(yuǎn)超海爾云貸的醫(yī)美分期放款量。

此外，在醫(yī)美分期展業(yè)模式方面，海爾消費(fèi)金融將收縮助貸業(yè)務(wù)，主要轉(zhuǎn)直營(yíng)模式。受教育分期市場(chǎng)影響，此前海爾消費(fèi)金融的教育分期直營(yíng)力量，也將轉(zhuǎn)向醫(yī)美分期。

押注醫(yī)美分期，在其他資方退場(chǎng)時(shí)搶占市場(chǎng)份額，醫(yī)美場(chǎng)景也為海爾消費(fèi)金融的資產(chǎn)擴(kuò)張和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)注入動(dòng)力。財(cái)報(bào)顯示，海爾消費(fèi)金融2021年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入20.64億元，同比上升75.66%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.91億元，同比上升55.28%。

相比助貸模式，海爾消費(fèi)金融采取直營(yíng)方式，以更高的通過率和額度爭(zhēng)搶醫(yī)美資產(chǎn)，創(chuàng)收能力也會(huì)變得更強(qiáng)。不過，海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美分期擴(kuò)張也被指過于激進(jìn)，涉嫌觸及合規(guī)底線，侵犯消費(fèi)者權(quán)益。

通過率98%？

醫(yī)美分期通過率高達(dá)98%，你敢信？

「鐳射財(cái)經(jīng)」注意到，當(dāng)前部分海爾消費(fèi)金融的市場(chǎng)人員在推廣醫(yī)美分期產(chǎn)品時(shí)，公開宣稱審批時(shí)效為一分鐘審批，免電審，通過率98%。同時(shí)，市場(chǎng)人員還稱“正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，資金穩(wěn)定，保證合法合規(guī)。”

有醫(yī)美分期從業(yè)者透露，當(dāng)前醫(yī)美分期行業(yè)的平均通過率維持在50%左右，不會(huì)過高?！?0%就很可怕了，98%基本上等于裸奔，通過率過高就會(huì)吸引黑產(chǎn)進(jìn)來?！?/p>

醫(yī)美分期屬于典型的場(chǎng)景金融，即便是場(chǎng)景下的優(yōu)質(zhì)客戶，也就是市場(chǎng)所稱的正常貸款客戶、都市白領(lǐng)客群，而非夜場(chǎng)服務(wù)人員和騙貸群體，通過率高者才能達(dá)到70%左右。

但在真實(shí)的醫(yī)美分期場(chǎng)景中，這種需求真實(shí)、服務(wù)項(xiàng)目明確、工作穩(wěn)定的白領(lǐng)客群畢竟只占部分。海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美分期宣傳，主要目的是為了吸引客戶，讓客戶覺得海爾消費(fèi)金融一定能放款，優(yōu)先選擇海爾消費(fèi)金融。

就醫(yī)美分期業(yè)務(wù)的高通過率而言，直營(yíng)模式看資產(chǎn)質(zhì)量，超90%的通過率幾乎不現(xiàn)實(shí)。助貸兜底模式下，平臺(tái)通過擔(dān)保增信的方式為資方提供兜底服務(wù)，一般而言可以保證較高的通過率。因?yàn)橘Y方只收取固定的資金成本，所有風(fēng)險(xiǎn)由平臺(tái)承擔(dān)。

不過，這種以兜底變相風(fēng)控外包的助貸模式，也因合規(guī)問題在醫(yī)美分期市場(chǎng)式微。接近醫(yī)美分期業(yè)務(wù)的劉亞（化名）稱，以往助貸平臺(tái)只要找AA+等級(jí)的融擔(dān)公司，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行全額兜底，資方只做形式審批，確實(shí)可以做到100%通過。

“但這種形式審批實(shí)質(zhì)上就屬于核心風(fēng)控外包，不少消費(fèi)金融公司和銀行都因此吃過罰單。”劉亞表示，當(dāng)前少有機(jī)構(gòu)還敢通過兜底模式展業(yè)，即使只是形式上的風(fēng)控，也會(huì)要求通過率看起來只有50%-60%。

若以直營(yíng)方式展業(yè)，海爾消費(fèi)金融98%的通過率存疑。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此評(píng)價(jià)，“海爾消費(fèi)金融宣傳的過于激進(jìn)且不現(xiàn)實(shí)，如果相關(guān)廣告被捅到監(jiān)管，一定會(huì)被要求做出解釋?！?/p>

另外，海爾消費(fèi)金融工作人員還稱，海爾醫(yī)美分期一次性打款，可以對(duì)私。據(jù)了解，海爾消費(fèi)金融的對(duì)私打款方為機(jī)構(gòu)法人賬戶。在醫(yī)美分期領(lǐng)域，存在大量對(duì)私打款的情況，這背后主要緣于資方和助貸方為了提升醫(yī)美商戶合作效率，可能借對(duì)私打款滿足商戶套現(xiàn)和稅務(wù)上的便利。

有分期平臺(tái)表示，在與部分醫(yī)美機(jī)構(gòu)談合作時(shí)，對(duì)方就要求打款至私人賬戶，如果不行，合作就可能受阻。

助貸轉(zhuǎn)直營(yíng)

除了大張旗鼓搞營(yíng)銷，海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷一場(chǎng)去代理的變革，或逐漸降低助貸的放款量，未來業(yè)務(wù)以直營(yíng)為主。

年初，度小滿撤出醫(yī)美分期直營(yíng)市場(chǎng)時(shí)，海爾消費(fèi)金融便大規(guī)模招兵買馬，面向北京、天津、成都等多個(gè)地區(qū)，招聘市場(chǎng)經(jīng)理和駐店人員，甚至還專門向度小滿市場(chǎng)人員拋出橄欖枝。

業(yè)內(nèi)分析，海爾消費(fèi)金融轉(zhuǎn)直營(yíng)模式的主要原因在于利潤(rùn)和經(jīng)驗(yàn)。一方面，直營(yíng)模式風(fēng)險(xiǎn)可控，掌握商戶主動(dòng)權(quán)，不用再給助貸方分潤(rùn)，通過利差能拿到手的利潤(rùn)更多；另一方面，海爾消費(fèi)金融利用代理等渠道已在醫(yī)美領(lǐng)域活躍多年，具備了數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控能力，配合直銷團(tuán)隊(duì)單獨(dú)開展業(yè)務(wù)的條件成熟。

助貸曾為海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美業(yè)務(wù)開疆拓土，為醫(yī)美分期資產(chǎn)擴(kuò)張?zhí)峁┹^大助力。甚至，部分頭部醫(yī)美助貸平臺(tái)的股權(quán)網(wǎng)絡(luò)中，還出現(xiàn)了海爾系資本的影子。

知情人士稱，海爾消費(fèi)金融此前接了給米、美萊、麗人貸、頤爾信等助貸渠道，不過現(xiàn)在都在收縮。在諸多合作的助貸渠道中，給米與海爾的關(guān)系比較特殊，它也是海爾消費(fèi)金融醫(yī)美分期業(yè)務(wù)的重要助貸方。

此前，「鐳射財(cái)經(jīng)」曾報(bào)道海爾消費(fèi)金融踩雷醫(yī)美，貸款打給成都給米金融服務(wù)外包有限公司（以下簡(jiǎn)稱“給米金服”）坑慘消費(fèi)者，提到海爾消費(fèi)金融在醫(yī)美分期展業(yè)過程中與四川福摩數(shù)字科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱”福摩數(shù)科“）和給米金服合作緊密。

給米金服是福摩數(shù)科控股子公司，專注醫(yī)美分期服務(wù)的買買紛（原買買分）就是由福摩數(shù)科運(yùn)營(yíng)。去年年底，福摩數(shù)科稱買買紛業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)31個(gè)省市、577個(gè)城市，累計(jì)對(duì)接超10W中小微企業(yè)、約500W用戶群體。給米金服為金融機(jī)構(gòu)累計(jì)完成100億交易規(guī)模。

給米金服和福摩數(shù)科背后，出現(xiàn)了海爾系資本的痕跡。福摩數(shù)科股東包含藍(lán)洪宇（買買分創(chuàng)始人）、魏玲、王威、青島普利領(lǐng)科信息管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）。其中，青島普利領(lǐng)科信息管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）持福摩數(shù)科10%股份，首次持股日期未2021年2月7日。

青島普利領(lǐng)科信息管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）成立于2018年9月，執(zhí)行合伙人為青島海通云創(chuàng)企業(yè)管理有限公司，青島海通云創(chuàng)企業(yè)管理有限公司的股東為白金鷺（持股70%）、鄭中昊（持股30%）。

工商信息顯示，鄭中昊是青島海寓匯信息科技有限公司總經(jīng)理，并在海爾金融保理（重慶）有限公司、青島萬鏈能源科技有限公司、天津海立方舟投資管理有限公司等企業(yè)任監(jiān)事一職。前者青島海寓匯信息科技有限公司是一家長(zhǎng)租公寓智能家居家電服務(wù)商，由海爾集團(tuán)（青島）金盈控股有限公司控股（前海爾金控）；后者的控股股東均為海爾金控。

可見，福摩數(shù)科與海爾金控的關(guān)系十分曖昧，但對(duì)外公開的關(guān)聯(lián)信息較少。福摩數(shù)科對(duì)外介紹時(shí)只稱”獲大型上市集團(tuán)戰(zhàn)略投資“，并未透露具體投資方。知情人士透露，福摩數(shù)科和給米金服背后的投資方可能就是海爾系資本，或基于風(fēng)險(xiǎn)考量，才把關(guān)聯(lián)關(guān)系弱化。

除了關(guān)聯(lián)給米金服，海爾資本還投資了另一家頭部醫(yī)美分期平臺(tái)米么金服。海爾金控通過重慶海爾云鏈科技有限公司、重慶海爾小額貸款有限公司、重慶云舫創(chuàng)泰企業(yè)管理中心（有限合伙），間接持股米么金服。

直營(yíng)、助貸兩手抓，海爾消費(fèi)金融才得以在醫(yī)美分期市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。盡管海爾消費(fèi)金融目前把重心放在直營(yíng)上，但助貸模式的優(yōu)勢(shì)依然不能被忽略。

一般來講，在醫(yī)美分期市場(chǎng)混亂的時(shí)候，資方需要直營(yíng)降低風(fēng)險(xiǎn)成本。醫(yī)美場(chǎng)景中的人工審核和現(xiàn)場(chǎng)簽約環(huán)節(jié)，優(yōu)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，能更加清晰識(shí)別騙貸風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)人士認(rèn)為，當(dāng)前的醫(yī)美分期市場(chǎng)逐漸回歸理性，資方減少，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降低，助貸模式的效率可能會(huì)更高。資金方可以與助貸平臺(tái)談出理想的條件，讓助貸方騙貸或者欺詐風(fēng)險(xiǎn)高出收益，進(jìn)而打消助貸方不合規(guī)的進(jìn)件想法。并且，資方還能與多家助貸方達(dá)成合作，根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量配量，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)均攤。

受監(jiān)管政策和市場(chǎng)波動(dòng)影響，醫(yī)美分期資本退潮后，海爾消費(fèi)金融逆勢(shì)而進(jìn)，在持牌消費(fèi)金融行業(yè)中顯得格外特別。消費(fèi)醫(yī)療滲透加快，醫(yī)美分期場(chǎng)景仍是比較活躍的消費(fèi)場(chǎng)景，海爾消費(fèi)金融能頂住壓力，在資方較少的情況下，博得更大議價(jià)空間，這何嘗不是一種擴(kuò)張策略？